近兩年來(lái)，受疫情反復(fù)及其帶來(lái)的不確定性影響，隔離險(xiǎn)應(yīng)勢(shì)而生，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，此前約有幾十家險(xiǎn)企開(kāi)發(fā)了60余款產(chǎn)品。幾十元一年的保費(fèi)，對(duì)應(yīng)數(shù)萬(wàn)元的確診津貼，10萬(wàn)元-30萬(wàn)元的重疾保障，一旦被強(qiáng)制隔離，還能享受200元-1000元/天的隔離津貼，貼切消費(fèi)者痛點(diǎn)、高杠桿率，使隔離險(xiǎn)迅速成為一款網(wǎng)紅產(chǎn)品。

　　作為一款創(chuàng)新型互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品，隔離險(xiǎn)在給保險(xiǎn)公司帶來(lái)較高流量的同時(shí)，如今，也帶來(lái)了意料之外的困擾，除了理賠爭(zhēng)議頻發(fā)，消費(fèi)者投訴率高，大量理賠申請(qǐng)涌入更給保險(xiǎn)公司造成明顯的賠付壓力。

　　風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)劃定存爭(zhēng)議，保險(xiǎn)公司已放寬理賠口徑應(yīng)賠盡賠

　　近日，有消費(fèi)者反映購(gòu)買(mǎi)了一份眾安保險(xiǎn)的“愛(ài)無(wú)憂”意外險(xiǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品，條款中明確，如果被保險(xiǎn)人成為新冠患者的密接，或因處于中高風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)而被集中隔離或居家隔離的，可以獲得200元一天的隔離津貼，6000元封頂。此后，該消費(fèi)者所居住的小區(qū)長(zhǎng)時(shí)間封控，在理賠時(shí)卻遇到難題，保險(xiǎn)公司以“上海沒(méi)有中高風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)”為理由拒絕理賠，經(jīng)過(guò)多輪溝通后才成功理賠。

　　在投訴平臺(tái)上，亦有不少關(guān)于眾安保險(xiǎn)、太平財(cái)險(xiǎn)、復(fù)星聯(lián)合健康保險(xiǎn)、眾惠相互等保險(xiǎn)公司的“隔離險(xiǎn)”理賠爭(zhēng)議投訴，拒賠理由包括“無(wú)法開(kāi)具隔離證明”“理賠材料不齊全”“無(wú)癥狀感染者不是確診病例”等等。

　　其中，關(guān)于上海的風(fēng)險(xiǎn)區(qū)域劃定，是爭(zhēng)議重點(diǎn)。據(jù)悉，按照合同約定，保險(xiǎn)公司只承認(rèn)國(guó)務(wù)院聯(lián)防聯(lián)控機(jī)制有關(guān)規(guī)定的中高風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，但不認(rèn)可上海封控區(qū)、管控區(qū)和防范區(qū)三區(qū)劃分的風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別。而消費(fèi)者認(rèn)為，上海從疫情暴發(fā)后便沒(méi)有更新過(guò)中高地區(qū)風(fēng)險(xiǎn)的信息，保險(xiǎn)公司不應(yīng)忽視實(shí)質(zhì)的風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)評(píng)判。

　　有保險(xiǎn)公司向藍(lán)鯨保險(xiǎn)表示，已關(guān)注到近期關(guān)于“隔離險(xiǎn)”的輿情，公司在理賠時(shí)按照保險(xiǎn)合同約定，以國(guó)務(wù)院客戶端小程序上顯示的風(fēng)險(xiǎn)劃定標(biāo)準(zhǔn)來(lái)進(jìn)行理賠，但在實(shí)際理賠中，已放寬理賠口徑，應(yīng)賠盡賠，積極履行社會(huì)責(zé)任。同時(shí)，部分消費(fèi)者無(wú)法有效提供理賠材料，譬如居委會(huì)隔離證明、出艙報(bào)告等，也給理賠甄別帶來(lái)難度。

　　北京格豐律師事務(wù)所郭玉濤律師在接受藍(lán)鯨保險(xiǎn)采訪時(shí)表示，“只要滿足保險(xiǎn)合同約定的居家隔離保險(xiǎn)事故標(biāo)準(zhǔn)，保險(xiǎn)公司就應(yīng)該對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行賠付”。

　　郭玉濤律師認(rèn)為，盡管上海在疫情之后未更新中高風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)情況，但依據(jù)國(guó)務(wù)院聯(lián)防聯(lián)控機(jī)制《關(guān)于調(diào)整新冠肺炎疫情分區(qū)分級(jí)標(biāo)準(zhǔn)實(shí)施精準(zhǔn)管控措施的通知》，從確診病例數(shù)量來(lái)看，完全存在實(shí)質(zhì)意義的中高風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)，現(xiàn)在保險(xiǎn)公司對(duì)中高風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)含義或者標(biāo)準(zhǔn)存有不同理解而拒賠，在這種情形下，應(yīng)當(dāng)做出對(duì)被保險(xiǎn)人有利的解釋。

