車險綜合改革如期抵達階段性目標(biāo)，針對營運車輛的保險保障，卻有些掉隊。

　　福建百余輛攪拌車交強險到期被拒保，河北、山西等多地出租車投保交強險也遭拒�！�…

　　近期頻頻見諸媒體的營運車輛交強險拒保事件，讓營運車輛面臨的交強險投保難題暴露在聚光燈下，甚至成為“燙手山芋”。

　　問題在哪里

　　營運車輛在車險市場上面臨的投保困境，在監(jiān)管機構(gòu)開出的罰單中能夠得以一窺。

　　山東銀保監(jiān)局今年7月向某大型財險公司平陰支公司發(fā)布的一則行政處罰決定書顯示，2021年4月20日，客戶在該公司平陰支公司職場就自卸貨車投保機動車交通事故責(zé)任強制保險時，該公司平陰支公司員工稱自卸貨車無法購買車險，造成客戶未能辦理車險（含交強險）業(yè)務(wù)，屬公司拒絕承保機動車交通事故責(zé)任強制保險的行為。無獨有偶，另一家中型財險公司在同一時間由于同樣行為遭到山東銀保監(jiān)局處罰。

　　不難看出，營運車輛車主面臨的投保難題并非個例。廈門銀保監(jiān)局近期就表示，針對今年以來一些地區(qū)出現(xiàn)的營運車輛投保難問題，以召開會議、窗口指導(dǎo)、現(xiàn)場督導(dǎo)、現(xiàn)場調(diào)查等形式，持續(xù)加強營運車輛承保監(jiān)管。

　　事實上，營運車輛是車險市場非常重要的車輛分類。數(shù)據(jù)顯示，2020年全國營業(yè)貨車簽單保費累計1135.92億元，同比增長7.02%。在整個車險市場中占比大約為14%。

　　車險綜合改革實施后，由于單均保費下降，財險公司車險保費增長承壓。在此背景下，營運車輛非但沒有成為財險公司緩解保費壓力的增量市場，反而更令財險公司避之不及，原因出在哪里？

　　華中一家財險公司分支機構(gòu)負(fù)責(zé)人告訴《金融時報》記者：“以營運貨車為例，此類車輛使用時間長，出險頻度高。家用車往往只是供消費者上下班通勤使用，駕駛環(huán)境集中在市區(qū)且經(jīng)常停放一整天，營運貨車則不同，大多數(shù)營運貨車跑的是中長途，發(fā)生較大事故的概率更高。同時，營運貨車異地出險也給保險公司帶來更高的理賠成本�！�

　　于2020年9月啟動的車險綜合改革，將交強險總責(zé)任限額從12.2萬元提高到20萬元�！敖粡婋U的賠付大頭在人傷，隨著經(jīng)濟社會的發(fā)展加上地區(qū)差異顯著，這一標(biāo)準(zhǔn)在不斷提升�！痹撠�(fù)責(zé)人還透露，其所在地區(qū)營運車輛的賠付率較高，商業(yè)險賠付率甚至大幅超過100%。

　　營運車輛的風(fēng)險在一組的數(shù)據(jù)對比中可以得到更加清晰的體現(xiàn)。

　　2020年，全國營業(yè)貨車車險案均賠款15497元，河南的營業(yè)貨車車險案均賠款最高，為22328元。以險種來看，2020年，全國營業(yè)貨車交強險已結(jié)案賠款累計171.60億元，交強險案均賠款6923元；商業(yè)險已結(jié)案賠款累計440.99億元，案均賠款29914元。而同期，全國家庭家庭自用車車險案均賠款6626元，其中交強險案均賠款4035元，商業(yè)險案均賠款8649元。

　　在業(yè)內(nèi)人士看來，從物流、工程等行業(yè)的角度來看，營運車輛的安全作業(yè)缺少相應(yīng)的標(biāo)準(zhǔn)化規(guī)定，一些科技終端設(shè)備也未能實現(xiàn)百分百的終端覆蓋，所以營運車輛的風(fēng)險比較難以控制。此外，實際存在的針對貨運車輛的理賠灰色產(chǎn)業(yè)鏈，也增加了保險公司的承保成本與風(fēng)險。

　　車輛安全統(tǒng)籌并不“安全”

