主持人：《金融時(shí)報(bào)》記者付秋實(shí)

　　特邀嘉賓：

　　韓曉林中國(guó)人壽保險(xiǎn)股份有限公司產(chǎn)品部資深精算師

　　黃梅泰康人壽保險(xiǎn)有限責(zé)任公司法律合規(guī)部合規(guī)管理資深專家

　　王國(guó)軍對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院教授、博士生導(dǎo)師、院長(zhǎng)助理

　　文孝平中郵人壽保險(xiǎn)股份有限公司運(yùn)營(yíng)管理部總經(jīng)理

　　（按姓氏拼音首字母排序）

　　提起保險(xiǎn)合同，消費(fèi)者的第一印象往往是內(nèi)容較多、晦澀難懂。作為投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議，保險(xiǎn)合同能否實(shí)現(xiàn)通俗易懂？保險(xiǎn)合同眾多條款中，消費(fèi)者應(yīng)該重點(diǎn)關(guān)注哪些？在2024年“7.8全國(guó)保險(xiǎn)公眾宣傳日”期間，本報(bào)記者就保險(xiǎn)合同的相關(guān)問(wèn)題采訪了業(yè)內(nèi)專家。

　　《金融時(shí)報(bào)》記者：保險(xiǎn)合同為什么重要？保險(xiǎn)合同能寫(xiě)得通俗易懂、簡(jiǎn)潔一點(diǎn)嗎？

　　王國(guó)軍：保險(xiǎn)合同是記載并維系保險(xiǎn)人和投保人雙方交易關(guān)系的載體，雙方的權(quán)利和義務(wù)都體現(xiàn)在保險(xiǎn)合同當(dāng)中。保險(xiǎn)人依據(jù)這份保險(xiǎn)合同為投保人、被保險(xiǎn)人提供服務(wù)，并在保險(xiǎn)合同約定的事故發(fā)生之后進(jìn)行理賠。在雙方發(fā)生分歧的情況下，保險(xiǎn)合同是確認(rèn)雙方利益和責(zé)任的法律文件。另外，保險(xiǎn)合同也是一種有價(jià)證券，可以抵押、交易、轉(zhuǎn)讓。

　　法律術(shù)語(yǔ)和專業(yè)術(shù)語(yǔ)是很難通俗化的。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)交易涉及人的生命和財(cái)產(chǎn)，關(guān)系到雙方的權(quán)利和義務(wù)，是法庭上最重要的判斷是非和權(quán)益的依據(jù)。法律術(shù)語(yǔ)能夠保證保險(xiǎn)合同的嚴(yán)謹(jǐn)性。比如，在法律文本中，不能用“愛(ài)人”替代“配偶”，“保證金”與“押金”，“賠償金”與“補(bǔ)償金”，“債”與“債務(wù)”都有嚴(yán)格定義，不能混用。

　　黃梅：讀懂保險(xiǎn)合同是消費(fèi)者夠買保險(xiǎn)最重要的一環(huán)，許多保險(xiǎn)糾紛源于對(duì)保險(xiǎn)合同的不理解，或片面、錯(cuò)誤理解。造成這種現(xiàn)象確實(shí)有保險(xiǎn)合同太長(zhǎng)、專業(yè)術(shù)語(yǔ)較多的原因。以重疾險(xiǎn)為例，僅僅條款就長(zhǎng)達(dá)幾十頁(yè)，還都是醫(yī)學(xué)名詞，所以有些客戶干脆不看合同。

　　但是，保險(xiǎn)合同始終是一份法律文件，要做到周全準(zhǔn)確，不可能隨意行文，“通俗易懂且簡(jiǎn)潔”和“條款的精準(zhǔn)性”之間的平衡是個(gè)難題。

　　《金融時(shí)報(bào)》記者：保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)合同的通俗化、簡(jiǎn)潔化方面做了哪些改進(jìn)？

　　黃梅：不管是保險(xiǎn)公司，還是監(jiān)管部門，都在保險(xiǎn)合同的通俗化、簡(jiǎn)潔化上做出了很多努力。2019年，原銀保監(jiān)會(huì)開(kāi)展了人身保險(xiǎn)產(chǎn)品合同標(biāo)準(zhǔn)化、通俗化、簡(jiǎn)單化的相關(guān)工作，希望通過(guò)制定行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)條款、條目示范寫(xiě)法等方式，提高產(chǎn)品條款的可讀性、科學(xué)性和合規(guī)性。去年，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布了《定期壽險(xiǎn)示范條款》《終身壽險(xiǎn)示范條款》兩個(gè)示范條款，推薦各人身保險(xiǎn)公司使用。

