原標(biāo)題：奧運(yùn)賽事正酣引保險(xiǎn)思考：體育賽事險(xiǎn)定制護(hù)航，供需兩端皆存缺口

　　東京奧運(yùn)會(huì)賽事正酣，此前關(guān)于賽事是否取消以及延期，已引發(fā)多輪理賠熱議。近日，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為參賽選手與工作人員定制專屬保險(xiǎn)的信息也相繼釋出，保障范圍涵蓋意外傷害、緊急救援、新冠肺炎、行李丟失等。在這背后，值得更多關(guān)注與思考的，是正在快速釋放需求的賽事保險(xiǎn)市場(chǎng)。

　　藍(lán)鯨保險(xiǎn)在業(yè)內(nèi)了解到，盡管目前我國(guó)賽事投保意識(shí)加強(qiáng)、產(chǎn)品維度漸趨豐富，但仍存諸多不足，投保也以小額保障為主，難以完全覆蓋賽事風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)缺乏專業(yè)保險(xiǎn)策劃的機(jī)制。從需求端來看，賽事保險(xiǎn)及體育保險(xiǎn)將成為未來公民自主選擇及活動(dòng)保障的必要組成部分，市場(chǎng)潛力巨大。未來對(duì)于賽事過程中的保障，保險(xiǎn)的選擇應(yīng)該是賽事方責(zé)任承擔(dān)與個(gè)人對(duì)參賽風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估后主動(dòng)購(gòu)買合適產(chǎn)品共同組合的形式。

　　保險(xiǎn)兜底體育賽事風(fēng)險(xiǎn)：團(tuán)險(xiǎn)為主，定制化保障

　　近日，藍(lán)鯨保險(xiǎn)注意到，為迎戰(zhàn)奧運(yùn)，中國(guó)太保根據(jù)女排運(yùn)動(dòng)特點(diǎn)，定制符合女排隊(duì)員、教練員全生命周期特點(diǎn)的專屬保險(xiǎn)服務(wù)方案，累計(jì)風(fēng)險(xiǎn)保額為6.3億元；并為在東京奧運(yùn)會(huì)進(jìn)行前線報(bào)道的五星體育記者定制了包含新冠肺炎、意外傷害、緊急救援、行李丟失等在內(nèi)的專屬保險(xiǎn)方案。

　　同時(shí)提供“太醫(yī)管家”與“太保藍(lán)本”健康管理服務(wù)，當(dāng)相關(guān)人員在東京期間遇到身體不適，可通過微信視頻連線專屬家庭醫(yī)生，接受專業(yè)診治及建議，對(duì)于嚴(yán)重病情，可由三甲醫(yī)院專家提供在線會(huì)診。

　　在為奧運(yùn)會(huì)參與者護(hù)航，定制承保背后，是巨大的體育保險(xiǎn)市場(chǎng)。

　　作為伴隨著體育運(yùn)動(dòng)的發(fā)展而誕生的保險(xiǎn)細(xì)分市場(chǎng)，體育保險(xiǎn)是以體育活動(dòng)為依托的綜合保障計(jì)劃，涵蓋財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等不同方面。從產(chǎn)品來看，主要包括賽事運(yùn)動(dòng)險(xiǎn)、戶外大眾運(yùn)動(dòng)險(xiǎn)、極限運(yùn)動(dòng)險(xiǎn)、旅游運(yùn)動(dòng)險(xiǎn)等，針對(duì)個(gè)人及賽事方，也推出了如馬拉松險(xiǎn)、越野險(xiǎn)等專項(xiàng)保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　如中意財(cái)險(xiǎn)推出的“眾行天下-自行車運(yùn)動(dòng)保險(xiǎn)賽事版”“水上運(yùn)動(dòng)保險(xiǎn)賽事版”“攀巖攀冰運(yùn)動(dòng)保險(xiǎn)賽事版”；中國(guó)平安的“馬拉松和公路跑意外險(xiǎn)高端版”，京東安聯(lián)的賽事保障計(jì)劃等等。

