原標(biāo)題：調(diào)查|網(wǎng)約車、貨車等營運(yùn)車輛為何遭多家險(xiǎn)企拒保？記者采訪各相關(guān)方試解困局

　　車險(xiǎn)綜改后，營運(yùn)類車輛的上封頂系數(shù)基本很難覆蓋營業(yè)貨車的風(fēng)險(xiǎn)。大貨車一旦發(fā)生事故，往往是涉人傷的重大交通事故，交強(qiáng)險(xiǎn)“賠穿”的概率極大。針對大貨車的高風(fēng)險(xiǎn)、高賠付率痛點(diǎn)，保險(xiǎn)公司也一直在嘗試提高風(fēng)控管理水平，改善營運(yùn)車輛保險(xiǎn)經(jīng)營狀況。

　　“保險(xiǎn)公司不給投保交強(qiáng)險(xiǎn)，我們怎么辦？”近日，上海等地的多名大貨車車主向《國際金融報(bào)》記者反映，找了幾家大的保險(xiǎn)公司給車輛投保，均遭婉拒。

　　此前，也有多家媒體報(bào)道稱，河北、福建、遼寧等地出現(xiàn)保險(xiǎn)公司拒保營運(yùn)車輛交強(qiáng)險(xiǎn)的情況。

　　這頭是營運(yùn)車輛車主投保“無門”，另一頭卻是保險(xiǎn)公司“做多虧多，成本壓力倍增”的無奈。

　　出租車、網(wǎng)約車、貨車等營運(yùn)車輛投保到底有多難？難在哪？如何破局？記者就此展開調(diào)查，通過采訪全國各地?cái)?shù)十位營運(yùn)車主、車險(xiǎn)代理人、險(xiǎn)企車險(xiǎn)業(yè)務(wù)相關(guān)負(fù)責(zé)人、資深業(yè)內(nèi)人士，試圖找尋答案。

　　年底拒�，F(xiàn)象頻現(xiàn)

　　記者調(diào)查了解到，營運(yùn)車輛尤其是大貨車被拒保交強(qiáng)險(xiǎn)的現(xiàn)象確實(shí)一直存在。

　　快手卡車司機(jī)大V“走南闖北的老三”從事貨運(yùn)行業(yè)已有20年，還曾在新華網(wǎng)上以視頻的方式露過面。老三告訴《國際金融報(bào)》記者，據(jù)他了解，營運(yùn)貨車被保險(xiǎn)公司拒保的例子很多。保險(xiǎn)公司拒保的理由，主要是根據(jù)行車記錄儀和一個保險(xiǎn)周期內(nèi)的事故發(fā)生率。

　　“經(jīng)常出險(xiǎn)被拒保還能理解。用行車記錄儀的數(shù)據(jù)來作評級卻欠妥。”老三認(rèn)為，行車記錄儀在部分特殊路況下的數(shù)據(jù)不夠精準(zhǔn)，保險(xiǎn)公司不應(yīng)以此作為承保依據(jù)。

　　上海某保險(xiǎn)代理人也向記者透露：“大貨車都不太好辦保險(xiǎn)，要么保險(xiǎn)公司不愿意承保，要么車主嫌報(bào)價太貴�！�

　　還有車主向記者反映，一般情況下，營運(yùn)車輛通過電銷渠道被拒保情況比較常見，“尤其是只投交強(qiáng)險(xiǎn)，不保商業(yè)險(xiǎn)，業(yè)務(wù)員賺不到啥錢，不接也正�！�。

　　此外，記者注意到，今年多地銀保監(jiān)局開出了多張拒保罰單。

　　10月18日，平安財(cái)險(xiǎn)閩侯支公司由于拒絕承保機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)（簡稱“交強(qiáng)險(xiǎn)”），被罰款12萬元。9月27日，華安財(cái)險(xiǎn)無錫中心支公司第一營銷服務(wù)部拒保交強(qiáng)險(xiǎn)，被罰10萬元。7月6日，太保產(chǎn)險(xiǎn)平陰支公司員工稱自卸貨車無法購買車險(xiǎn)，造成貨車車主未能辦理車險(xiǎn)（含交強(qiáng)險(xiǎn)）業(yè)務(wù)，屬公司拒絕承保交強(qiáng)險(xiǎn)的行為，被罰款20萬元。4月25日，人保財(cái)險(xiǎn)高安支公司高安大道營銷服務(wù)部由于拒保交強(qiáng)險(xiǎn)遭罰款18萬元，兩位主要負(fù)責(zé)人分別被警告，并處以1萬元罰款。

　　北京某資深業(yè)內(nèi)人士向《國際金融報(bào)》記者坦言，一直以來，保險(xiǎn)公司對營運(yùn)車輛的承保意愿都不高。很多時候只有在某個時間段內(nèi)，比如保費(fèi)增速放緩，需要沖一沖業(yè)績的時候才放開口子，或者做一些其他產(chǎn)品搭配承保。

　　上述業(yè)內(nèi)人士稱，被拒保的大多是載重10噸以上的營運(yùn)貨車，尤其是自卸、冷藏、攪拌營運(yùn)貨車，風(fēng)險(xiǎn)更高，賠付率也高，被拒保的概率也高。