　　近年來(lái)，保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)合同的排版、內(nèi)容以及語(yǔ)言等方面不斷改進(jìn)。比如，在排版上，保險(xiǎn)合同的首頁(yè)會(huì)提供“閱讀指引”，將客戶重要的權(quán)利、特別注意事項(xiàng)的相關(guān)條款進(jìn)行標(biāo)注，并且提供條目目錄，將不同內(nèi)容劃分為不同章節(jié)，便于客戶尋找。在語(yǔ)言上，泰康人壽最早期的保險(xiǎn)合同中關(guān)于保險(xiǎn)責(zé)任的章節(jié)，標(biāo)題寫(xiě)的是“我們提供的保障”，現(xiàn)在是“我們保多久”，便于客戶理解。

　　《金融時(shí)報(bào)》記者：理解保險(xiǎn)合同非常重要，但是讓消費(fèi)者完全理解確實(shí)有困難。有什么方法能快速了解保險(xiǎn)合同呢？

　　黃梅：如果客戶想了解保險(xiǎn)合同內(nèi)容，相對(duì)簡(jiǎn)單的方法是通過(guò)產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)。根據(jù)監(jiān)管部門規(guī)定，所有一年期以上的保險(xiǎn)產(chǎn)品都需要在保險(xiǎn)公司官網(wǎng)的信息披露專欄披露產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)。產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)可以說(shuō)是就是“劃重點(diǎn)”，是條款的“精華”，需要客戶特別重點(diǎn)關(guān)注的內(nèi)容都在上面。

　　如果要向客戶介紹保險(xiǎn)產(chǎn)品，保險(xiǎn)代理人有很多工具。比如，針對(duì)客戶個(gè)人的保障計(jì)劃書(shū)，將保險(xiǎn)責(zé)任按照客戶要繳納的保費(fèi)做成詳細(xì)的方案，具象化地介紹責(zé)任，這也是客戶抓重點(diǎn)的好辦法。保險(xiǎn)合同有哪些部分，保險(xiǎn)公司都已經(jīng)劃分好，一般在首頁(yè)可以看到。

　　對(duì)于消費(fèi)者而言，了解保險(xiǎn)合同先看保險(xiǎn)名稱。監(jiān)管部門規(guī)定，保險(xiǎn)產(chǎn)品名稱必須體現(xiàn)產(chǎn)品類型，所以從保險(xiǎn)名稱上可以大致了解產(chǎn)品的保障內(nèi)容。比如，終身壽險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)。鎖定了保障內(nèi)容，消費(fèi)者再去保險(xiǎn)合同中找保險(xiǎn)責(zé)任。

　　消費(fèi)者看完保什么，再看不保什么，也就是責(zé)任免除項(xiàng)。懂了這兩個(gè)內(nèi)容，消費(fèi)者基本對(duì)自己可以獲得的保障也有了比較清晰的概念。

　　《金融時(shí)報(bào)》記者：從工作實(shí)踐來(lái)看，保險(xiǎn)合同中消費(fèi)者最需要關(guān)注的、對(duì)自身利益具有重要影響的條款或者關(guān)鍵詞是什么？

　　韓曉林：消費(fèi)者需要關(guān)注保險(xiǎn)合同中的產(chǎn)品條款，特別是條款里保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除和如實(shí)告知，這些內(nèi)容都可能對(duì)消費(fèi)者的自身利益產(chǎn)生重要的影響。

　　保險(xiǎn)責(zé)任是指保險(xiǎn)公司承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)損失補(bǔ)償或人身保險(xiǎn)金給付的責(zé)任。不同類型的保險(xiǎn)產(chǎn)品，其保險(xiǎn)責(zé)任存在著一定差異。比如，年金保險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人生存為給付保險(xiǎn)金條件，并按約定的時(shí)間間隔，分期給付生存保險(xiǎn)金的人身保險(xiǎn)。那么，消費(fèi)者需要關(guān)注生存金的給付條件、給付金額、給付頻率等內(nèi)容，這些內(nèi)容與消費(fèi)者的生存金領(lǐng)取息息相關(guān)。

