本報記者 冷翠華

　　截至目前，頻繁“爆雷”的信保業(yè)務領域仍未回歸平靜�！蹲C券日報》記者從相關渠道了解到，2021年1月27日，銀保監(jiān)會財險部向各財產(chǎn)保險公司下發(fā)的監(jiān)管提示函指出，目前融資性信保業(yè)務仍然是當前財產(chǎn)險領域最突出的風險隱患。其通報了近期在風險排查中發(fā)現(xiàn)的主要問題，提示經(jīng)營風險，并對財險公司經(jīng)營信保業(yè)務提出相關要求。

　　從信保業(yè)務保費收入來看，《證券日報》記者獲得的行業(yè)數(shù)據(jù)顯示，截至2020年11月底，全行業(yè)信保業(yè)務收入為840.66億元，同比下降11.8%。業(yè)內(nèi)分析人士認為，在承保和理賠風險暴露、虧損加劇、監(jiān)管部門不斷提示風險的環(huán)境下，保險公司開展信保業(yè)務將更加審慎，保費收入可能會繼續(xù)下降，但業(yè)務品質(zhì)有望提升，承保利潤有望改善。

　　融資性信保業(yè)務暴露四大問題

　　在融資性信保業(yè)務中，有一類抵押或質(zhì)押類融資性信保業(yè)務。而個別財產(chǎn)險公司卻發(fā)生了融資性保證保險質(zhì)押物及權證丟失的重大案件。對此，銀保監(jiān)會財險部進行風險排查時發(fā)現(xiàn)，險企的融資性信保業(yè)務目前存在制度不完善、管理不到位等四大問題。

　　一是制度層面，部分財險公司現(xiàn)有融資性信保業(yè)務相關制度中，有的內(nèi)容不全面，有的分散在多個文件中，尤其是針對抵質(zhì)押物管理的制度需要進一步完善和規(guī)范。

　　二是內(nèi)控層面，有的財險公司存在抵質(zhì)押物虛假、失控等問題，有的業(yè)務系統(tǒng)無法對抵質(zhì)押物進行實時管控，存在抵質(zhì)押車輛虛假、被盜、提前解抵，以及權證虛假、不完善或無抵質(zhì)押記錄等問題，有的憑證真?zhèn)舞b別風控措施缺失。

　　三是業(yè)務流程上，部分財險公司抵質(zhì)押物實質(zhì)性監(jiān)管措施缺失，過于依賴合作機構(gòu)，且對合作機構(gòu)管控不足。例如，物理保管設備不足，權證類資料借出后未跟蹤索回，檔案移交調(diào)檔管理不規(guī)范等。有的合作渠道商誘使無購車或貸款意愿的人履行各種手續(xù)符合貸款審查要求、虛構(gòu)車輛交易、擅自解除車輛抵押并轉(zhuǎn)賣等。

　　四是人員管理方面，部分財險公司人員配備不足，且關鍵崗位管理不嚴，未形成輪崗、強制休假等機制，難以形成監(jiān)管制衡。有的涉嫌內(nèi)外勾結(jié)、偽造單據(jù)、頂名投保；有的未按風控規(guī)則開展質(zhì)押車輛解押與替換，質(zhì)押車輛保后管理失效。

　　對此，銀保監(jiān)會要求險企高度重視融資性信保業(yè)務的風險，審慎開展新增業(yè)務，穩(wěn)步壓縮存量風險。在制度方面，要求險企完善并強化落實和考核問責；在內(nèi)控方面，要求強化流程管控，強調(diào)不得將風險審核、風險監(jiān)控等核心業(yè)務環(huán)節(jié)外包；在人員管理方面，要求險企加強規(guī)范操作，加強培訓和教育，切實防范內(nèi)外勾結(jié)引發(fā)重大風險。

　　去年信保業(yè)務虧損額加大

　　信保業(yè)務曾是財險公司轉(zhuǎn)型發(fā)展的重要抓手，業(yè)務規(guī)模一度快速擴張。但隨著近幾年經(jīng)濟形勢和信用環(huán)境的變化，信保業(yè)務經(jīng)營形勢也發(fā)生劇變。保險公司經(jīng)營結(jié)果顯示，近兩年信保業(yè)務持續(xù)惡化，尤其是融資性信保業(yè)務，已成財險領域最突出的風險隱患。

　　2018年7月份，銀保監(jiān)會組織開展信保業(yè)務專項自查工作，重點整治保險公司在開展信保業(yè)務過程中存在的未嚴格執(zhí)行《信用保證保險業(yè)務監(jiān)管暫行辦法》要求、規(guī)避監(jiān)管等違法違規(guī)行為，擬及時發(fā)現(xiàn)風險隱患，從源頭上遏制信保業(yè)務風險，減少存量風險，嚴防增量風險，實現(xiàn)信保業(yè)務高質(zhì)量可持續(xù)發(fā)展。2020年5月19日，銀保監(jiān)會正式發(fā)布《信用保險和保證保險業(yè)務監(jiān)管辦法》；同年9月21日，銀保監(jiān)會進一步發(fā)布《融資性信保業(yè)務保前管理操作指引》和《融資性信保業(yè)務保后管理操作指引》，持續(xù)規(guī)范信保業(yè)務經(jīng)營，防范風險。

　　《證券日報》記者從相關渠道獲得的行業(yè)數(shù)據(jù)顯示，2020年，財險公司的信保業(yè)務虧損額進一步擴大。2020年前11個月，財險公司信用保險承保虧損額為31.77億元，比2019年同期承保虧損額16.68億元增加90.47%，承保利潤率為-27.25%；同時，財險公司保證保險承保虧損額為100.06億元，是2019年同期承保虧損額2.02億元的49.53倍，承保利潤率為-17.17%。

　　從保費收入來看，截至2020年11月底，財險公司的信保業(yè)務收入為840.66億元，同比下降11.8%。其中，信用保險保費收入182.36億元，同比增長9.60%；保證保險保費收入658.30億元，同比下降16.33%。

　　從全行業(yè)整體來看，雖然信保業(yè)務保費收入變動不大，但個別險企的降幅卻十分巨大。例如，公開披露的信息顯示，人保財險去年實現(xiàn)信保業(yè)務保費收入為52.83億元，同比大幅下降76.8%。

　　業(yè)內(nèi)分析人士認為，導致信保業(yè)務行業(yè)整體表現(xiàn)與險企個體表現(xiàn)大相徑庭的原因主要有兩個。一是險企壓縮融資性信保業(yè)務，大力發(fā)展非融資性信保業(yè)務；二是險企策略分化，有的險企在大幅壓縮，有的險企卻逆向擴張。部分險企的信保業(yè)務不規(guī)范，存在自留余額超標、未辦理再保險等問題，一旦發(fā)生賠付，險企經(jīng)營可能面臨重大波動，償付能力將急劇下滑。