原標(biāo)題：小微信貸業(yè)務(wù)搭售保險(xiǎn)屢禁難止，信貸高需求下出現(xiàn)“花樣”違規(guī)

　　近日，新疆銀保監(jiān)局接連披露10余封行政處罰書(shū)，面向中華聯(lián)合財(cái)險(xiǎn)、中國(guó)人壽等機(jī)構(gòu)存在的，開(kāi)展扶貧小額信貸業(yè)務(wù)違規(guī)搭售保險(xiǎn)行為進(jìn)行處罰，處罰金額從30萬(wàn)至50萬(wàn)不等。事實(shí)上，小微信貸業(yè)務(wù)搭售保險(xiǎn)的違規(guī)行為，在行業(yè)已現(xiàn)身多次，消費(fèi)者投訴不斷，監(jiān)管屢屢通報(bào)、點(diǎn)名，此次更是延伸至扶貧服務(wù)，與初衷相悖甚遠(yuǎn)。

　　業(yè)內(nèi)提出，違規(guī)搭售的本質(zhì)，在于放貸機(jī)構(gòu)希望規(guī)避利率監(jiān)管限制，通過(guò)銷(xiāo)售高于市場(chǎng)價(jià)格的保險(xiǎn)產(chǎn)品，抽取資金，但此舉，無(wú)異于掩耳盜鈴。今年5月，監(jiān)管出臺(tái)文件細(xì)化對(duì)于信保業(yè)務(wù)的監(jiān)管約束，并在近期醞釀保前保后操作指引，背后，是基于疫情之下，信貸需求增大，以及對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)增加的提醒。只是，在業(yè)內(nèi)看來(lái)，基于市場(chǎng)價(jià)格的剛性需求，即便監(jiān)管加強(qiáng)，為謀求高利率而進(jìn)行的違規(guī)行為仍會(huì)以各種形式滲透，而從保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)而言，缺乏信用數(shù)據(jù)收集能力則直接成為布局信保業(yè)務(wù)的阻礙。

　　小微信貸違規(guī)搭售保險(xiǎn)屢禁難止，滲透至扶貧項(xiàng)目

　　具體來(lái)看新疆銀保監(jiān)局的處罰內(nèi)容。首先，共有5封處罰行政書(shū)面向中華聯(lián)合財(cái)險(xiǎn)與其相關(guān)責(zé)任人，公告顯示，中華聯(lián)合財(cái)險(xiǎn)和田分公司在2016年至2019年，為享受“免擔(dān)保免抵押”政策的扶貧小額信貸建檔立卡貧困戶(hù)辦理借款人人身意外傷害保險(xiǎn)，累計(jì)承保11196筆，保費(fèi)收入461.34萬(wàn)元。

　　對(duì)此，新疆銀保監(jiān)局對(duì)中華聯(lián)合財(cái)險(xiǎn)和田分公司處以罰款30萬(wàn)，4名相關(guān)負(fù)責(zé)人合計(jì)罰款14萬(wàn)。

　　同樣在這一時(shí)間段，2016年至2019年，中國(guó)人壽和田分公司為享受“免擔(dān)保免抵押”政策的扶貧小額信貸建檔立卡貧困戶(hù)辦理借款人人身意外傷害保險(xiǎn)及定期壽險(xiǎn)，累計(jì)承保24826筆，保費(fèi)收入1937.28萬(wàn)元。對(duì)于這一違規(guī)行為，國(guó)壽和田分公司被罰30萬(wàn)元。

　　信貸業(yè)務(wù)違規(guī)搭售保險(xiǎn)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)受罰的同時(shí)，參與借貸的金融機(jī)構(gòu)同樣“難辭其咎”。在處罰中華聯(lián)合財(cái)險(xiǎn)與中國(guó)人壽的同時(shí)，洛浦縣、皮山縣兩地農(nóng)村信用合作聯(lián)社同樣因開(kāi)展扶貧小額信貸業(yè)務(wù)中搭售保險(xiǎn)產(chǎn)品被新疆銀保監(jiān)局進(jìn)行行政處罰，兩機(jī)構(gòu)各自被處罰50萬(wàn)元，4名相關(guān)負(fù)責(zé)人合計(jì)被罰20萬(wàn)元。

　　更早幾日，農(nóng)行和田分行因開(kāi)展扶貧小額信貸業(yè)務(wù)中搭售保險(xiǎn)產(chǎn)品、提供虛假報(bào)告被罰80萬(wàn)元，2名相關(guān)責(zé)任人被罰款13萬(wàn)元。

　　“小額信貸保險(xiǎn)是信用保證保險(xiǎn)的一類(lèi)，最初是保險(xiǎn)公司在銀行向農(nóng)戶(hù)發(fā)放小額貸款時(shí)專(zhuān)為貸款農(nóng)戶(hù)提供的意外傷害保險(xiǎn)，近年來(lái)向城鎮(zhèn)客戶(hù)發(fā)展”，中國(guó)自保網(wǎng)執(zhí)行董事曹志宏向藍(lán)鯨保險(xiǎn)介紹道。