　　除了保險(xiǎn)責(zé)任外，保險(xiǎn)合同中還包含一些免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，稱為責(zé)任免除或是除外責(zé)任，約定了在某些特定的災(zāi)害、事故及損失范圍下，保險(xiǎn)公司不負(fù)賠償損失或給付保險(xiǎn)金責(zé)任。例如，一些人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品常見(jiàn)的責(zé)任免除事項(xiàng)包括被保險(xiǎn)人酒后駕駛、無(wú)合法有效駕駛證駕駛等。

　　消費(fèi)者還需要重點(diǎn)關(guān)注如實(shí)告知條款，如果未履行如實(shí)告知義務(wù)，可能會(huì)影響到自身利益。根據(jù)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》規(guī)定，投保人因重大過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)公司對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi)。

　　《金融時(shí)報(bào)》記者：購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品前，消費(fèi)者需要了解哪些內(nèi)容？

　　韓曉林：在購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品前，消費(fèi)者首先需要關(guān)注的是自身的保險(xiǎn)需求，梳理一下目前已有的社保保障，或是之前購(gòu)買過(guò)的商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，明白自己想要補(bǔ)充哪方面的保障，從而有針對(duì)性地選擇對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品類型。

　　以人身保險(xiǎn)為例，從保障功能來(lái)看，可以分為人壽保險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)。舉例來(lái)說(shuō)，對(duì)于家庭頂梁柱，如果希望在自己出現(xiàn)身體健康問(wèn)題時(shí)，不對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)狀況造成重大影響，可以考慮投保健康保險(xiǎn)產(chǎn)品；如果需要更早為自己養(yǎng)老做出長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃，可以考慮關(guān)注年金保險(xiǎn)或者兩全保險(xiǎn)；對(duì)于商務(wù)人士，若日常出行較多，為了應(yīng)對(duì)商務(wù)旅途中存在的交通意外風(fēng)險(xiǎn)，可以考慮投保意外傷害保險(xiǎn)。

　　文孝平：消費(fèi)者購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品的目的在于應(yīng)對(duì)可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)，如養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)、健康風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)損失風(fēng)險(xiǎn)等。因此，消費(fèi)者投保產(chǎn)品前，首先要了解自身的風(fēng)險(xiǎn)管理需求。

　　另外，投保人要考慮自己的財(cái)務(wù)規(guī)劃。保險(xiǎn)產(chǎn)品有交費(fèi)期限和保險(xiǎn)期限，消費(fèi)者要提前想好自己想要為投保的產(chǎn)品交費(fèi)多少年，每期交多少錢合適，要提前準(zhǔn)備好現(xiàn)金流，否則到期無(wú)法支付保費(fèi)可能造成保單失效，保險(xiǎn)保障也會(huì)受到影響。保險(xiǎn)期限決定了保單什么時(shí)候滿期，這點(diǎn)對(duì)于投保人身保險(xiǎn)產(chǎn)品是很重要的。比如，養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品的養(yǎng)老金領(lǐng)取到什么時(shí)候，健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障要不要持續(xù)到終身，這些都是需要在投保前考慮清楚的。

　　《金融時(shí)報(bào)》記者：保險(xiǎn)合同生效后，消費(fèi)者是不是就高枕無(wú)憂，不用再管保單了？

　　文孝平：購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品以后，消費(fèi)者要關(guān)注幾個(gè)關(guān)鍵時(shí)點(diǎn)。期交保單要關(guān)注交費(fèi)期。如果消費(fèi)者購(gòu)買的是一張期交保單，要特別關(guān)注是否在交費(fèi)日前將保費(fèi)存入預(yù)定交費(fèi)賬戶。定期交納保費(fèi)才能維持保單效力，萬(wàn)一忘記，保險(xiǎn)公司設(shè)置了寬限期，一般是交費(fèi)日起60天以內(nèi)，這期間盡快交費(fèi)，保單效力不受影響。過(guò)了寬限期以后還沒(méi)有交費(fèi)，保單將中止。但是中止后兩年以內(nèi)，投保人還是可以補(bǔ)交保費(fèi)，并要求保險(xiǎn)公司將保單恢復(fù)效力，不過(guò)，中止期間保險(xiǎn)公司不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

　　信息發(fā)生變化，要及時(shí)聯(lián)系保險(xiǎn)公司做信息變更。常見(jiàn)的信息變更有兩類。一是聯(lián)系信息變更。為了方便后續(xù)保險(xiǎn)公司為客戶提供持續(xù)的保單服務(wù)，消費(fèi)者的聯(lián)系電話、聯(lián)系地址、電子郵箱等信息發(fā)生變更時(shí)，要及時(shí)辦理保全。

