調(diào)查｜連蒙帶騙強塞！互聯(lián)網(wǎng)保險水忒深，整治后仍有“頑疾”

　　“首月1元”“免費贈險”……北京銀保監(jiān)局日前印發(fā)《關(guān)于專項整治北京地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)保險營銷宣傳有關(guān)問題的通知》，全面叫停存在這些過度營銷、誘導消費問題的營銷宣傳廣告。記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在各大保險公司陸續(xù)做出調(diào)整的同時，仍有部分平臺“頑疾”未除。

　　亂象

　　領(lǐng)取停車券卻被誘導投保

　　“掃碼注冊共享單車，結(jié)果跳轉(zhuǎn)投保頁面”“原以為是抽獎，沒想到成投�！薄氨緛硪�用口罩機，輸入信息后卻被告知投保成功”……在黑貓投訴平臺上，針對互聯(lián)網(wǎng)保險的投訴數(shù)量驚人。僅以“誘導投�！睘殛P(guān)鍵詞進行搜索，結(jié)果便多達500多條。

　　免費贈險下面已默認勾選。

　　從投訴內(nèi)容來看，其中有不少是在使用手機進行掃碼等操作時被帶入百萬醫(yī)療險的投保頁面，進而以“首月1元”，甚至“免費領(lǐng)取”等方式誘導消費者填寫姓名、身份證號等個人信息，在其不知情或未充分告知的情況下完成投保，且被綁定自動扣款功能，每月從賬上劃走遠高于宣傳中的保費。

　　據(jù)了解，北京銀保監(jiān)局在調(diào)查過程中也發(fā)現(xiàn)，目前市場上包含“首月1元”“1元升級”“免費送保障”“手機抽獎”等內(nèi)容的互聯(lián)網(wǎng)保險營銷宣傳廣告較為普遍，相關(guān)廣告標識不清晰不顯著，且往往與共享單車、充電寶等消費場景緊密結(jié)合，一定程度上是在利用消費者的注意力“盲區(qū)”進行引流，同時部分消費者由于對保險產(chǎn)品了解不充分，未認真閱讀產(chǎn)品條款，易引發(fā)消費投訴糾紛。

　　對此，北京銀保監(jiān)局印發(fā)《關(guān)于專項整治北京地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)保險營銷宣傳有關(guān)問題的通知》，全面叫停保險公司、保險專業(yè)中介機構(gòu)在京發(fā)布存在過度營銷、誘導消費問題的營銷宣傳廣告，包括但不限于“首月1元”“1元升級”“免費贈險”“實物抽獎”“限時停售”等內(nèi)容，以及存在廣告標識不清晰、關(guān)閉按鈕不顯著、整屏誘導點擊等問題的廣告。

　　令人欣慰的是，整治的確很快見到一定成效。記者看到，先后有多家互聯(lián)網(wǎng)保險公司宣傳時不再以首月低價為噱頭，而是將此前表述里的“首月X元”調(diào)整為“每月X元”。然而，也有平臺仍然存在誘導投保的套路。

　　記者打開一款停車小程序，首頁自動彈出“停車券3元免費領(lǐng)取”的醒目提示語。點擊后，卻看到即將打開的是“騰訊微�！毙〕绦�。

　　退回首頁，頁面上方又出現(xiàn)“2元停車券”“限時大放送”等宣傳內(nèi)容。再次點擊，發(fā)現(xiàn)“領(lǐng)百萬保障送停車直減券”的標題下，打出“免費領(lǐng)100萬交通意外保障”和“2元立減金”的廣告。除了填寫姓名和手機號外，頁面還提示需要填寫身份證號。

　　值得注意的是，在記者尚未填寫相關(guān)信息的情況下，下方一行灰色小字“本人同意領(lǐng)取免費險并閱讀活動規(guī)則和用戶協(xié)議”前已被默認勾選完畢。

　　套路

　　健康告知在不知情下已被確認

　　在調(diào)查中，記者發(fā)現(xiàn)，“免費贈險”依舊普遍。在一家互聯(lián)網(wǎng)保險公司的宣傳頁面中，特意開辟免費專區(qū)，提供“周周領(lǐng)”重大疾病保險、寵物醫(yī)療險、女性專屬疾病保險、航空意外險、兒童預防接種意外傷害保險、交通工具意外險等多份“福利”供免費領(lǐng)取。

　　記者選擇第一份“福利”，頁面彈出“您已進入投保流程：請仔細閱讀免責條款、投保須知等信息，為維護您的合法權(quán)益，您的操作軌跡將被記錄。”確認后，頁面顯示可以免費領(lǐng)取累計最高68000元重疾保障金。

　　最下方一行不起眼的小字稱“產(chǎn)品介紹頁面僅供參考，具體責任描述以保險合同為準�！比欢�，保險合同內(nèi)容并未呈現(xiàn)，也沒有提供可供查看或確認的機會。

