綠色可持續(xù)已經(jīng)成為全球發(fā)展的重要課題，能源革命和數(shù)字革命共同推動(dòng)全球汽車產(chǎn)業(yè)進(jìn)入新能源時(shí)代。

　　12月27日，上海保交所宣布，新能源車險(xiǎn)交易平臺(tái)（以下簡稱“交易平臺(tái)”）上線，并首批掛牌12家財(cái)險(xiǎn)公司的新能源汽車專屬保險(xiǎn)產(chǎn)品，意味著新能源汽車專屬保險(xiǎn)終于落地。未來新能源汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)格局如何重塑，新賽道上的競(jìng)爭將會(huì)怎樣進(jìn)行，車險(xiǎn)市場(chǎng)面臨重新洗牌態(tài)勢(shì)。

　　新能源車市場(chǎng)有多大？

　　中國汽車工業(yè)協(xié)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，2021年三季度，我國新能源汽車保有量已達(dá)678萬輛。申萬宏源證券金融分析師葛玉翔團(tuán)隊(duì)預(yù)測(cè)，到2025年新能源汽車銷量將達(dá)1046萬輛，保有量達(dá)3565萬輛。

　　新能源車險(xiǎn)與傳統(tǒng)車險(xiǎn)有什么不同？

　　新能源汽車的核心動(dòng)力系統(tǒng)是由電池、電機(jī)和電控組成，替代了燃油汽車的發(fā)動(dòng)機(jī)、變速箱等裝置，傳統(tǒng)車險(xiǎn)汽車核心部件的保障已不適配新能源汽車；另外，傳統(tǒng)車險(xiǎn)條款中的責(zé)任范圍無法覆蓋新能源汽車面臨的特定風(fēng)險(xiǎn)因素，包括電池故障、充電故障責(zé)任等，因此在發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)后新能源車主將難以索賠。對(duì)保險(xiǎn)公司而言，新能源車出險(xiǎn)頻率和賠付率都高于傳統(tǒng)燃油汽車，長期來看沿用傳統(tǒng)車險(xiǎn)產(chǎn)品不利于車險(xiǎn)行業(yè)的良性發(fā)展。

　　在當(dāng)前車險(xiǎn)行業(yè)存量競(jìng)爭激烈，經(jīng)營利潤微薄的背景下，新能源專屬車險(xiǎn)無疑打開了全新的增量市場(chǎng)。對(duì)保險(xiǎn)公司而言，新能源專屬車險(xiǎn)有助于更精準(zhǔn)的定價(jià)，從而緩解賠付壓力、提升經(jīng)營利潤；對(duì)消費(fèi)者而言，新能源專屬車險(xiǎn)填補(bǔ)了傳統(tǒng)車險(xiǎn)保障不足的痛點(diǎn)，有助于消除消費(fèi)者購車疑慮并提升消費(fèi)者的用車體驗(yàn)。

　　新能源汽車的發(fā)展對(duì)車險(xiǎn)行業(yè)的影響不僅體現(xiàn)在專屬產(chǎn)品和營銷關(guān)系上，而且車險(xiǎn)的商業(yè)邏輯也發(fā)生著巨大變化。

　　滬上一位車險(xiǎn)專家對(duì)《金融時(shí)報(bào)》記者表示，傳統(tǒng)車險(xiǎn)經(jīng)營模式是以渠道為核心，產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，保險(xiǎn)公司無法掌握車主用車數(shù)據(jù)，因此在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上仍然是“從車”的離線定價(jià)方式。而在智能汽車時(shí)代，數(shù)據(jù)的價(jià)值將會(huì)被最大限度地利用，在數(shù)據(jù)安全合規(guī)的前提下，車主的駕駛行為、行駛里程、用車時(shí)長都將成為車險(xiǎn)定價(jià)的重要依據(jù)，從而提供給車主個(gè)性化的車險(xiǎn)產(chǎn)品。另外基于傳感器數(shù)據(jù)及人工智能算法解析，智能汽車能夠有效干預(yù)危險(xiǎn)駕駛行為，從而降低事故發(fā)生率，控制車險(xiǎn)賠付率。在理賠階段，行車過程數(shù)據(jù)能夠輔助保險(xiǎn)公司遠(yuǎn)程認(rèn)責(zé)定損并推薦修理廠，從而提升保后服務(wù)效率。