　　“上海疫情暴發(fā)后出現(xiàn)了大量的確診和密接，按道理應(yīng)該劃分為中高風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)，但上海劃分標(biāo)準(zhǔn)不一樣，顯然存在不合理性，因?yàn)槿珖?guó)人民都知道，上海疫情形勢(shì)嚴(yán)峻，這是當(dāng)前理賠糾紛的重要根源。但這個(gè)問(wèn)題，也不是保險(xiǎn)公司能夠解決的，保險(xiǎn)公司是按照保險(xiǎn)合同來(lái)履行賠付責(zé)任的”，上海精算師協(xié)會(huì)創(chuàng)始會(huì)員徐昱琛對(duì)藍(lán)鯨保險(xiǎn)表示。其認(rèn)為，應(yīng)該呼吁相關(guān)部門(mén)明確中高低風(fēng)險(xiǎn)的劃分，或明確中高低風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)與封控區(qū)、管控區(qū)、防范區(qū)之間的對(duì)應(yīng)關(guān)系，便于理賠申請(qǐng)。而在理賠資料方面，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)放寬限制，做好解釋工作。

　　根據(jù)上海市5月22日的疫情防控工作發(fā)布會(huì)消息，目前上海正不斷縮小封控區(qū)和管控區(qū)范圍，計(jì)劃6月1日起劃分中高風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)。屆時(shí)，上海地區(qū)隔離險(xiǎn)的理賠，或許會(huì)有更明確的標(biāo)準(zhǔn)。

　　臺(tái)灣地區(qū)防疫保單理賠驟升，賠付將超410億元臺(tái)幣

　　此外，也有觀點(diǎn)認(rèn)為，部分消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)隔離險(xiǎn)產(chǎn)品是抱著“薅羊毛”的心態(tài)，猶如買(mǎi)彩票，但業(yè)內(nèi)人士普遍表示，只要不涉及逆選擇導(dǎo)致的道德風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)應(yīng)有契約精神。

　　“消費(fèi)者‘趨利避害’的心態(tài)很正常，隔離險(xiǎn)產(chǎn)品是保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)的，也進(jìn)行了監(jiān)管備案，說(shuō)明是做好了測(cè)算，覺(jué)得可以做才去做的”，徐昱琛說(shuō)道，隔離險(xiǎn)最大的問(wèn)題在于，早前保險(xiǎn)公司對(duì)于傳染病有過(guò)于樂(lè)觀的賠付預(yù)期，去年疫情比較平穩(wěn)，但沒(méi)有預(yù)想到今年變異后的病毒的傳染性、爆發(fā)度這么強(qiáng)。

　　“能上線這個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，說(shuō)明保險(xiǎn)公司已經(jīng)考慮過(guò)賠付情況，愿賭服輸，不能因?yàn)楫a(chǎn)品賠付過(guò)高或者說(shuō)面臨賠穿的風(fēng)險(xiǎn)，就不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，不愿意履行保險(xiǎn)合同義務(wù)，這樣有失契約精神”，郭玉濤律師持有相似觀點(diǎn)。

　　事實(shí)上，今年4月，在上海、吉林等多地疫情暴發(fā)后，多家保險(xiǎn)公司出于風(fēng)險(xiǎn)控制對(duì)隔離險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行了下架處理，或是進(jìn)行調(diào)整更迭，以減緩后續(xù)面臨的賠付壓力。

　　某家保險(xiǎn)公司相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，公司前期出于對(duì)高賠付風(fēng)險(xiǎn)的考量，已經(jīng)下架產(chǎn)品，目前的理賠申請(qǐng)均是存量保單，但賠付壓力不小。

　　受疫情影響，臺(tái)灣地區(qū)防疫險(xiǎn)情況更是不容樂(lè)觀。據(jù)悉，臺(tái)灣防疫保單包含確診者單筆保險(xiǎn)金、治療費(fèi)用、隔離補(bǔ)償費(fèi)用等，疫苗險(xiǎn)則主要為接種疫苗后不良反應(yīng)的補(bǔ)償費(fèi)用。

　　據(jù)臺(tái)灣“中央社”報(bào)道，臺(tái)灣金融監(jiān)督管理委員會(huì)（“金管會(huì)”）統(tǒng)計(jì)，截至5月23日，臺(tái)灣保險(xiǎn)業(yè)承保防疫保單件數(shù)達(dá)269萬(wàn)件，保費(fèi)收入21.19億元（新臺(tái)幣，下同）理賠件數(shù)為7.3萬(wàn)件，理賠金額高達(dá)25.82億元，理賠金額已超過(guò)保費(fèi)收入。由于疫情持續(xù)，防疫險(xiǎn)仍有100萬(wàn)件在途件待核保。金管會(huì)負(fù)責(zé)人證實(shí)，內(nèi)部估計(jì)整體防疫保單理賠額將超過(guò)410億元，防疫保單讓臺(tái)灣產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)付出重大代價(jià)。