　　首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險系副主任李文中在接受《金融時報》記者采訪時表示：“營運車輛投保難，背后的原因主要有兩個方面。一方面，營運車輛自身風(fēng)險較高。車險綜合改革實施后，對于營運車輛，保險公司即使按照自主定價的上限來確定保費，也遠(yuǎn)不能覆蓋所承保的風(fēng)險，于是一些保險公司選擇拒保。另一方面，保險公司經(jīng)營管理仍較粗放，只是簡單地按照車輛的使用性質(zhì)與用途，對營運車輛進行分類以及確定是否予以承保，導(dǎo)致實際出險率較低的營運車輛也無法上保險。”

　　面對保險公司關(guān)上的“門”，營運車輛車主們轉(zhuǎn)而把目光投向另一扇“窗”。《金融時報》記者注意到，多地出現(xiàn)一些公司開展“機動車輛安全統(tǒng)籌”服務(wù)。這類多以“XX交通服務(wù)有限公司”“XX交通運輸有限公司”“XX汽車服務(wù)有限公司”等面目出現(xiàn)的公司，宣稱費用比保險公司銷售的商業(yè)保險費用低，通過收取統(tǒng)籌費幫助購買服務(wù)的車主應(yīng)對事故發(fā)生后造成的經(jīng)濟損失。

　　《金融時報》記者查詢一家此類服務(wù)公司網(wǎng)站看到，該公司資料顯示其注冊資金1.3億元，提供多類統(tǒng)籌業(yè)務(wù)。例如，針對半掛牽引車、自卸車、特種車等類型車輛，統(tǒng)籌責(zé)任涵蓋車損統(tǒng)籌，第三者損失統(tǒng)籌，車、車上人員統(tǒng)籌，自燃統(tǒng)籌、盜搶統(tǒng)籌等。

　　對此，上述財險公司負(fù)責(zé)人質(zhì)疑：這類公司的行為是否是打著“車輛安全統(tǒng)籌”的名義，來行經(jīng)營保險業(yè)務(wù)之實？經(jīng)營該類業(yè)務(wù)的公司是否有足夠的風(fēng)險責(zé)任準(zhǔn)備金，是否具備應(yīng)對營運車輛風(fēng)險的能力？資金使用方面是否規(guī)范且受到相應(yīng)監(jiān)管？

　　“保險公司單獨承保營運車輛的交強險是虧損的。在此背景下，商業(yè)險業(yè)務(wù)如果大量流失到所謂的車輛安全統(tǒng)籌服務(wù)，更會加大持牌保險機構(gòu)承保交強險的壓力，最終讓車險消費者群體的整體利益受損�！痹撠�(fù)責(zé)人稱。

　　李文中認(rèn)為：“雖然經(jīng)營者把其叫作‘機動車輛安全統(tǒng)籌’，并未叫作保險，但是其實際運作符合《保險法》對商業(yè)保險的定義。根據(jù)‘實質(zhì)重于形式’的司法理念，相關(guān)機構(gòu)涉嫌非法經(jīng)營保險業(yè)務(wù)。”

　　李文中還向《金融時報》記者指出：“‘機動車輛安全統(tǒng)籌’運營主體缺少精算技術(shù)，定價缺少科學(xué)性，很難保證能夠與風(fēng)險相匹配，實現(xiàn)參加人員之間的公平�！畽C動車輛安全統(tǒng)籌’的運營機構(gòu)都不具備開辦保險公司的條件，缺少有效監(jiān)管，償付風(fēng)險非常大，參加車輛出險后的賠付難有保證�！�

　　事實上，不少車主在現(xiàn)實中遭遇了“機動車輛安全統(tǒng)籌”參與容易理賠難。

　　中國裁判文書網(wǎng)上的一份判決書內(nèi)容顯示，河南一名自卸車車主曹某在某汽車服務(wù)公司處參加機動車輛安全統(tǒng)籌，在統(tǒng)籌合同期內(nèi)，該車發(fā)生側(cè)翻事故受損，向后者索賠未果，最終通過法律途徑解決。另據(jù)媒體報道，河北邯鄲的一位車主在今年7月出險后，理賠事宜被相關(guān)公司一拖再拖仍未解決。

　　對此，多地保險行業(yè)協(xié)會在年內(nèi)發(fā)布“機動車輛安全統(tǒng)籌”風(fēng)險提示。例如，陜西保險行業(yè)協(xié)會就提醒廣大車險消費者，機構(gòu)車輛安全統(tǒng)籌不是保險，相關(guān)汽車服務(wù)公司不能從事保險業(yè)務(wù)，購買“機動車輛安全統(tǒng)籌”存在法律風(fēng)險，建議消費者根據(jù)需求，正確選擇適合自身的風(fēng)險防范手段和保險產(chǎn)品。

