財(cái)聯(lián)社（北京，記者 王宏）訊，銀保監(jiān)會(huì)最新公布數(shù)據(jù)顯示，2021年健康險(xiǎn)保費(fèi)收入同比增長(zhǎng)3.36%，在同期財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和壽險(xiǎn)負(fù)增長(zhǎng)的情況下，成為了保險(xiǎn)公司發(fā)展較快的業(yè)務(wù)。 

　　雖然是發(fā)展最快的細(xì)分市場(chǎng)，重要性也日益提升，但由于中國(guó)商業(yè)健康險(xiǎn)仍處于發(fā)展的初級(jí)階段，當(dāng)前還存在著風(fēng)險(xiǎn)保障能力不足，專業(yè)化經(jīng)營(yíng)水平不高，業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)不容忽視的問(wèn)題，在產(chǎn)品供給、理賠服務(wù)等方面仍存在諸多不足。 

　　商業(yè)健康險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展，可以從長(zhǎng)效機(jī)制建設(shè)方面入手，探索建立商保目錄已成為行業(yè)的共識(shí)。商保目錄可以彌補(bǔ)醫(yī)保目錄的不足，納入新藥以及新的診療技術(shù)。業(yè)內(nèi)人士也認(rèn)為，商保目錄是推動(dòng)行業(yè)精細(xì)化管理和創(chuàng)新增長(zhǎng)的關(guān)鍵工具，是促進(jìn)醫(yī)療、保險(xiǎn)、藥企等產(chǎn)業(yè)間深度合作的重要通道。 

　　健康險(xiǎn)2021年增速3.36% 未來(lái)還有萬(wàn)億空間 

　　據(jù)銀保監(jiān)會(huì)最新公布的2021年保險(xiǎn)行業(yè)數(shù)據(jù)顯示，2021年健康險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)到8447.02億元，同比增長(zhǎng)3.36%。在同時(shí)期2021年財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、壽險(xiǎn)同比增速分別為-2.16%和-1.71%的情況下，健康險(xiǎn)一如既然保持了較快增長(zhǎng)，成為一抹亮色。 

　　雖然大病保險(xiǎn)這樣的政府項(xiàng)目保費(fèi)也被納入健康險(xiǎn)保費(fèi)統(tǒng)計(jì)口徑中，但健康險(xiǎn)主要還是以商業(yè)健康險(xiǎn)為主。一位券商分析師對(duì)財(cái)聯(lián)社記者表示，上述健康險(xiǎn)保費(fèi)增速基本上反映了商業(yè)健康險(xiǎn)快速發(fā)展的情況。 

　　實(shí)際上，在政策與市場(chǎng)的雙重推動(dòng)下，中國(guó)商業(yè)健康險(xiǎn)市場(chǎng)經(jīng)歷了快速的發(fā)展，并成為保險(xiǎn)領(lǐng)域內(nèi)增長(zhǎng)最為迅猛的細(xì)分市場(chǎng)。 

　　銀保監(jiān)會(huì)公布的數(shù)據(jù)顯示，從2011年到2019年，健康險(xiǎn)的原保費(fèi)收入從692億元快速增長(zhǎng)到7066億元，年復(fù)合增長(zhǎng)率高達(dá)34%。開源證券認(rèn)為，據(jù)測(cè)算，樂(lè)觀情形下商業(yè)健康險(xiǎn)規(guī)模或達(dá)到3萬(wàn)億元，而2020年健康險(xiǎn)規(guī)模僅為8173億元，商業(yè)健康險(xiǎn)潛力空間較大。 

　　在政策方面，商業(yè)健康險(xiǎn)的重要性也日益提升。無(wú)論是政策空間還是對(duì)標(biāo)全球數(shù)據(jù)，商業(yè)健康險(xiǎn)還有很大的發(fā)展空間。 

　　2019年12月銀保監(jiān)會(huì)等13部委發(fā)布了《關(guān)于促進(jìn)社會(huì)服務(wù)領(lǐng)域商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的意見(jiàn)》提出，商業(yè)健康保險(xiǎn)規(guī)模到2025年要超過(guò)兩萬(wàn)億元，未來(lái)六年要保持19%的年均增長(zhǎng)率。 