　　2010年，監(jiān)管下發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)涉農(nóng)信貸與涉農(nóng)保險(xiǎn)合作的意見(jiàn)》，在鼓勵(lì)銀保探索分散農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)和解決農(nóng)村“貸款難”問(wèn)題的有效途徑的同時(shí)，明確不得強(qiáng)制借款人購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)。在2019年銀保監(jiān)會(huì)等四部委下發(fā)的《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范和完善扶貧小額信貸管理的通知》中，“發(fā)放扶貧小額信貸時(shí)，不得強(qiáng)制搭售保險(xiǎn)、強(qiáng)行參保（擔(dān)保）等”這一要求再度被強(qiáng)調(diào)。

　　從處罰動(dòng)作來(lái)看，事實(shí)上，對(duì)于信貸業(yè)務(wù)搭售保險(xiǎn)的行為，監(jiān)管關(guān)注已久。7月初，銀保監(jiān)會(huì)對(duì)銀行違規(guī)涉企收費(fèi)案例進(jìn)行通報(bào)，其中一例即為農(nóng)行某支行要求借款人出具購(gòu)買(mǎi)由本行代理保險(xiǎn)的承諾書(shū)，作為貸款發(fā)放條件，構(gòu)成違規(guī)搭售。2019年11月，國(guó)務(wù)院與銀保監(jiān)會(huì)公布違規(guī)案例，建行北京分行違規(guī)向小微企業(yè)借款客戶(hù)搭售人身險(xiǎn)產(chǎn)品、違規(guī)將押品評(píng)估費(fèi)轉(zhuǎn)嫁給小微企業(yè)借款客戶(hù)承擔(dān)、“一刀切”要求小微企業(yè)借款客戶(hù)給抵押物購(gòu)買(mǎi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)；平安銀行北京分行在個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款中搭售高額人身險(xiǎn)。

　　同時(shí)，藍(lán)鯨保險(xiǎn)注意到，在聚投訴、黑貓投訴等平臺(tái)上，“太享貸”、平安普惠等機(jī)構(gòu)因涉及捆綁銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品、違規(guī)催收等，被屢屢投訴。

　　規(guī)避利率上限借道保險(xiǎn)，監(jiān)管細(xì)化醞釀操作指引

　　不難發(fā)現(xiàn)，在小額信貸業(yè)務(wù)中搭售保險(xiǎn)這一違規(guī)行為飽受詬病已久，參與機(jī)構(gòu)并未能秉持服務(wù)小微企業(yè)的初衷，反而將這一違規(guī)行為延伸至扶貧服務(wù)之中。

　　“在正常的小額信貸業(yè)務(wù)之中，當(dāng)銀行擔(dān)心有風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)，要求借款人購(gòu)買(mǎi)意外險(xiǎn)、貸款保證保險(xiǎn)等行為，可以看作是相對(duì)合理的市場(chǎng)交易行為”，上海對(duì)外經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)系主任郭振華向藍(lán)鯨保險(xiǎn)分析道，“然而在現(xiàn)實(shí)情況中，銀行相對(duì)于借款人處于強(qiáng)勢(shì)的位置，尤其是面對(duì)利率不高的小額信貸業(yè)務(wù)，銀行的地位會(huì)更為強(qiáng)勢(shì)”。

　　郭振華進(jìn)一步指出，“強(qiáng)勢(shì)的結(jié)果是能夠收取更高的費(fèi)用，但當(dāng)利率受限，銀行會(huì)通過(guò)意外險(xiǎn)、貸款保證保險(xiǎn)等產(chǎn)品間接收取費(fèi)用。這就導(dǎo)致實(shí)際交易的保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格遠(yuǎn)高于市場(chǎng)價(jià)格，這是監(jiān)管部門(mén)想要規(guī)避的行為”。

　　蘇寧金融研究院研究員陳嘉寧同時(shí)指出，基于小額信貸業(yè)務(wù)的利率限制，使金融機(jī)構(gòu)通過(guò)高于市場(chǎng)價(jià)格的保險(xiǎn)產(chǎn)品抽取費(fèi)用，規(guī)避“高利”的監(jiān)管限制，鉆法律漏洞，但無(wú)異于掩耳盜鈴。

　　今年5月，銀保監(jiān)會(huì)等6部委聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信貸融資收費(fèi) 降低企業(yè)融資綜合成本的通知》，其中明確提及，不得在信貸審批時(shí)，強(qiáng)制企業(yè)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)、理財(cái)、基金或其他資產(chǎn)管理產(chǎn)品等；銀行不得強(qiáng)制企業(yè)購(gòu)買(mǎi)保證保險(xiǎn)，不得因企業(yè)購(gòu)買(mǎi)保證保險(xiǎn)而免除自身風(fēng)險(xiǎn)管控責(zé)任；保險(xiǎn)公司不得提供明顯高于本公司同類(lèi)或市場(chǎng)類(lèi)似產(chǎn)品費(fèi)率的融資增信產(chǎn)品，增加企業(yè)融資負(fù)擔(dān)。

