近日，中再壽險發(fā)布《中國惠民保業(yè)務(wù)發(fā)展與展望系列研究報告——2022年惠民�？沙掷m(xù)發(fā)展趨勢洞察》（以下簡稱《報告》），在對惠民保7年歷程進(jìn)行梳理分析的基礎(chǔ)上，對惠民保進(jìn)一步健康可持續(xù)發(fā)展提出建議。

　　近幾年來，惠民保之潮席卷全國，老百姓熱情高漲，各地政府、保險公司、第三方機(jī)構(gòu)紛紛入場。至2021年底，已有27個省份推出200余款惠民保產(chǎn)品，參保總?cè)舜芜_(dá)1.4億，保費(fèi)總收入已突破140億元。隨著參保人數(shù)和保費(fèi)規(guī)�？焖僭鲩L，惠民保的社會影響力和關(guān)注度都不斷增加。惠民保價格低廉、突破性地接受既往癥和老齡群體，備受歡迎。

　　同時，《報告》認(rèn)為，惠民保也面臨三方面問題，即如何應(yīng)對可能發(fā)生的“死亡螺旋”問題？部分城市賠付高企，未來如何預(yù)防或者解決可能發(fā)生的賠付風(fēng)險？惠民保該如何定位，面對惠民保的強(qiáng)勢影響，健康險該何去何從？

　　問題一：什么是“死亡螺旋”？一句話解釋就是，買保險的人越少，費(fèi)率越高；費(fèi)率越高，買保險的人更少�；菝癖５捅ＹM(fèi)、高保障的潛在邏輯在于健康人群對于患病人群以及既往癥人群醫(yī)療費(fèi)用的共濟(jì)分?jǐn)�。�?dāng)參保率足夠高，可以分?jǐn)偧韧�癥人群醫(yī)療成本的健康人群足夠多時，惠民保低保費(fèi)高杠桿的邏輯才能成立。

　　惠民保由于門檻較低，其對于高齡人群及既往癥人群的吸引力更大。而從實(shí)踐看，健康人群的投保意愿相對較小，故政府參與、保證參保率是惠民保存在的必要因素。

　　目前，大部分城市的惠民保產(chǎn)品處于起步階段，政府有一定程度參與，對于參保率促進(jìn)作用比較明顯。待未來政府參與程度足夠深，參保率達(dá)峰值后，沒有強(qiáng)政策持續(xù)刺激，參保率是否仍能維持高位值得商榷。一旦健康人參保率不能持續(xù)，而參保人群中罹患過重疾的人群占比逐漸提高，整體產(chǎn)品就會進(jìn)入“死亡螺旋”，項(xiàng)目將不可持續(xù)。參保率因素與上述年齡結(jié)構(gòu)偏差因素、既往癥認(rèn)定因素及延遲理賠因素相比，對于風(fēng)險影響程度更高�！秷蟾妗氛J(rèn)為，可能出現(xiàn)“死亡螺旋”問題，主要基于保險市場的規(guī)律，專家普遍認(rèn)為需要從解決籌資（提升參保率）以及優(yōu)化產(chǎn)品設(shè)計入手。

　　問題二：可能發(fā)生的賠付風(fēng)險主要基于醫(yī)療市場的特殊性，可以從技術(shù)層面合理控制醫(yī)療費(fèi)用，市場也做出了相應(yīng)的探索——降低醫(yī)療成本或者通過健康管理、疾病預(yù)防減少賠付支出。

　　例如，浙江省醫(yī)療保障局、浙江銀保監(jiān)局等政府部門一直在探索惠民保的高質(zhì)量發(fā)展路徑，多次在惠民保規(guī)范政策中提到了商業(yè)保險公司要開展高值藥品、耗材談判，降低賠付成本；并要求制定談判清單，保險公司通過談判或其他方式將特殊藥品、耗材和診療項(xiàng)目納入賠付范圍。

　　從國際經(jīng)驗(yàn)看，通過基金支付方與藥物企業(yè)簽訂風(fēng)險分擔(dān)協(xié)議，進(jìn)行機(jī)制創(chuàng)新和技術(shù)創(chuàng)新，降低藥物醫(yī)保/商保準(zhǔn)入后的基金運(yùn)行風(fēng)險是通用的方法；保險行業(yè)長期以來探索開展的健康管理，進(jìn)行“服務(wù)+控費(fèi)”雙循環(huán)實(shí)踐也為破解惠民�？沙掷m(xù)難題提供了寶貴經(jīng)驗(yàn)。

　　未來，惠民保的穩(wěn)定性也許不僅僅依靠“精算控費(fèi)”，還通過產(chǎn)業(yè)融合為基金提供風(fēng)險支撐、通過健康服務(wù)降低重病醫(yī)療費(fèi)用，都將是可探尋的重要方向。

　　問題三：保險公司業(yè)內(nèi)人士和金融分析人士對于惠民保的強(qiáng)烈影響普遍持樂觀態(tài)度：認(rèn)為短期內(nèi)惠民保一定程度上分流了小部分健康險市場，但同時也加強(qiáng)了老百姓的商保教育，隨著惠民保在三四線城市下沉，老百姓的保險意識將大大提升；從長期看，惠民保產(chǎn)品升級和覆蓋，使得百萬醫(yī)療險重新思考自身定位，將促進(jìn)健康險產(chǎn)品結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級，為健康險帶來更好的發(fā)展前景。

　　《報告》指出，目前，我國醫(yī)療保障體系仍處于動態(tài)的改革發(fā)展中，老百姓多層次的健康需求也在不斷升級中，商業(yè)健康險從未停止有效補(bǔ)充基本醫(yī)保的探索，因此，對于惠民保的探索也不會止步。展望未來，希望在各方積極支持下，惠民保能朝著普惠性、可持續(xù)性方向良性發(fā)展，成為多層次醫(yī)療保障體系的關(guān)鍵一層。