　　“賽事類保險(xiǎn)為不同比賽提供保障，與一般保險(xiǎn)產(chǎn)品在定價(jià)方式、運(yùn)營(yíng)、理賠均存在較大差異”，信泰保險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人向藍(lán)鯨保險(xiǎn)介紹道，“賽事的組成由各項(xiàng)目的參賽人員及對(duì)應(yīng)各個(gè)職能的工作人員組成，因此需要對(duì)各類人員如專業(yè)越野跑、興趣越野跑、賽事支持保障人員、攝像人員、安全人員等結(jié)合其各種場(chǎng)景的風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行專業(yè)、適配的定價(jià)從而形成多重組合方案；運(yùn)營(yíng)方面，不同賽事具有不同的特點(diǎn)，在人員數(shù)量、賽事時(shí)間、地點(diǎn)、時(shí)長(zhǎng)、環(huán)境等多因素的影響下，需要成立專項(xiàng)小組協(xié)助賽事主辦方進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、承保支持、現(xiàn)場(chǎng)保障、咨詢支持”。

　　據(jù)藍(lán)鯨保險(xiǎn)了解，目前我國(guó)多家保險(xiǎn)公司均有所參與體育賽事相關(guān)類保險(xiǎn)保障。新一站保險(xiǎn)網(wǎng)總經(jīng)理國(guó)婷麗介紹道，合作模式可分為兩類，一類是通過贊助等支持方式，將自身保險(xiǎn)服務(wù)和產(chǎn)品植入到賽事之中，目的在于形成品牌效應(yīng)；另一類，則是保險(xiǎn)公司通過提供商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品與服務(wù)，滿足賽事的定制化需求，主要以團(tuán)險(xiǎn)業(yè)務(wù)形式，與賽事方對(duì)比賽涉及的參賽人員、工作人員等提供保險(xiǎn)保障及相關(guān)服務(wù)支持。

　　保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)是主要渠道，一位多年從事賽事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)紀(jì)人向藍(lán)鯨保險(xiǎn)介紹，通常是賽事主辦方與保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人對(duì)接，提出保障需求，然后由保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人對(duì)接保險(xiǎn)公司，提供保障產(chǎn)品，進(jìn)入投保流程

　　“其實(shí)，對(duì)于賽事舉辦而言，設(shè)立休息站、補(bǔ)給站、應(yīng)急設(shè)備等，都是為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生，引入保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)兜底，使得賽事安全的保障形成一個(gè)完整形態(tài)”，國(guó)婷麗指出，除提供產(chǎn)品保障外，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)會(huì)介入賽程，與參與的人進(jìn)行互動(dòng)，了解其近期的健康狀態(tài)，判斷能否參與劇烈活動(dòng)，并幫助參賽者明確自身權(quán)責(zé)等。

　　體育賽事險(xiǎn)仍缺乏專業(yè)策劃?rùn)C(jī)制，前景廣闊期待成熟

　　甘肅馬拉松事件，為我國(guó)賽事風(fēng)險(xiǎn)暴露敲響警鐘；精彩賽事，吸納更大的體育競(jìng)技市場(chǎng)。盡管在業(yè)內(nèi)看來，體育賽事保險(xiǎn)相關(guān)產(chǎn)業(yè)及保險(xiǎn)意識(shí)的提升不會(huì)因一次賽事而發(fā)生質(zhì)的變化，但相關(guān)事件的發(fā)生，切實(shí)可以引起相關(guān)小眾群體的風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，為后續(xù)大眾保險(xiǎn)理念的發(fā)展、保險(xiǎn)意識(shí)的覺醒做好現(xiàn)實(shí)基礎(chǔ)。

　　同時(shí)，疫情影響下，賽事的順利舉辦并不容易，在客觀環(huán)境與主觀意愿之下，體育賽事類保險(xiǎn)，正在受到更多的重視，成為大眾意識(shí)中的“標(biāo)配”。但產(chǎn)品的具體價(jià)值，執(zhí)行情況，仍然存在差異。

　　前述保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人向藍(lán)鯨保險(xiǎn)介紹，其所經(jīng)辦的投保業(yè)務(wù)中，保障金額多數(shù)集中在10萬(wàn)-50萬(wàn)，額度相對(duì)較小，“此前甘肅馬拉松事件后，主辦方保障意識(shí)有所加強(qiáng)，保障額度也有一定提升，但一段時(shí)間后，又回歸此前的節(jié)奏”。關(guān)于賽事保障，意識(shí)還要近一步加強(qiáng)。

