隱形正畸收費(fèi)少則兩三萬、多則四五萬；種牙一顆一萬起步；根管治療加上牙冠數(shù)千元——“一口牙一套房”讓不少消費(fèi)者對牙科治療望而卻步，也讓齒科險悄然興起。

　　近日，看一次牙能“省好幾千”，“薅羊毛必備”的齒科險在不少保險銷售的朋友圈里被反復(fù)推介，銷售宣稱能對接高端私立診所，專人服務(wù)，直接理賠不需墊付等。這份“羊毛”消費(fèi)者能如愿薅到嗎？

　　購買齒科險能省高額醫(yī)療費(fèi)？

　　以588元的泰康E齒康為例，保險責(zé)任分為四部分：保健治療，基礎(chǔ)治療，復(fù)雜治療和意外治療。每一項(xiàng)治療對應(yīng)不同的保險金額和賠付比例，其中僅保健治療和意外治療是100%賠付，上限分別為5000元和2000元；基礎(chǔ)治療按90%賠付，上限1000元，復(fù)雜治療70%賠付，上限2000元。

　　在實(shí)際的使用中，客戶需要先選擇某一指定醫(yī)療品牌，之后只能在該品牌旗下的牙科診所就診，不可更換。如果參與了種牙等復(fù)雜治療，總花費(fèi)為一萬元，保險可以抵扣2000元，余下的8000元享受9折，客戶承擔(dān)的總費(fèi)用為7200元；如果參與潔牙等基礎(chǔ)治療，總花費(fèi)為900元，實(shí)際可理賠費(fèi)用為90%，即810元，余下90元需要客戶自付。

　　來自東莞的安小姐向界面新聞反映，她在購買了齒科險之后前往指定診所做根管治療，原價2000元，診所可以提供6折也就是1200元。而齒科保險是基于原價進(jìn)行折扣，安小姐本人需要自費(fèi)600元，再加上購買齒科險的費(fèi)用，一共花費(fèi)1188元，與診所直接折扣的價格相差不多。

　　安小姐遇到的診所折扣問題并非個例，沈陽的方小姐也表示，自己在診所做根管治療時，本來診所優(yōu)惠后700一顆牙，但因?yàn)橛谬X科險只能按原價收費(fèi)，結(jié)果變成了2600一顆牙，齒科險的省錢功能就變得“不香了”。還有客戶表示，指定的私立診所定位中高端，治療收費(fèi)比公立醫(yī)院高，單純考慮價格的話并沒有靠齒科險省到錢。

　　齒科險實(shí)質(zhì)相當(dāng)于團(tuán)購券

　　部分消費(fèi)者沒有靠齒科險省下醫(yī)療費(fèi)，保險公司和合作診所能否靠齒科險賺到錢？

　　值得注意的是，不同于一般的醫(yī)療險，購買沒有等候期、不需要申報既往癥的齒科險屬于純粹的逆向選擇。

　　所謂的逆選擇是指，有些人在自己身體狀況不好或是已經(jīng)發(fā)生保險事故的情況下，再去投保相關(guān)保險，從而獲取保險賠償金的行為。因此，保險公司的賠償概率將會超過公司根據(jù)大數(shù)據(jù)法則統(tǒng)計(jì)的總體損失發(fā)生費(fèi)率。

　　購買齒科險的客戶一般是已經(jīng)發(fā)現(xiàn)牙齒有問題，有就醫(yī)打算的人群，這就意味著齒科險大概率會發(fā)生賠付。

　　某互聯(lián)網(wǎng)平臺保險產(chǎn)品經(jīng)理向界面新聞記者表示，齒科險是一種HMO（健康維護(hù)組織）模式的保險產(chǎn)品，屬于管理型醫(yī)療保險，在美國的雇員福利中比較常見。HMO模式可以平衡商業(yè)保險公司控費(fèi)訴求、醫(yī)療機(jī)構(gòu)盈利訴求以及患者優(yōu)質(zhì)低價的服務(wù)訴求。

　　對于用戶來講，齒科險劃定的診所范圍能協(xié)助客戶快速匹配當(dāng)?shù)貎?yōu)質(zhì)醫(yī)療資源，相對省錢，“這好比給你個500元優(yōu)惠券去買名牌包，你可以選擇以優(yōu)惠價購買，當(dāng)然你也可以買普通品牌包。齒科險的賣點(diǎn)在于保質(zhì)保價，省錢但不代表便宜�！�

　　有連鎖齒科創(chuàng)始人向界面新聞表示，比起傳統(tǒng)項(xiàng)目，齒科險更像一種“團(tuán)購券”，以一個較低價格鎖定診所治療項(xiàng)目的折扣，“比如19年泰康聯(lián)合泰康拜博推出了一款四萬多的隱適美矯正險，一般誰會花四萬多買消費(fèi)險呢？實(shí)際這個矯正險是以四萬多的價格在泰康拜博團(tuán)購原價五萬多的隱適美矯正�！�

　　“成為合作診所是不會虧的，本身牙齒耗材都很便宜，貴的是醫(yī)生和流量。齒科險剛好可以借保險公司的力幫診所導(dǎo)流客戶，解決了流量貴的問題。像泰康收購了拜博口腔，再推出齒科險，為旗下診所賦能。”

　　除了泰康推出的588元全科齒科險，不少保險公司也推出了專項(xiàng)齒科險，如中信保誠的5888元ABT種植險，太平保險的15000元Nobel種植牙險，以及各保司198元的潔牙計(jì)劃。

　　業(yè)內(nèi)人士建議，在購買齒科險前，消費(fèi)者應(yīng)當(dāng)先前往定點(diǎn)診所了解治療費(fèi)用，再計(jì)算用了齒科險是否會省錢，比較后再進(jìn)行購買，避免盲目購買花“冤枉錢”。