　　虧損是根源

　　不過，從記者調(diào)查的情況來看，多數(shù)營運(yùn)車輛均獲得了應(yīng)有保障。

　　上海一非危險(xiǎn)品營運(yùn)貨車司機(jī)告訴記者，他從2001年到上海從事貨運(yùn)至今，并未有過被拒保交強(qiáng)險(xiǎn)或商業(yè)險(xiǎn)的情況。

　　上海另一貨車司機(jī)陸先生直言，貨車要獲得滬牌，按照規(guī)定都必須掛靠公司，因此他的車每年都是通過掛靠公司統(tǒng)一投保。“今年交了1萬塊給掛靠公司買交強(qiáng)險(xiǎn)和三責(zé)險(xiǎn)，商業(yè)險(xiǎn)保額買了100萬元。有些車主還會另加700-1000元買1000萬元保額的三責(zé)險(xiǎn)�！�

　　在上海崇明區(qū)從事出租車駕駛員工作的蔡先生也表示，自己并未遇到過拒保情況。他都是直接通過保險(xiǎn)公司門店投保交強(qiáng)險(xiǎn)，“由于國家法律及銀保監(jiān)局的規(guī)定，保險(xiǎn)公司都不會拒絕”。

　　黑龍江某民營加油站負(fù)責(zé)人稱，其加油站下的所有油罐車基本上都是掛靠公司投保，并不存在拒�，F(xiàn)象。

　　記者咨詢湖南等地多個車險(xiǎn)代理人，得到的回復(fù)也基本一致，“所有車型都可承保，只是不同保險(xiǎn)公司可能承保條件和保費(fèi)不一樣而已”。

　　某中小保險(xiǎn)公司車險(xiǎn)部負(fù)責(zé)人向《國際金融報(bào)》記者表示，10噸以下普通營運(yùn)車輛，險(xiǎn)企基本都會承保。部分公司寧愿冒著被罰風(fēng)險(xiǎn)也拒保交強(qiáng)險(xiǎn)，根源在于做得多虧得多。

　　該負(fù)責(zé)人透露，車險(xiǎn)綜改后，很多公司綜合成本都在100%以上，成本經(jīng)營壓力大，只能提高風(fēng)險(xiǎn)篩選門檻，放棄高風(fēng)險(xiǎn)、高賠付的營運(yùn)貨車等“劣質(zhì)”業(yè)務(wù)。

　　他還告訴記者，近年來，貨運(yùn)安全事故頻發(fā)，營業(yè)貨車的案均賠款和賠付率常年居高不下。而且車險(xiǎn)綜改后，營運(yùn)類車輛的上封頂系數(shù)基本很難覆蓋營業(yè)貨車的風(fēng)險(xiǎn)。大貨車一旦發(fā)生事故，往往是涉人傷的重大交通事故，交強(qiáng)險(xiǎn)“賠穿”的概率極大。

　　記者梳理人保財(cái)險(xiǎn)、平安財(cái)險(xiǎn)和太保產(chǎn)險(xiǎn)經(jīng)營交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，2006年至2019年末，“老三家”家庭用車、非營業(yè)客車、摩托車交強(qiáng)險(xiǎn)均實(shí)現(xiàn)盈利，其中家庭用車經(jīng)營利潤為433.71億元，遠(yuǎn)超非營業(yè)客車和摩托車。而營業(yè)客車和營業(yè)貨車交強(qiáng)險(xiǎn)累計(jì)經(jīng)營利潤都為負(fù)，營業(yè)客車虧損為各車輛類別中最多，累計(jì)虧損187.32億元。

　　《國際金融報(bào)》記者制表

　　另據(jù)行業(yè)交流數(shù)據(jù)，保險(xiǎn)行業(yè)承保營運(yùn)貨車保費(fèi)收入突破千億元，在整個車險(xiǎn)市場占比達(dá)13%左右。

　　科技手段缺位

　　針對大貨車的高風(fēng)險(xiǎn)、高賠付率痛點(diǎn)，保險(xiǎn)公司也一直在嘗試提高風(fēng)控管理水平，改善營運(yùn)車輛保險(xiǎn)經(jīng)營狀況。

　　“道路安全科技一直在發(fā)展，以高危車型為突破口的科技公司層出不窮。并且在小范圍內(nèi)有非常明顯的進(jìn)步�！辟Y深業(yè)內(nèi)人士石川在接受《國際金融報(bào)》記者采訪時指出。

　　據(jù)了解，某科技公司與某大型保險(xiǎn)公司深圳分公司合作了5000臺自卸和牽引車，科技公司圍繞貨車、牽引車的前方碰撞智能主動剎車系統(tǒng)，和后八輪自卸車輛的右側(cè)盲區(qū)監(jiān)測與主動剎車系統(tǒng)兩產(chǎn)品的功能實(shí)現(xiàn)科技降損。

　　石川透露，從去年綜改后開始，至今年10月，上述業(yè)務(wù)賠付率下降17-23個百分點(diǎn)，出險(xiǎn)頻度降低40%左右�！爸徊贿^，這些科技公司與保險(xiǎn)公司的合作均是小范圍和短時間的，且以科技公司的數(shù)據(jù)進(jìn)行業(yè)務(wù)篩選，反而提高了拒保率�！�

　　石川分析稱，造成拒保率提高的原因是多方面的，比如，保險(xiǎn)公司的意愿不強(qiáng)；不同行業(yè)間合作的摩擦較多，特別是分潤模式等；硬件成本分?jǐn)倖栴}；保險(xiǎn)公司預(yù)算考核和決策慣性問題。

　　商用車的業(yè)務(wù)特點(diǎn)問題也是重要影響因素。“一般來說，商用車集中度較高，很容易沖量，所以不斷會有保險(xiǎn)公司出來不計(jì)成本地完成短期目標(biāo)，從而給客戶一個印象，沒必要考慮那么多的問題，能買上就好了，反正明年說不定又有公司搶著要呢�！笔�川說。

　　某保險(xiǎn)科技公司創(chuàng)始人也向記者表示，用科技手段提高風(fēng)控確實(shí)一直有，只是投入產(chǎn)出比并不理想�！氨ｋU(xiǎn)公司需要衡量投入5000元，僅能減損7000元的生意是否值得做�！�

　　銀保監(jiān)會在近期發(fā)布的《關(guān)于切實(shí)做好營運(yùn)車輛保險(xiǎn)承保工作的通知》（下稱《通知》）中，要求各財(cái)險(xiǎn)公司要積極主動為營運(yùn)車輛提供保險(xiǎn)服務(wù)，同時要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控，推進(jìn)科技賦能，通過運(yùn)用大數(shù)據(jù)、車聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)手段，提升車險(xiǎn)線上化、數(shù)字化、智能化水平，加快推進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)減量管理，逐步改善營運(yùn)車輛保險(xiǎn)經(jīng)營狀況。

　　建議放開市場準(zhǔn)入

　　自2006年起，交強(qiáng)險(xiǎn)替代先前的機(jī)動車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)，成為我國首個由國家法律規(guī)定實(shí)行的強(qiáng)制保險(xiǎn)制度。

　　機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例第十條規(guī)定，投保人在投保時應(yīng)當(dāng)選擇具備從事機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)業(yè)務(wù)資格的保險(xiǎn)公司，被選擇的保險(xiǎn)公司不得拒絕或者拖延承保。保監(jiān)會應(yīng)當(dāng)將具備從事機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)業(yè)務(wù)資格的保險(xiǎn)公司向社會公示。

　　第十三條規(guī)定，簽訂機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)合同時，投保人不得在保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率之外，向保險(xiǎn)公司提出附加其他條件的要求。簽訂機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)合同時，保險(xiǎn)公司不得強(qiáng)制投保人訂立商業(yè)保險(xiǎn)合同以及提出附加其他條件的要求。

　　北京格豐律師事務(wù)所合伙人郭玉濤認(rèn)為，從條例規(guī)定看，保險(xiǎn)公司不能拒保交強(qiáng)險(xiǎn)，也不能附加搭售商業(yè)保險(xiǎn)�！敖粡�(qiáng)險(xiǎn)是強(qiáng)制投保、強(qiáng)制承保，保險(xiǎn)公司享受了強(qiáng)制投保的紅利，就不能拒絕強(qiáng)制承保的風(fēng)險(xiǎn)�！薄�

　　針對部分車輛因投保無門后加入“車輛統(tǒng)籌”的現(xiàn)象，郭玉濤稱，車輛統(tǒng)籌實(shí)際是一種變相的非法從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，是一種互助形式，屬于保險(xiǎn)行為的原始初級階段。這種形式充滿不確定性，貨車車主不一定能得到想要的保障，一旦發(fā)生交通事故，車主還會面臨巨額賠償。

　　對于大貨車等營運(yùn)車輛的投保難題，石川建議，短期內(nèi)，可打開自主系1.35的上限，高風(fēng)險(xiǎn)就用高保費(fèi)承保。“這應(yīng)該是一個選項(xiàng)，這樣就會出現(xiàn)多家公司來競爭高風(fēng)險(xiǎn)車型業(yè)務(wù)，然后會有公司通過理賠手段、技術(shù)手段和承保手段降低賠付率，提高自己的競爭力。”

　　中期內(nèi)，進(jìn)行交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)車險(xiǎn)的改革，交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)車型和區(qū)域的差異化，商業(yè)險(xiǎn)低風(fēng)險(xiǎn)車型控制定價均值上限，打開下限，商業(yè)險(xiǎn)高風(fēng)險(xiǎn)車型控制定價均值下限，打開上限。

　　長期來看，一方面可推動產(chǎn)品創(chuàng)新，盡早實(shí)現(xiàn)UBI（基于車主駕駛行為數(shù)據(jù)差異化車險(xiǎn)）產(chǎn)品的區(qū)域試點(diǎn)，引進(jìn)數(shù)據(jù)科技公司，放開定價以推動車險(xiǎn)發(fā)展。另一方面需要打開格局，開放市場準(zhǔn)入，在守住底線的同時，讓市場在資源配置中起決定性作用。