時(shí)隔13年,重疾險(xiǎn)疾病定義使用規(guī)范修訂版出爐。新規(guī)定首次引入輕度疾病定義,將原有的25種重疾定義擴(kuò)展為28種重度疾病和3種輕度疾病,并適度拓寬了保障范圍。
隨著重疾新規(guī)的發(fā)布,各保險(xiǎn)公司又要為升級(jí)改造“明星產(chǎn)品”、全新推出新產(chǎn)品而忙活了。
11月5日,中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)聯(lián)合中國(guó)醫(yī)師協(xié)會(huì)重磅發(fā)布《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范(2020年修訂版)》(下稱“重疾新規(guī)”),明確要求各公司不得在過渡期(2021年1月31日)結(jié)束后繼續(xù)銷售基于舊規(guī)范開發(fā)的重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品。
“只給3個(gè)月的過渡期,能把拳頭產(chǎn)品升級(jí)改造出來就很不錯(cuò)了,推出全新產(chǎn)品肯定來不及!鄙虾D持行垭U(xiǎn)公司產(chǎn)品開發(fā)部負(fù)責(zé)人向《國(guó)際金融報(bào)》記者直言,升級(jí)改造主要是修改部分責(zé)任、定義和費(fèi)率,交費(fèi)期、保險(xiǎn)期間以及主要責(zé)任等基本要素不動(dòng)。
中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)人身險(xiǎn)部副主任賈飆特別強(qiáng)調(diào),各公司應(yīng)加強(qiáng)銷售管理,嚴(yán)禁借新老規(guī)范切換進(jìn)行銷售誤導(dǎo),嚴(yán)禁炒作停售。
“新舊產(chǎn)品過渡期,促銷估計(jì)不可避免,只是希望行業(yè)能少些銷售誤導(dǎo)。”中國(guó)精算師協(xié)會(huì)正會(huì)員、北美精算師、愛選科技聯(lián)合創(chuàng)始人何劍鋼在接受《國(guó)際金融報(bào)》記者采訪時(shí)表示,新規(guī)中將甲狀腺癌TNM分期為I期的納入了輕度疾病賠付,按照30%保額進(jìn)行分級(jí)賠付。消費(fèi)者如果覺得需要甲狀腺癌全額賠付,可以選擇舊產(chǎn)品。如果希望采用更符合當(dāng)前情況定義的保險(xiǎn),可以等著新產(chǎn)品上市!安煌倪x擇意味著支付不同產(chǎn)品責(zé)任的保費(fèi),但核心訴求是自己有沒有要購(gòu)買保險(xiǎn)的需求,越早買,就越早有保障”。
病種數(shù)量增加至28+3
何劍鋼總結(jié)稱,相比2007版舊版重疾定義,新規(guī)主要有7個(gè)方面變化,區(qū)別較大。
1、數(shù)量從25種擴(kuò)展為28種,再加3種輕癥。新增重疾為:嚴(yán)重慢性呼吸衰竭、嚴(yán)重克羅恩病、嚴(yán)重潰瘍性結(jié)腸炎。新增3輕癥為:惡性腫瘤——輕度、較輕急性心肌梗死、輕度腦中風(fēng)后遺癥。
2、輕癥賠付比例為最高30%。
3、甲狀腺癌將TNM分期為I期的納入輕度疾病賠付,按照30%保額進(jìn)行分級(jí)賠付。
4、命名更清晰,名稱上就體現(xiàn)了重大標(biāo)準(zhǔn)。如:“惡性腫瘤”變成“惡性腫瘤——嚴(yán)重”;保障的疾病名稱單獨(dú)出現(xiàn)時(shí),應(yīng)當(dāng)采用主標(biāo)題和副標(biāo)題結(jié)合的形式,如:【惡性腫瘤——重度】——不包括部分早期惡性腫瘤。
5、定義更加準(zhǔn)確,結(jié)合最新的醫(yī)療臨床實(shí)踐,同時(shí)又考慮了理賠的實(shí)務(wù)操作。例如:冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)由“開胸”規(guī)范為“切開心包”;心臟瓣膜手術(shù)由“開胸”規(guī)范為“切開心臟”;重大器官移植術(shù)增加了小腸的異體移植手術(shù);主動(dòng)脈手術(shù)由“開胸或開腹”規(guī)范為“開胸(含胸腔鏡下)或開腹(含腹腔鏡下)”。
6、定期評(píng)估機(jī)制:新規(guī)明確至少每5年對(duì)疾病定義及規(guī)范進(jìn)行全面評(píng)估。
目前重疾險(xiǎn)在健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)總保費(fèi)中占比近60%,是健康險(xiǎn)領(lǐng)域非常重要的保險(xiǎn)產(chǎn)品形態(tài),也是各保險(xiǎn)公司最重要的保障型業(yè)務(wù)之一。因此,重疾新規(guī)的出臺(tái)將對(duì)消費(fèi)者產(chǎn)生較大影響。