　　《中共中央國(guó)務(wù)院關(guān)于深化醫(yī)療保障制度改革的意見(jiàn)》指出，到2030年，全面建成以基本醫(yī)療保險(xiǎn)為主體，醫(yī)療救助為托底，補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)、商業(yè)健康保險(xiǎn)、慈善捐贈(zèng)、醫(yī)療互助共同發(fā)展的醫(yī)療保障制度體系。 

　　由于起步晚、初始規(guī)模小，截至2019年健康險(xiǎn)原保費(fèi)收入占保險(xiǎn)行業(yè)總保費(fèi)收入的比例只有17%。對(duì)比全球數(shù)據(jù)來(lái)看，2020年，全球健康險(xiǎn)保費(fèi)收入1.68萬(wàn)億美元，占全球非壽險(xiǎn)保費(fèi)的48%。 

　　商業(yè)健康險(xiǎn)問(wèn)題浮現(xiàn) 賠付支出增速較快 

　　商業(yè)健康險(xiǎn)在服務(wù)健康中國(guó)、助力多層次醫(yī)療保障體系建設(shè)、支持健康產(chǎn)業(yè)等方面發(fā)揮了積極作用。但由于中國(guó)商業(yè)健康險(xiǎn)仍處于發(fā)展的初級(jí)階段，在產(chǎn)品供給、理賠服務(wù)等方面仍存在諸多不足。 

　　財(cái)聯(lián)社記者獲悉，銀保監(jiān)會(huì)近日在業(yè)內(nèi)下發(fā)《關(guān)于印發(fā)商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展問(wèn)題和建議報(bào)告的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》），提到當(dāng)前商業(yè)健康險(xiǎn)主要存在著風(fēng)險(xiǎn)保障能力不足，專業(yè)化經(jīng)營(yíng)水平不高，業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)不容忽視的問(wèn)題。 

　　在風(fēng)險(xiǎn)保障能力不足方面，目前在售的健康險(xiǎn)責(zé)任和可投保人群高度相似，差異化不足；中高端醫(yī)療服務(wù)供給較少；部分熱銷業(yè)務(wù)責(zé)任與基本醫(yī)保范圍高度重合，邊界不夠清晰，未能對(duì)基本醫(yī)保形成有效補(bǔ)充。 

　　專業(yè)經(jīng)營(yíng)水平不高方面，由于數(shù)據(jù)缺乏或缺乏深度挖機(jī)，健康險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)的科學(xué)性和精確性有待提高；與健康管理融合不夠，未能形成“保險(xiǎn)+健康管理”業(yè)務(wù)模式，對(duì)醫(yī)療費(fèi)用支出管控效率低；大健康產(chǎn)業(yè)協(xié)同不足，缺乏同醫(yī)院、藥企、社保體系的密切合作。 

　　業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)方面，長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)對(duì)外部風(fēng)險(xiǎn)掌控能力不足，長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)和失能險(xiǎn)發(fā)展緩慢；部分醫(yī)療保險(xiǎn)缺乏專業(yè)化核保政策，簡(jiǎn)單將帶病體，老年人拒之門外，持續(xù)保障的作用發(fā)揮不夠；在創(chuàng)新藥準(zhǔn)入和保障上發(fā)揮作用不足；城市定制型醫(yī)療保險(xiǎn)項(xiàng)目雖然快速發(fā)展，但保險(xiǎn)公司可能出現(xiàn)虧損，降低后續(xù)參與積極性。 

　　銀保監(jiān)會(huì)最新公布的數(shù)據(jù)也顯示，2021年健康險(xiǎn)賠付支出為4028.5億元，同比增速達(dá)到了37.91%。相較于健康險(xiǎn)3.36%的保費(fèi)增速，盈利情況不容樂(lè)觀。 

　　建立統(tǒng)一商保目錄已成行業(yè)共識(shí) 

