記者 | 余述懷（實習(xí)）呂文琦

　　不用切菜、洗菜，更無須擔(dān)心廚藝不佳，只需簡單加熱或加工一下，一道色香味俱全的家常菜就可以端上桌了。預(yù)制菜解救了眾多廚房“小白”，疫情之下更是受到很多消費者的歡迎。與此同時，這也衍生出了一個規(guī)模巨大的預(yù)制菜保險市場。

　　不過有分析人士認(rèn)為，預(yù)制菜保險的難點在于風(fēng)險控制。在以中小型企業(yè)為主要參與者的千億預(yù)制菜市場，需要關(guān)注操作流程中的風(fēng)險大小和精算出的保費是否能獲得險企和商家雙方的認(rèn)可。

　　廣東預(yù)制菜保險頻出大單

　　預(yù)制菜保險是包含多種保險產(chǎn)品責(zé)任的綜合保險，包括預(yù)制菜的貨物運輸保險、產(chǎn)品責(zé)任保險等，甚至有些還包含了預(yù)制菜原材料的農(nóng)業(yè)種植、養(yǎng)殖保險等。

　　今年3月24日，廣東省印發(fā)《加快推進(jìn)廣東預(yù)制菜產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展十條措施》，其中明確提出，鼓勵保險機構(gòu)推出一批面向預(yù)制菜產(chǎn)品、原材料質(zhì)量等的專項保險產(chǎn)品。

　　數(shù)據(jù)顯示，截至目前，廣東省內(nèi)預(yù)制菜保險已在梅州、佛山、韶關(guān)、汕頭、東莞、南沙、深圳、肇慶、江門、云浮簽出超過1.9億元的“大單”。

　　預(yù)制菜保險首單來自廣東梅州。4月20日，

　　財險梅州中心支公司和梅州市名客勝食品有限公司在梅州簽訂《食品安全責(zé)任保險保險單》，累計保險保障金額達(dá)500萬元。該保單風(fēng)險保障覆蓋預(yù)制菜生產(chǎn)、加工和經(jīng)營等環(huán)節(jié)。

　　5月18日，太平財險深圳分公司落地深圳首單預(yù)制菜食品安全責(zé)任保險，為深圳市鼎和盛集團(tuán)有限公司旗下的中央廚房—深圳市歡筷營養(yǎng)配餐有限公司提供覆蓋預(yù)制菜生產(chǎn)、加工、流通、銷售及售后等環(huán)節(jié)共計1000萬元的風(fēng)險保障。

　　在生產(chǎn)加工之外，預(yù)制菜對保鮮保值要求較高，全流程綜合保險也應(yīng)運而生。平安產(chǎn)險與廣東雪印集團(tuán)近期在廣東韶關(guān)簽約了“粵港澳大灣區(qū)菜籃子工程預(yù)制菜綜合保險”，保障金額100萬元。在該綜合保險方案中，不僅保障食品安全、企業(yè)品牌聲譽、產(chǎn)品召回、貨物運輸?shù)蕊L(fēng)險，還提供溯源保真服務(wù)。

　　目前，預(yù)制菜保險最大保單來自中華財險與四會市同創(chuàng)水產(chǎn)的預(yù)制菜全產(chǎn)業(yè)鏈綜合保險，保障金額4783萬元。

　　此外，針對水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)、預(yù)制菜品出口貨運等需求，人保財險、太保財險等公司都在廣東推出了相應(yīng)產(chǎn)品。

　　預(yù)制菜保險市場有哪些挑戰(zhàn)？

　　根據(jù)艾媒咨詢發(fā)布的《2022年中國預(yù)制菜行業(yè)發(fā)展趨勢研究報告》，2023年中國預(yù)制菜市場規(guī)模將超過五千億元。鑒于預(yù)制菜保險的特殊性，其所覆蓋的環(huán)節(jié)之多，涉及主體之廣，也讓參與其中的險企在抓住市場機遇的同時面臨著新的挑戰(zhàn)。

　　首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)金融學(xué)院教授、農(nóng)村保險研究所所長庹國柱認(rèn)為，對于險企來說，當(dāng)務(wù)之急是投入調(diào)研和開發(fā)產(chǎn)品。作為經(jīng)營風(fēng)險的企業(yè)，險企需要關(guān)注風(fēng)險大小，精算出得到消費者（預(yù)制菜企業(yè)）認(rèn)可的價格。但因為這不是政策性業(yè)務(wù)，即使市場有需求，政府也一般不會基于保費補貼（除非與政策性農(nóng)業(yè)保險掛鉤），這完全是一種買賣雙方的博弈。

　　疫情反復(fù)的當(dāng)下，預(yù)制菜需求日盛，但其在價格、品牌、產(chǎn)品質(zhì)量等方面也面臨著多重風(fēng)險。庹國柱向界面新聞記者解釋，從預(yù)制菜企業(yè)規(guī)模和產(chǎn)量來看，“大型的預(yù)制菜企業(yè)生產(chǎn)規(guī)范化、機械化，管理程序化，品質(zhì)能保證，生產(chǎn)過程也能得到較好的控制，這對保險公司來說，風(fēng)險控制就更容易做到。但對于一些小企業(yè)，沒有合適的生產(chǎn)過程控制的話，保險公司還是不敢保的。所以，要說痛點，那就是風(fēng)險控制，控制不到位公司就會賠得稀里嘩啦。”

　　對于消費者最關(guān)注的預(yù)制菜品質(zhì)安全問題，庹國柱認(rèn)為，解決途徑在于

　　品質(zhì)安全責(zé)任保險。“例如廣東省目前正在投入進(jìn)行的一個國際合作研究項目中，很多專業(yè)化的農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)企業(yè)也接入了投保行列，其產(chǎn)品都是有品質(zhì)保證的，而且都有信息控制手段便于追溯。”

　　至于消費者具體應(yīng)該如何維權(quán)，庹國柱表示，預(yù)制菜廠家是要負(fù)產(chǎn)品責(zé)任的，吃了預(yù)制菜有問題，預(yù)制菜消費者可以向廠家索賠。如果生產(chǎn)廠家購買的預(yù)制菜保險中包括產(chǎn)品質(zhì)量險的保險責(zé)任，廠家可以讓保險公司在約定范圍內(nèi)賠償消費者的損失。