　　破解之道融入改革進程

　　旁門左道不可取，而營運車輛的保險保障需求客觀存在。在深入推進車險綜合改革的背景下，保險行業(yè)更需直面營運車輛承保業(yè)務(wù)的風(fēng)險，啃下改革道路上的這塊“硬骨頭”，方能朝著保護消費者權(quán)益的改革目標(biāo)更進一步。

　　《金融時報》記者了解到，銀保監(jiān)會財險部近日已向各財險公司印發(fā)《關(guān)于切實做好營運車輛保險承保工作的通知》（以下簡稱《通知》），要求各公司高度重視營運車輛保險承保工作，對系統(tǒng)內(nèi)營運車輛保險承保政策進行全面排查，堅決杜絕以任何形式拒�；蛲涎映斜＝粡婋U行為，立即調(diào)整在系統(tǒng)管控、核保政策、考核指標(biāo)等方面對營運車輛商業(yè)保險不合理的承保限制措施，從源頭上引導(dǎo)基層保險機構(gòu)和從業(yè)人員提高營運車輛承保積極性。

　　《通知》同時提出，各財險公司要嚴(yán)格依法做好交強險承保服務(wù)，經(jīng)營交強險業(yè)務(wù)的保險公司不得拒絕或者拖延承保交強險，簽訂交強險保險合同時，不得要求投保人訂立商業(yè)保險合同或者提出其他附加條件。

　　數(shù)據(jù)顯示，營業(yè)貨車保費市場集中度較高，2020年，保費規(guī)模排前三位的人保財險、平安財險、太平洋財險的市場份額合計為56.5%，保費規(guī)模前五位的保險公司的市場份額合計超過70%。監(jiān)管部門也在《通知》中強調(diào)， 大型財險公司要發(fā)揮帶頭作用，積極承保營運車輛商業(yè)保險，促進營運車輛商業(yè)保險實現(xiàn)愿保盡保。

　　同時，車險領(lǐng)域的嚴(yán)監(jiān)管也將指向這一業(yè)務(wù)。據(jù)悉，銀保監(jiān)會財險部將指導(dǎo)各銀保監(jiān)局保持車險領(lǐng)域各類違法違規(guī)行為的嚴(yán)查重處的高壓氛圍，嚴(yán)厲打擊營運車輛保險承保中的違法違規(guī)行為，并將帶頭擾亂市場秩序、影響改革發(fā)展和社會穩(wěn)定大局的保險機構(gòu)列為現(xiàn)場檢查、非現(xiàn)場監(jiān)測的重點監(jiān)管對象，依法嚴(yán)肅處理。

　　營運車輛投保難題，折射出當(dāng)前保險行業(yè)發(fā)展模式不夠精細(xì)、經(jīng)營理念不夠科學(xué)、管理能力不夠強。在業(yè)內(nèi)人士看來，這一問題的解決，應(yīng)當(dāng)融入車險綜合改革的進程之中。

　　李文中表示：“未來解決營運車輛保險保障問題還得依賴商業(yè)機動車輛保險，具體而言，一方面要依靠技術(shù)進步幫助保險公司能夠更準(zhǔn)確地掌握參保營運車輛的實際風(fēng)險情況，并據(jù)此作出承保決策，而非簡單地拒保所有營運車輛，同時加強對營運車輛保險業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理與控制；另一方面，需要進一步擴大商業(yè)營運車輛保費的浮動范圍，使保險公司收取的保費與其承保的風(fēng)險相匹配。”

　　在上述財險公司負(fù)責(zé)人看來，營運車輛目前遭遇的投保難題，從市場的角度來看，是風(fēng)險對價的真實反映。針對這一問題，可以從多個層面來尋求破解之道�！氨ｋU公司可以繼續(xù)深入探索大數(shù)據(jù)、車聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)手段的應(yīng)用，通過與第三方平臺的合作來提升數(shù)據(jù)分析和應(yīng)用能力，加強自身風(fēng)險管理能力。也可以在行業(yè)層面推動建立共保體，以此作為控制業(yè)務(wù)風(fēng)險的有效手段。此外，還可以借鑒農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)驗，在財政政策層面對保險公司承保營運車輛保險業(yè)務(wù)提供一定支持�！