原標(biāo)題：新能源車專屬車險(xiǎn)要來了 “三電”系統(tǒng)均在承保范圍

　　過去一直苦于沒有專屬車險(xiǎn)產(chǎn)品的600萬新能源車主即將迎來曙光。近日，中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布關(guān)于征求《中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)新能源汽車商業(yè)保險(xiǎn)專屬條款（2021版征求意見稿）》意見的通知（下稱《征求意見稿》），向社會(huì)公開征求意見。業(yè)內(nèi)認(rèn)為，新能源汽車專屬保險(xiǎn)條款的誕生，有望解決新能源汽車沿用傳統(tǒng)燃油汽車車險(xiǎn)條款中面臨的定損難、理賠難等問題。

　　起火燃燒、“三電”統(tǒng)統(tǒng)承保

　　截至今年上半年末，我國新能源汽車保有量為603萬輛，預(yù)計(jì)到2030年，這一數(shù)值將達(dá)6420萬。與傳統(tǒng)汽車不同，新能源汽車最核心的技術(shù)與部件是電池及儲(chǔ)能系統(tǒng)、電機(jī)及驅(qū)動(dòng)系統(tǒng)、其他控制系統(tǒng)，即俗稱的電池、電機(jī)、電控“三電”系統(tǒng)。其中，新能源汽車電池價(jià)值甚至?xí)�占到整車價(jià)值的40%左右。在傳統(tǒng)車險(xiǎn)條款下，“三電”不在保障范圍內(nèi)，理賠時(shí)也存在較大爭(zhēng)議。

　　《征求意見稿》不僅將“三電”悉數(shù)納入保險(xiǎn)責(zé)任，還保障了其他所有出廠時(shí)的設(shè)備，以及車輛行駛、停放、充電及作業(yè)的全過程，這就給新能源車主帶來了最大的保障。

　　針對(duì)新能源汽車發(fā)生較多的火災(zāi)事故，意見稿還進(jìn)行了保險(xiǎn)責(zé)任的擴(kuò)充。保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU(xiǎn)新能源汽車過程中發(fā)生意外事故（含起火燃燒），致使車上人員遭受人身傷亡，且不屬于免除保險(xiǎn)人責(zé)任的范圍，依法應(yīng)當(dāng)對(duì)車上人員承擔(dān)的損害賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人依照本保險(xiǎn)合同的約定負(fù)責(zé)賠償。

　　此外，意見稿中還設(shè)計(jì)了附加外部電網(wǎng)故障損失險(xiǎn)、附加自用充電樁損失保險(xiǎn)、附加自用充電樁責(zé)任保險(xiǎn)、附加智能輔助駕駛軟件損失補(bǔ)償險(xiǎn)、附加火災(zāi)事故限額翻倍險(xiǎn)及附加新能源汽車增值服務(wù)特約條款等6款附加險(xiǎn)。

　　新條款下保費(fèi)是否上漲？

　　新能源車主最為關(guān)心的就是新能源車險(xiǎn)的價(jià)格會(huì)怎樣？據(jù)了解，目前新能源車險(xiǎn)的費(fèi)率方案還未公布。不過，從此次征求意見稿的每月折舊系數(shù)設(shè)定來看，9座以下的新能源家用車或非營業(yè)用車將面臨保額的下降。以一臺(tái)5年車齡的10萬元9座以下非營業(yè)純電動(dòng)新能源汽車為例，現(xiàn)行條款與《征求意見稿》的折舊率相差13.2%，換算下來相差1.32萬元。

　　武漢一財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司車險(xiǎn)部相關(guān)負(fù)責(zé)人向記者坦言，由于新能源汽車由技術(shù)壁壘帶來的壟斷，其維修被汽車生產(chǎn)企業(yè)壟斷，維修工時(shí)及零件價(jià)格由維修方?jīng)Q定，保險(xiǎn)公司方只能被動(dòng)“買單”，無法對(duì)賠付成本進(jìn)行把控�！澳壳靶履茉雌�車整體出險(xiǎn)率較高，不少保險(xiǎn)公司承保新能源車險(xiǎn)業(yè)務(wù)都在虧錢，但處于戰(zhàn)略考慮，保險(xiǎn)公司依然會(huì)堅(jiān)持這一業(yè)務(wù)，在“虧本與‘吆喝’中尋求平衡’�！痹撊耸空J(rèn)為，專屬車險(xiǎn)會(huì)針對(duì)新能源車提供更加全面的保障，價(jià)格可能會(huì)有所上調(diào)，但幅度應(yīng)該不會(huì)很大。

　　據(jù)悉，平安產(chǎn)險(xiǎn)、人保財(cái)險(xiǎn)等多家保險(xiǎn)公司也已著手針對(duì)新能源汽車開發(fā)設(shè)計(jì)專屬保險(xiǎn)，或正推行相關(guān)計(jì)劃。不過記者從武漢各大財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司了解到，暫時(shí)還未正式推出相關(guān)產(chǎn)品。

　　武漢一車險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士向記者透露，大數(shù)法則是保險(xiǎn)業(yè)建立的數(shù)理基礎(chǔ)。根據(jù)大數(shù)法則，承保的危險(xiǎn)單位越多，損失概率的偏差越��；反之，承保的危險(xiǎn)單位越少，損失概率的偏差越大。因此，保險(xiǎn)人只有掌握足夠多的數(shù)據(jù)，才能比較精確地預(yù)測(cè)危險(xiǎn)，合理厘定保險(xiǎn)費(fèi)率。以目前積累的保有量和出險(xiǎn)數(shù)據(jù)來看，短時(shí)間內(nèi)出臺(tái)新能源車專屬保險(xiǎn)產(chǎn)品還有難度，只能從部分條款先行先試，不斷提升車險(xiǎn)的保障水平，同時(shí)也保障財(cái)險(xiǎn)公司的穩(wěn)定運(yùn)營。