意外健康險（即“意外險”）一半以上保費被返傭的時代將成為過去式。

　　去年10月，銀保監(jiān)會印發(fā)《意外傷害保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》規(guī)定，在辦法發(fā)布前已經(jīng)審批或備案的意外險產(chǎn)品不符合相關(guān)規(guī)定的應(yīng)于2022年6月30日前完成整改。這意味著，所有的意外險產(chǎn)品于7月1日起都要符合辦法要求。

　　根據(jù)辦法規(guī)定，保險期限一年及以下的個人意外險和團(tuán)體意外險平均附加費用率分別不能超過35%和25%。據(jù)上海證券報記者了解，意外險費用率過高背后的主要原因是傭金畸高。

　　業(yè)內(nèi)人士建議，保險要回歸保險保障初心，讓利于消費者，保險公司應(yīng)該思考如何建設(shè)更高質(zhì)量的銷售渠道。

　　意外險傭金畸高頗受詬病

　　調(diào)研發(fā)現(xiàn)，盡管辦法早已出臺，但在利益誘惑之下，仍有保險公司鋌而走險。

　　近期，上海證券報曾接到知情人提供的舉報材料稱，某大型財險上海分公司和某汽車集團(tuán)保險銷售有限公司合作的駕乘意外險突破報備費率，手續(xù)費超過60%，在短時間做促銷時手續(xù)費最高達(dá)76%，但歷年制賠付率不足6%。

　　實際上，意外險高傭金現(xiàn)象由來已久，上海證券報此前報道的學(xué)生平安保險就是意外險高返傭的典型案例。6月，遼寧銀保監(jiān)局公布的兩份處罰決定書顯示，沈陽3所實驗中學(xué)通過某保險代理公司投保某保險公司的學(xué)生平安保險，涉及保費101萬元，該保險代理公司從中獲傭58萬元后，轉(zhuǎn)頭支付給學(xué)校工作人員33萬元。

　　“辦法出臺后，大部分保險公司已經(jīng)展開整改行動，但整改進(jìn)展不一�！鄙钲谝患邑旊U公司業(yè)務(wù)部經(jīng)理表示，意外險高傭金主要集中在航空意外險、借款人意外險、旅行意外險、交通工具意外險等出險率較低的險種。

　　意外險亂象一直以來就頗受消費者詬病。記者在黑貓投訴平臺上搜索發(fā)現(xiàn)，意外險相關(guān)投訴有1686條，其中捆綁銷售、違法返傭等問題投訴較多。

　　為引導(dǎo)降低意外險傭金費用水平，進(jìn)一步規(guī)范意外險市場秩序。辦法規(guī)定，產(chǎn)品任一渠道的年度傭金費用率超出規(guī)定的平均附加費用率上限10個百分點以上的，應(yīng)提供總經(jīng)理簽署的書面說明材料。因此，個人意外險和團(tuán)體意外險平均附加費用率最高分別不能超過45%和35%，不然要提交書面說明材料。

　　高傭金背后的“貓膩”

　　無利不起早，意外險手續(xù)費畸高的背后是一場非理性競爭的傭金戰(zhàn)。

　　以消費者最常用的航空意外險為例，保險公司曾經(jīng)為在短期內(nèi)搶占市場，過度依賴中介機(jī)構(gòu)和銷售平臺，將大部分保費進(jìn)行返傭�！氨ｋU公司實際收取航空意外險保費可能只有消費者支付保費的5%。”上述財險公司業(yè)務(wù)部經(jīng)理透露。

　　意外險如此高的傭金究竟如何變現(xiàn)呢？記者采訪了解到，保險公司“內(nèi)鬼”往往通過虛構(gòu)中介的違法行為套現(xiàn)保費資金。這不僅損害了保險公司利益，也敗壞了行業(yè)風(fēng)氣。

　　為此，辦法明確提出，保險公司通過保險中介機(jī)構(gòu)展業(yè)，支付的中介費用應(yīng)與實際中介服務(wù)相匹配，不得通過保險中介機(jī)構(gòu)套取資金、為其他機(jī)構(gòu)或者個人謀取不正當(dāng)利益。

　　部分機(jī)構(gòu)通過其他費用突破傭金費率上限也被監(jiān)管堵住。辦法規(guī)定，傭金費用應(yīng)據(jù)實列支，不得通過信息技術(shù)支持和服務(wù)類費用、賬外激勵費用等方式變相突破傭金費用率上限。

　　意外險將更具性價比

　　在意外險高傭金這個問題上，無論是保險公司還是第三方機(jī)構(gòu)，其實都難辭其咎。

　　為了市場規(guī)模支付高額傭金給第三方機(jī)構(gòu)，這說明部分保險公司仍然沒有徹底摒棄“惟保單數(shù)量、保費規(guī)模是圖”的粗放經(jīng)營理念。但從長期來看，保險公司客戶黏性不高和價值開發(fā)不足等痛點問題依舊沒有效解決。

　　另一方面，第三方機(jī)構(gòu)利用自身平臺優(yōu)勢，從保險公司高返傭中獲取大量利潤，并且“胃口”越來越大。

　　所以，如何擺脫對第三方機(jī)構(gòu)的高度依賴、建立高質(zhì)量銷售渠道、直接觸達(dá)消費者是保險公司在整改過程中應(yīng)該思考的新命題。

　　“市場競爭愈發(fā)激烈，監(jiān)管限制高傭金是倒逼保險公司練好渠道建設(shè)的內(nèi)功�！庇袠I(yè)內(nèi)人士建議，在數(shù)字化浪潮下，保險銷售線上化是直接獲客的重要抓手，保險公司應(yīng)當(dāng)加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型；此外，建設(shè)自營渠道的前期投入雖然較大，但可以降低對第三方機(jī)構(gòu)的依賴程度、提高議價能力和利潤率，后期如果保險公司自身管控得力，將大大提高其產(chǎn)品銷售能力和信息反饋。

　　上海證券報記者在調(diào)研中了解到，當(dāng)前已經(jīng)有不少保險公司在意外險整改中進(jìn)行渠道改革，通過去中介化、線上化銷售等方式直達(dá)消費者，以此降低傭金、降低保費、提高意外險性價比，使消費者直接受益。

　　為何能極大轉(zhuǎn)移意外風(fēng)險的產(chǎn)品卻難以觸達(dá)消費者，仍需保險公司支付高額傭金委托中介機(jī)構(gòu)去銷售？清華大學(xué)五道口金融學(xué)院中國保險與養(yǎng)老金研究中心研究總監(jiān)朱俊生認(rèn)為，這主要是因為我國消費者保險意識不強(qiáng)，只有在購買機(jī)票、旅游等消費場景才會購買短期意外險，但一些長期意外險其實包含了短期意外險責(zé)任，消費者應(yīng)當(dāng)統(tǒng)籌考慮，購買適合自己的產(chǎn)品。因此，加強(qiáng)消費者保險教育是當(dāng)前監(jiān)管部門和保險機(jī)構(gòu)的重要工作。（何奎）