　　從國(guó)外經(jīng)驗(yàn)來看，通常體育賽事中，將有3%-5%的成本應(yīng)用于保險(xiǎn)投入，廣泛的涵蓋意外發(fā)生、事故調(diào)解、體育設(shè)施保障、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、公眾責(zé)任保障等，中國(guó)自保網(wǎng)執(zhí)行董事曹志宏向藍(lán)鯨保險(xiǎn)介紹道，“但在我國(guó)，賽事保險(xiǎn)整體還相對(duì)滯后，一方面差異在于國(guó)外職業(yè)運(yùn)動(dòng)員俱樂部相對(duì)較多，但國(guó)內(nèi)體育機(jī)構(gòu)與從業(yè)人員收入相對(duì)較少，在體育環(huán)境差異下造成投保比例的不同，且國(guó)內(nèi)主辦方的投保意識(shí)還不夠”。

　　在供給方面，曹志宏分析，我國(guó)缺少專業(yè)的承保體育賽事風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司，導(dǎo)致承保能力存在一定缺失，產(chǎn)品專業(yè)化、精細(xì)化存在不足。“國(guó)外有部分小型的保險(xiǎn)公司，專攻于體育保險(xiǎn)等細(xì)分險(xiǎn)種，形成長(zhǎng)期的專業(yè)經(jīng)驗(yàn)，近一步面向全球相關(guān)領(lǐng)域擴(kuò)大承保范圍；或是機(jī)構(gòu)的自保機(jī)構(gòu)，如游泳協(xié)會(huì)、體操協(xié)會(huì)下設(shè)自保機(jī)構(gòu)，基于對(duì)自身運(yùn)動(dòng)員的了解和風(fēng)險(xiǎn)的熟知，開發(fā)保險(xiǎn)產(chǎn)品。但在我國(guó)，還缺乏專業(yè)保險(xiǎn)策劃的機(jī)制”。

　　而對(duì)于我國(guó)體育賽事類保險(xiǎn)的成熟，曹志宏的預(yù)估是，至少還需要3-5年。

　　賽事保險(xiǎn)及體育保險(xiǎn)將成為未來公民自主選擇及活動(dòng)必備保障的必要組成部分，市場(chǎng)潛力巨大。信泰保險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示了對(duì)于體育賽事類保險(xiǎn)前景的預(yù)估，“對(duì)于賽事過程中的保障，做為組織方和參與者均應(yīng)對(duì)人身風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)判和管理，保險(xiǎn)的選擇應(yīng)該是賽事方保險(xiǎn)保障承擔(dān)與個(gè)人對(duì)參賽風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估后主動(dòng)購(gòu)買合適產(chǎn)品共同組合的形式，以此才能客觀及準(zhǔn)確為賽事中的個(gè)體實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)保障”。

　　此外，藍(lán)鯨保險(xiǎn)注意到，業(yè)內(nèi)一直有關(guān)于是否有必要將體育賽事類保險(xiǎn)納入到法定強(qiáng)制投保范疇中的討論，提出在賽事日益增多的背景下，需要由政策切入，強(qiáng)化保障。

　　“未來，隨著地方各級(jí)賽事的舉辦，相關(guān)經(jīng)驗(yàn)積累會(huì)越來越多，賽事方相關(guān)的法律顧問均會(huì)建議將相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行轉(zhuǎn)移，無論是尋求保險(xiǎn)贊助或是主動(dòng)招商投保，各地方政府在活動(dòng)的相應(yīng)審核審批中總結(jié)歷史經(jīng)驗(yàn)，同時(shí)為避免出現(xiàn)公眾風(fēng)險(xiǎn)事件，同樣會(huì)要求賽事組織者進(jìn)行保險(xiǎn)投�！�，信泰保險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人向藍(lán)鯨保險(xiǎn)分析道，“下一步，相應(yīng)中央及地方政府是否將賽事保險(xiǎn)納入到法定強(qiáng)制投保，還需相關(guān)立法及其他專業(yè)人員進(jìn)行評(píng)估”。

　　在曹志宏看來，投保體育賽事保險(xiǎn)還是屬于商業(yè)保險(xiǎn)行為，并沒有必要進(jìn)行強(qiáng)制規(guī)定，重點(diǎn)應(yīng)在于在法律層面完善賽事的責(zé)任追究制度；國(guó)婷麗則認(rèn)為，保險(xiǎn)正在成為各類賽事的標(biāo)配，從主辦方角度來說，要在將體育賽事類保險(xiǎn)設(shè)定為標(biāo)配的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步思考承保的價(jià)值與作用，從而在專業(yè)角度判斷和確定保額情況。