　　僅填寫被保險人姓名和身份證號后，記者便被告知“領(lǐng)取成功”，并說明保單和理賠信息的查看入口。同時，微信公眾號也發(fā)來“投保成功通知”的消息。

　　打開電子保單，記者看到，保險合同中的健康告知一欄顯示，“投保人應在對所有被保險人健康，職業(yè)，歷史投保記錄等以下情況充分了解的基礎(chǔ)上履行如實告知義務。投保人承諾完全知曉所有被保險人以下情況�！�

　　在此后列出的多項疾病或罹患癥狀體征后，赫然寫著“對于上述投保時的告知詢問，投保人均選擇‘否’。本保險合同根據(jù)投保人的投保申請和已確認的上述健康告知內(nèi)容，經(jīng)本公司同意并簽發(fā)。如果有任何為如實告知，本公司有權(quán)解除合同，對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任�！倍�事實上，記者在此前并沒有經(jīng)過任何告知或確認環(huán)節(jié)。如此關(guān)鍵的一步，竟然由保險公司直接默默代替投保人完成。

　　記者又嘗試選擇寵物醫(yī)療險，發(fā)現(xiàn)除了本人姓名和身份證號外，還需要填寫寵物種類、昵稱、出生日期、性別、是否絕育等信息，并上傳寵物正臉照和全身照。不過，這里的審核并不嚴格。記者隨意上傳兩張寵物照片后，便順利提交，之后被告知“領(lǐng)取成功”。與第一份“福利”類似，這份保險在投保前也未告知具體合同內(nèi)容，而是在投保后，方可查看電子保單。

　　從保單的特別約定來看，這份保險限制頗多。例如，每次事故賠償限額設定在200元，意味著大量治療項目將被排除在外。此外，皮膚病外用藥以及耳部眼部鼻腔口腔的外用藥產(chǎn)生的費用也不予賠償。而點擊“升級”，頁面則切換至一款熱銷的百萬醫(yī)療險。

　　提醒

　　過度營銷無異于飲鴆止渴

　　“類似于‘首月1元’‘免費贈險’的營銷手段被詬病已久，互聯(lián)網(wǎng)保險不斷將其植入各種新生事物，比如需要掃碼使用的共享產(chǎn)品、購物網(wǎng)站的抽獎活動、短視頻平臺等。”南開大學金融學院教授朱銘來談到，這種過度營銷、誤導消費、強制搭售等操作無異于飲鴆止渴，看似會在短期內(nèi)增加銷售業(yè)績，實際不利于整個保險行業(yè)的健康發(fā)展，甚至會損害行業(yè)的公信力，讓消費者對保險產(chǎn)生不信任感或排斥抵觸情緒。

　　“從多層次醫(yī)療保障制度建設的角度來說，百萬醫(yī)療險的出現(xiàn)本身是有其意義和價值，一定程度上可以作為社保報銷基礎(chǔ)上的一個補充。但相比起財產(chǎn)險來說，健康險因為涉及醫(yī)學，往往更加復雜，也就需要銷售人員具備相應的專業(yè)知識，真正懂得如何做好健康管理，讓更多人客觀全面認識保險的內(nèi)容和特點，而非通過套路連蒙帶騙強塞給對方�！敝煦憗碚J為，針對“百萬醫(yī)療險”這樣通過互聯(lián)網(wǎng)渠道購買的短期健康險產(chǎn)品，應當明確“連續(xù)投保”不意味著保證續(xù)保。保險公司可能會出現(xiàn)停售、調(diào)整費率或推出替代的新產(chǎn)品等情況，屆時保險消費者將會面臨不能續(xù)保的風險。保險公司應當在銷售過程中向投保人闡明產(chǎn)品屬性，提示可能面臨的風險。

　　“百萬醫(yī)療險通常在健康告知方面有著非常嚴格的要求和限制，患有三高等慢性病的群體未必符合投保條件。如果投保人未充分了解相關(guān)條款，可能會在后期理賠過程中遇到問題�！敝煦憗磉�表示，由于多數(shù)短期健康險產(chǎn)品設置了1萬元免賠額，如果是小病的話，醫(yī)保報銷后，個人自付部分需要再扣除1萬元免賠額。而如果罹患大病或者慢性病，第二年起又會因既往癥不能再獲得賠付。

　　“從管理角度來說，我們既要以開放包容的態(tài)度鼓勵創(chuàng)新，支持互聯(lián)網(wǎng)保險健康發(fā)展，又要加強引導和監(jiān)管，開展常態(tài)化的網(wǎng)絡監(jiān)測和巡查，及時發(fā)現(xiàn)并處置不當營銷宣傳廣告。”朱銘來提醒，消費者進行手機操作時要提高警惕，特別是對于需要提供姓名、身份證號等個人信息的地方多加防范。在購買互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品時，應當全面仔細了解保險產(chǎn)品的相關(guān)條款，點擊或確認前要格外謹慎，積極維護自身合法權(quán)益。