　　二是保險(xiǎn)標(biāo)的特征變更。保險(xiǎn)標(biāo)的，簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是保險(xiǎn)保障對(duì)象。當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的特征改變時(shí)，比如，人的身體狀況、職業(yè)類型，財(cái)物所存儲(chǔ)的位置、所有人等信息變化時(shí)，要及時(shí)告知保險(xiǎn)公司。如果消費(fèi)者購(gòu)買意外傷害保險(xiǎn)，購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)的職業(yè)為企業(yè)內(nèi)勤員工，購(gòu)買保險(xiǎn)后變更為職業(yè)運(yùn)動(dòng)員，這種職業(yè)變化可能顯著增加受傷概率，必須及時(shí)告知保險(xiǎn)公司。

　　另外，發(fā)生保險(xiǎn)事故，要及時(shí)報(bào)案。及早報(bào)案不只為了及早獲得理賠，還可以防止因?yàn)橐恍╆P(guān)鍵證據(jù)滅失給理賠調(diào)查造成不可挽回的影響。

　　韓曉林：除了購(gòu)買保險(xiǎn)前要做足功課外，投保人拿到保單后，應(yīng)注意核對(duì)保單信息，認(rèn)真對(duì)待保單回訪。在投保過(guò)程中，投保人會(huì)向保險(xiǎn)公司提供包括投保人、被保險(xiǎn)人、受益人的姓名、年齡、身份證號(hào)碼、電話號(hào)碼、職業(yè)、住所等信息。收到保險(xiǎn)合同后，投保人應(yīng)仔細(xì)核對(duì)相關(guān)信息，發(fā)現(xiàn)錯(cuò)誤的地方要及時(shí)反饋給保險(xiǎn)公司進(jìn)行更正。

　　《金融時(shí)報(bào)》記者：消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)的第一印象往往來(lái)自營(yíng)銷員。保險(xiǎn)公司在規(guī)范營(yíng)銷員銷售行為方面做了哪些工作？

　　黃梅：我們會(huì)從三方面對(duì)銷售環(huán)節(jié)進(jìn)行管控。在對(duì)人的管控方面，入職前，公司會(huì)對(duì)代理人過(guò)往的信用品質(zhì)等情況進(jìn)行背景調(diào)查。入職后，公司針對(duì)營(yíng)銷員制定多項(xiàng)制度進(jìn)行管理；另外，公司對(duì)營(yíng)銷員的培訓(xùn)力度也非常大，包括全流程的入職培訓(xùn)，定期的產(chǎn)品培訓(xùn)、合規(guī)培訓(xùn)等。不僅要求營(yíng)銷員懂產(chǎn)品，還要求其合規(guī)銷售。

　　在對(duì)文件的管控方面，公司要求所有的宣傳材料均需要經(jīng)過(guò)合規(guī)系統(tǒng)審核才可使用，營(yíng)銷員不能私自制作宣傳品。

　　在對(duì)銷售過(guò)程的技術(shù)管控方面，采取“雙錄”，即錄音錄像。2017年，為進(jìn)一步規(guī)范保險(xiǎn)銷售服務(wù)行為，遏制銷售誤導(dǎo)的亂象，監(jiān)管部門發(fā)布了《保險(xiǎn)銷售行為可回溯管理暫行辦法》，規(guī)定了向60周歲及以上年齡的投保人銷售保險(xiǎn)期間超過(guò)一年的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品，或銷售投資連結(jié)保險(xiǎn)產(chǎn)品，應(yīng)對(duì)關(guān)鍵環(huán)節(jié)進(jìn)行錄音錄像。近年來(lái)，各地監(jiān)管部門也出臺(tái)了屬地化政策，比如，青島、四川、安徽將全部一年期以上產(chǎn)品都納入“雙錄”范圍。

　　“雙錄”包括出示證件、意愿征求、產(chǎn)品介紹、單證簽署等環(huán)節(jié)，都需要客戶配合完成。但這是監(jiān)管部門對(duì)消費(fèi)者的保護(hù)，同時(shí)對(duì)保險(xiǎn)公司而言也是一種保護(hù)。所以，消費(fèi)者不要怕麻煩，認(rèn)真對(duì)待“雙錄”，切勿流于形式。