　　“新能源提供了全新的賽道，讓汽車產(chǎn)業(yè)鏈各個(gè)環(huán)節(jié)的參與者都有了新的合作方式，從而建設(shè)全新的用戶生態(tài)�！睂�(duì)于新能源車險(xiǎn)市場(chǎng)，車車科技CEO張磊表示，在當(dāng)前車險(xiǎn)行業(yè)存量競(jìng)爭激烈、經(jīng)營利潤微薄的背景下，專屬附加險(xiǎn)無疑打開了全新的增量市場(chǎng)。

　　艾瑞咨詢分析師指出，在全新的車險(xiǎn)服務(wù)鏈條下，車企將成為重要的參與者，占據(jù)車險(xiǎn)運(yùn)營的主導(dǎo)權(quán)，汽車行業(yè)變革將給車險(xiǎn)帶來新的發(fā)展機(jī)遇。

　　未來，隨著技術(shù)進(jìn)步、市場(chǎng)擴(kuò)張，數(shù)據(jù)將成為所有參與方的寶貴資產(chǎn)，有效運(yùn)用數(shù)據(jù)才能推動(dòng)各方的利益最大化。數(shù)據(jù)“礦產(chǎn)”將成為行業(yè)前進(jìn)的“基石”，用戶、車企、保險(xiǎn)公司各方將協(xié)同扮演“引擎”角色，推動(dòng)深度數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

　　新能源車險(xiǎn)交易平臺(tái)上線

　　12月27日，上海保險(xiǎn)交易所正式上線新能源車險(xiǎn)交易平臺(tái)，并首批掛牌人保財(cái)險(xiǎn)、平安財(cái)險(xiǎn)、太保產(chǎn)險(xiǎn)等12家財(cái)險(xiǎn)公司的新能源汽車專屬保險(xiǎn)產(chǎn)品，預(yù)計(jì)覆蓋市場(chǎng)份額將超九成，為新能源汽車專屬保險(xiǎn)產(chǎn)品落地服務(wù)提供支持。

　　據(jù)悉，新能源車險(xiǎn)交易平臺(tái)定位于為新能源車險(xiǎn)專屬產(chǎn)品服務(wù)的綜合交易服務(wù)平臺(tái)。前端為保險(xiǎn)消費(fèi)者提供投保、查詢等服務(wù)，降低交易成本，增強(qiáng)消費(fèi)者滿意度、獲得感；后端會(huì)同有關(guān)單位，通過對(duì)接大數(shù)據(jù)平臺(tái)等，提供風(fēng)險(xiǎn)管控、產(chǎn)品創(chuàng)新、數(shù)據(jù)共享、交易監(jiān)測(cè)等配套服務(wù)。這是繼《新能源汽車商業(yè)保險(xiǎn)專屬條款（試行）》和《新能源汽車商業(yè)保險(xiǎn)基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)表（試行）》之后，保險(xiǎn)行業(yè)在新能源車險(xiǎn)服務(wù)模式上的又一重大創(chuàng)新，是車險(xiǎn)交易市場(chǎng)模式改革的有益實(shí)踐和探索。

　　記者了解到，平臺(tái)上線后將從兩方面為行業(yè)賦能：一方面，服務(wù)行業(yè)機(jī)構(gòu)降本增效。作為專業(yè)化的第三方交易平臺(tái)，新能源車險(xiǎn)交易平臺(tái)能夠通過標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范的數(shù)字化交易流程，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)流和業(yè)務(wù)流的融合統(tǒng)一和高效管理，有效提高產(chǎn)品交易的質(zhì)量和效率，縮短交易鏈條，降低行業(yè)交易成本、獲客成本和操作風(fēng)險(xiǎn)，提升新能源車險(xiǎn)業(yè)務(wù)線上化、智慧化水平；另一方面，提升行業(yè)新能源車險(xiǎn)供給服務(wù)水平。交易平臺(tái)對(duì)接新能源汽車承保理賠數(shù)據(jù)，為行業(yè)積累真實(shí)準(zhǔn)確的純風(fēng)險(xiǎn)損失率，為行業(yè)開展產(chǎn)品創(chuàng)新及提升理賠服務(wù)提供數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，并通過鏈接新能源汽車大數(shù)據(jù)，提供定價(jià)、核保、核賠等支持，提升行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理能力和服務(wù)水平。