甲狀腺癌分級(jí)賠付
利好消費(fèi)者
值得一提的是,此次修訂沒有剔除甲狀腺癌,而是將它根據(jù)疾病嚴(yán)重程度進(jìn)行了分級(jí),并按照輕重程度進(jìn)行分級(jí)賠付。
銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人表示,根據(jù)最新醫(yī)學(xué)實(shí)踐,科學(xué)劃分疾病等級(jí),合理區(qū)分重度疾病與輕度疾病,使賠付更加精準(zhǔn)合理,是本次修訂工作的一個(gè)重要突破。在舊規(guī)范中屬于除外責(zé)任不予賠付的部分早期惡性腫瘤,本次也是依據(jù)上述分級(jí)原則,納入了新規(guī)范“惡性腫瘤——輕度”,如包括黑色素瘤以外的未發(fā)生淋巴結(jié)和遠(yuǎn)處轉(zhuǎn)移的皮膚惡性腫瘤、TNM分期為T1N0M0的前列腺癌等疾病。從這一角度來說,對(duì)消費(fèi)者的保障更加全面。
何劍鋼認(rèn)為,這種變化對(duì)消費(fèi)者來說更合理、更公平!凹谞钕侔┓中椭90%以上的對(duì)人危害不大,致死率低,對(duì)人體危害較小,治療費(fèi)用也較少,通常人均住院費(fèi)用為1至2萬元!焙蝿︿摲治龇Q,最近幾年保險(xiǎn)公司的重疾理賠,特別是中小公司和網(wǎng)銷為主的公司,甲狀腺癌都高居第一位,占到癌癥賠付比例的30%至40%,但實(shí)際上甲狀腺癌在高發(fā)癌癥中僅排第七。
目前甲狀腺過高的理賠額,最終還是會(huì)轉(zhuǎn)移到消費(fèi)者身上,他們要為這樣一個(gè)對(duì)人體危害并不大的病種承擔(dān)更高額的保費(fèi),這一系列因果最終導(dǎo)致重疾險(xiǎn)“低保費(fèi)、高保障”的杠桿效用削弱。
同時(shí)將I期甲狀腺癌變?yōu)檩p癥,也是國(guó)際趨勢(shì),是為了重疾險(xiǎn)的健康多樣化發(fā)展,能夠用合理的成本,根據(jù)病情的嚴(yán)重程度,提供更具有針對(duì)性、區(qū)別性的保障。
價(jià)格更科學(xué)合理
那么,重疾新規(guī)發(fā)布后,新的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品會(huì)不會(huì)降價(jià)?消費(fèi)者要不要退舊買新?
何劍鋼指出,首先從市場(chǎng)和專業(yè)者的角度看,這次的重疾定義修改和新的重疾發(fā)生率出來,對(duì)于產(chǎn)品的影響將不會(huì)是一邊倒的情況。對(duì)于新定義和新發(fā)生率的切換,許多專業(yè)人士做了非常多的量化分析,都沒有覺得老產(chǎn)品就一定好,或者新產(chǎn)品就一定好。
當(dāng)然單就定義來說,新定義更準(zhǔn)確、科學(xué),也更適應(yīng)當(dāng)前的市場(chǎng),未來保險(xiǎn)公司也會(huì)切換到新的定義里去,使用新的發(fā)生率定價(jià)。產(chǎn)品價(jià)格會(huì)有不同,評(píng)估的準(zhǔn)備金也會(huì)有不同。但從量化分析來看,產(chǎn)品價(jià)格并不是絕對(duì)的漲或跌。
另外,何劍鋼認(rèn)為,新舊切換不要被不好的市場(chǎng)行為拖著走。價(jià)格戰(zhàn)不是長(zhǎng)久的,合理才是長(zhǎng)久的。這個(gè)合理建立在“和”字上,講究的是三方平衡——消費(fèi)者滿意、公司長(zhǎng)久運(yùn)行、監(jiān)管放心。那我們能做什么呢?做好基礎(chǔ)工作,配合政策,創(chuàng)造更有風(fēng)控技術(shù)含量的新時(shí)代保險(xiǎn)產(chǎn)品,這才是長(zhǎng)久之計(jì)。
“從保護(hù)消費(fèi)者利益角度,本次修訂特別對(duì)風(fēng)險(xiǎn)邊際進(jìn)行了科學(xué)優(yōu)化。從價(jià)格上看,對(duì)于主流重疾險(xiǎn)產(chǎn)品,如果在相同保障責(zé)任的前提條件下,重疾險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格會(huì)略有下降,對(duì)于定期重疾險(xiǎn)產(chǎn)品,部分年齡段的價(jià)格會(huì)有明顯下降。”中國(guó)精算師協(xié)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人表示,總體上看,重疾表修訂使重疾險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格更加科學(xué)合理。
(責(zé)任編輯:關(guān)婧)