　　同時(shí)，《通知》提及，保費(fèi)不得轉(zhuǎn)嫁企業(yè)，對(duì)于小微企業(yè)融資，以銀行作為借款人意外保險(xiǎn)第一受益人的，保險(xiǎn)費(fèi)用由銀行承擔(dān)。

　　不僅如此，據(jù)北京商報(bào)消息，近期，銀保監(jiān)會(huì)正醞釀融資性信保業(yè)務(wù)保前保后操作指引，要求保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)確保消費(fèi)者的自主選擇權(quán)，不得采取默認(rèn)勾選、代消費(fèi)者投保等方式。

　　“疫情影響，不少企業(yè)面臨較大的現(xiàn)金流斷裂缺口，使信用風(fēng)險(xiǎn)增大，上半年信保業(yè)務(wù)的賠付率也整體高企，監(jiān)管出臺(tái)的一系列管理指引，是為了讓保險(xiǎn)公司更為審慎的經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)，把控風(fēng)險(xiǎn)”，國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所保險(xiǎn)研究室副主任朱俊生對(duì)此分析道。

　　此外，監(jiān)管強(qiáng)化、細(xì)化背后，還有正在快速增長(zhǎng)的市場(chǎng)需求。疫情影響之下，小微企業(yè)、個(gè)人消費(fèi)信貸需求均在上行，作為重要增信手段之一的信保業(yè)務(wù)，長(zhǎng)期來(lái)看，仍然是行業(yè)的發(fā)力領(lǐng)域之一。

　　只是，在業(yè)內(nèi)看來(lái)，短期內(nèi)，仍然難以規(guī)避搭售等違規(guī)行為。

　　“市場(chǎng)價(jià)格是具有剛性特質(zhì)的，當(dāng)小微信貸需求強(qiáng)烈，但銀行又不能厘定高利率放貸時(shí)，市場(chǎng)價(jià)格仍會(huì)通過(guò)某種方式得到反映，可能是暗中收費(fèi)或通過(guò)保險(xiǎn)產(chǎn)品來(lái)額外收費(fèi)。總之，即便出臺(tái)各種監(jiān)管規(guī)定，但市場(chǎng)還是會(huì)想出各種各樣的方式抬升價(jià)格”，郭振華向藍(lán)鯨保險(xiǎn)提出自己的擔(dān)憂(yōu)。

　　此外，值得一提的是，從保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)角度而言，為了借助銀保業(yè)務(wù)拉升保費(fèi)規(guī)模，部分機(jī)構(gòu)在風(fēng)控方面把關(guān)松懈，進(jìn)而頻頻陷入投訴舉報(bào)的風(fēng)波之中，甚至兌付風(fēng)險(xiǎn)。

　　“從保險(xiǎn)原理來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)公司并不適合承保融資性信保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，特別是針對(duì)城鎮(zhèn)個(gè)人客戶(hù)的信保業(yè)務(wù)，由于客戶(hù)來(lái)源成分復(fù)雜，保險(xiǎn)公司不具備識(shí)別客戶(hù)償貸風(fēng)險(xiǎn)能力，容易發(fā)生系統(tǒng)性、趨勢(shì)性風(fēng)險(xiǎn)”，陳嘉寧直言道。

　　陳嘉寧也表示了對(duì)于保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)布局信保業(yè)務(wù)短期前景的不看好，“在此前保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)頻頻踩雷的背景下，不少保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)已經(jīng)退出或者減少履約保證保險(xiǎn)等相關(guān)業(yè)務(wù)”，他提出，“保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)于信用風(fēng)險(xiǎn)把控的能力尚有諸多不足，當(dāng)放貸金融機(jī)構(gòu)都難以了解真實(shí)情況時(shí)，把風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)兜底，無(wú)異于把燙手山芋轉(zhuǎn)移，強(qiáng)行迎合市場(chǎng)涉水，難免出現(xiàn)較大的違約風(fēng)險(xiǎn)”。

　　近幾年，金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、服務(wù)小微企業(yè)的政策頻出，對(duì)于保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)支援、增信的呼吁也并未間斷，只是，在信貸業(yè)務(wù)中處于相對(duì)弱勢(shì)位置、缺乏信用評(píng)估體系、數(shù)據(jù)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，未來(lái)如何進(jìn)一步合規(guī)發(fā)展信保業(yè)務(wù)，值得思考。（藍(lán)鯨保險(xiǎn) 石雨 shiyu@lanjigner.com）