3月11日，北京市西城區(qū)人民法院（以下簡稱“北京西城法院”）召開“涉人身保險消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)糾紛典型案例”新聞通報會，分析解讀類案特征、裁判思路及典型案例。北京西城法院黨組成員、政治部主任趙瑩稱，因電子投保引發(fā)的爭議在案件中的比例日益上升，占比高達(dá)76.3%。 

　　未如實(shí)告知健康狀況是爭議焦點(diǎn)  

　　北京西城法院梳理了2019年-2021年的人身保險糾紛案件審理情況。趙瑩介紹，2019年-2021年，共審結(jié)人身保險合同糾紛案件292件，案由包括人身保險合同糾紛及健康保險合同糾紛、人壽保險合同糾紛、意外傷害保險合同糾紛等。 

　　從投保方式看，通過線上方式投保的比例為76.3%。線上投保的情形中既包括投保人主動在互聯(lián)網(wǎng)上購買，也包括經(jīng)與保險代理人或保險經(jīng)紀(jì)人溝通后，通過互聯(lián)網(wǎng)投保；通過線下投保的占比為23.6%，主要是用人單位為勞動者購買的團(tuán)體意外傷害保險等。 

　　從案件爭議焦點(diǎn)看，保險公司以投保人未如實(shí)告知健康狀況等內(nèi)容而拒絕理賠的占比53.5%，消費(fèi)者勝訴率56.4%；涉及就診醫(yī)院類別等保險責(zé)任范圍的占比26.7%，消費(fèi)者勝訴率48.3%；涉及格式條款及免責(zé)條款效力的占比27.6%，消費(fèi)者勝訴率65.6%；此外，還有涉及主體是否適格、傷殘等級認(rèn)定、保險金繼承及權(quán)益轉(zhuǎn)讓、是否超過訴訟時效等方面的案件。 

　　如實(shí)告知義務(wù)涉及諸多問題  

　　“人身保險合同糾紛的發(fā)生，既與保險條款內(nèi)容復(fù)雜冗長，投保人未能仔細(xì)閱讀條款、理解合同內(nèi)容有關(guān)，也與個別保險銷售人員的不誠信展業(yè)行為有關(guān)�！壁w瑩稱。 

　　趙瑩分析，人身保險合同往往內(nèi)容冗長，且其中有大量專業(yè)概念、醫(yī)學(xué)術(shù)語，普通民眾理解上存在一定困難，如“脊髓性肌萎縮癥”是否屬于“進(jìn)行性脊肌萎縮癥”，嬰幼兒的“卵圓孔未閉”是否屬于心腦血管疾病，深度昏迷要求“昏迷程度按照格拉斯哥昏迷分級結(jié)果為5分或5分以下”等，專業(yè)性很強(qiáng)，普通投保人難以準(zhǔn)確理解，極易導(dǎo)致誤解和歧義，進(jìn)而引發(fā)糾紛。 

　　同時，趙瑩介紹，涉及如實(shí)告知義務(wù)的案件數(shù)量多，占到全部案件的70%以上，“而如實(shí)告知義務(wù)涉及諸多問題，如關(guān)于保險人的詢問是否具體明確，投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)是否存在故意或重大過失，未如實(shí)告知的事項(xiàng)是否足以影響保險公司承保決定或提高保險費(fèi)率等”。 

　　此外，保險實(shí)踐中存在大量通過互聯(lián)網(wǎng)投保的情況。“由于保險公司對于電子保險產(chǎn)品法律風(fēng)險提示義務(wù)不充分，致使網(wǎng)絡(luò)保險糾紛日漸增多�！壁w瑩表示，保險公司舉證顯示的投保流程無法一一對應(yīng)還原，導(dǎo)致投保時保險條款的內(nèi)容、免責(zé)條款提示說明義務(wù)的履行，以及對投保人的詢問內(nèi)容成為該類案件爭議的焦點(diǎn)，同類產(chǎn)品投保流程能否適用于在審個案裁判尺度不一。 

　　說明條款要“常人能理解”  

　　針對人身保險相關(guān)案件，金融街人民法庭法官田靜霆建議，投保人充分了解產(chǎn)品信息，合法理性維權(quán)。她表示，投保人在簽訂保險合同前應(yīng)特別關(guān)注保險責(zé)任、現(xiàn)金價值、免責(zé)條款、退保等重要信息。在未清楚了解合同內(nèi)容前，不要簽署確認(rèn)函或在保險公司回訪時確認(rèn)已清楚合同內(nèi)容。訂立保險合同過程中，如實(shí)回答保險公司的詢問，客觀填寫健康狀況問卷、投保單等，避免保險事故發(fā)生后因隱瞞風(fēng)險而造成保險人拒賠的后果。 

　　同時，田靜霆還建議保險公司誠實(shí)規(guī)范經(jīng)營，尊重保險消費(fèi)者知情權(quán)�！氨ｋU人應(yīng)依法履行對免責(zé)條款的提示和明確說明義務(wù)，電子投保中，在設(shè)計網(wǎng)絡(luò)投保程序時應(yīng)當(dāng)設(shè)置主動彈出保險格式條款對話框，采用特殊字體、符號等顯著方式對免責(zé)條款進(jìn)行特別提示，保證投保人在合理時間內(nèi)強(qiáng)制性進(jìn)行閱讀�！� 

　　田靜霆表示，保險人還應(yīng)針對不同的險種及投保人的不同需求，通過音頻、視頻、人工在線服務(wù)、人工電話服務(wù)等多種形式對保險合同中專業(yè)化、復(fù)雜化條款及免責(zé)條款以常人能理解的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行明確說明，輔之以同步錄音錄像手段，最大限度保障投保人的知情權(quán)、選擇權(quán)，并做好證據(jù)留存。