　　對(duì)于商業(yè)健康險(xiǎn)如何實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展，上述《通知》也提出了一些建議，其中在推進(jìn)長(zhǎng)效機(jī)制建設(shè)方面就提到，可以探索制定商保目錄，明確商業(yè)健康保險(xiǎn)保障范圍并進(jìn)行動(dòng)態(tài)調(diào)整，找準(zhǔn)保障定位。 

　　所謂的商保目錄，國(guó)家醫(yī)保研究院原副研究員仲崇明對(duì)財(cái)聯(lián)社記者表示，主要是藥品耗材目錄，是醫(yī)保目錄的補(bǔ)充，以醫(yī)保外的部分為主。建立商保目錄，相當(dāng)于逐步形成了支付范圍、支付標(biāo)準(zhǔn)，發(fā)展到一定影響力、流通量后，就可以建立支付方式，將醫(yī)療和醫(yī)藥進(jìn)行多種打包支付。 

　　對(duì)于建立商保目錄的必要性，清華大學(xué)五道口金融學(xué)院中國(guó)保險(xiǎn)與養(yǎng)老金研究中心研究總監(jiān)朱俊生指出，我國(guó)的基本醫(yī)保為國(guó)民提供了基本保障，有著非常重要的地位，然而這樣的基本醫(yī)保體系下其實(shí)難以支持產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，比如現(xiàn)在一些創(chuàng)新藥及其他創(chuàng)新項(xiàng)目，很難通過(guò)基本醫(yī)保實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。 

　　朱俊生還表示，雖然近年來(lái)醫(yī)保目錄不斷調(diào)整，納入很多新藥、新的診療技術(shù)，但遠(yuǎn)遠(yuǎn)趕不上技術(shù)創(chuàng)新的速度。如果健康險(xiǎn)只補(bǔ)償目錄內(nèi)自付費(fèi)用，最后可能只是拾遺補(bǔ)缺。健康險(xiǎn)應(yīng)該成為主戰(zhàn)場(chǎng)，補(bǔ)償更多目錄外項(xiàng)目。但補(bǔ)償目錄外費(fèi)用又面臨非常大的敞口風(fēng)險(xiǎn)，所以需要行業(yè)制定基本商保目錄來(lái)控制風(fēng)險(xiǎn)。 

　　財(cái)聯(lián)社記者從保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)獲悉，近日保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)在北京召開《商業(yè)健康保險(xiǎn)目錄的標(biāo)準(zhǔn)制定與長(zhǎng)期發(fā)展》課題成果研討會(huì)。保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)秘書長(zhǎng)商敬國(guó)指出，課題研究成果首次清晰梳理國(guó)內(nèi)外醫(yī)保、商保目錄的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，厘清商保目錄的定位與發(fā)展原則，是對(duì)下一階段正式開展落地實(shí)施的必要探路，具有重要的理論意義和學(xué)術(shù)價(jià)值。 

　　業(yè)內(nèi)人士也指出，商保目錄是推動(dòng)行業(yè)精細(xì)化管理和創(chuàng)新增長(zhǎng)的關(guān)鍵工具，是促進(jìn)醫(yī)療、保險(xiǎn)、藥企等產(chǎn)業(yè)間深度合作的重要通道。研究和建立商保目錄，是奠定商業(yè)健康險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的必經(jīng)之路，對(duì)行業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展具有長(zhǎng)期促進(jìn)作用。 

　　在建立商保目錄的具體步驟上，業(yè)內(nèi)人士建議由保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)牽頭，集行業(yè)之力逐步開展項(xiàng)目試點(diǎn)；從部分產(chǎn)品入手，從專病專藥起步，先搭好基礎(chǔ)架構(gòu)，再不斷優(yōu)化完善；充分考慮各參與方訴求，協(xié)商一致、共同行動(dòng)；結(jié)合數(shù)字化新業(yè)態(tài)，搭建平臺(tái)，累積數(shù)據(jù)，保障長(zhǎng)期發(fā)展的可持續(xù)性。