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　　有醫(yī)保 也需考慮商業(yè)健康險

　　身體是革命的本錢，但是，環(huán)境污染、精神壓力等諸多因素，使很多人的健康狀況堪憂，對此，我們一要預(yù)防，呵護自己的健康；二要預(yù)備，使自己能夠病有所醫(yī)。然而，面對“看病難，看病貴”的醫(yī)療現(xiàn)狀，人們發(fā)現(xiàn)即使有社保，每次大病小情，不少的醫(yī)療費用依然要自己掏腰包。

　　42歲的劉女士去年冬不慎滑倒，小腿脛腓骨骨折。經(jīng)診斷必須植入鋼板進行固定，整套價格為8000元，屬社保以外項目。住院30天，床位費每天41元，伙食費10元，護理費每天10元，手術(shù)費1250元，加上其他醫(yī)療費用總計為2.2萬元。出院后劉女士去社保部門報銷，結(jié)果才拿回9144元，還須自付12856元。報銷尚不到一半，她意識到光靠社會醫(yī)療保險是不夠的，決定購買一些商業(yè)醫(yī)療保險作補充。

　　目前，國情決定我們的社會醫(yī)療保障只能是“低水平、廣覆蓋”。這就意味著我們享有的醫(yī)療保險面臨不少的限制。首先是報銷數(shù)額上的限制�！』�本醫(yī)療保險統(tǒng)籌基金支付個人住院醫(yī)療費用設(shè)定有起付線、共付段和封頂線。起付標(biāo)準(zhǔn)以下和封頂線以上的醫(yī)療費用由個人賬戶或現(xiàn)金支付。共付段由統(tǒng)籌基金和個人按比例共同負擔(dān)。以廣州在職職工為例，目前可享有的醫(yī)療標(biāo)準(zhǔn)為：

   

	三級醫(yī)院	二級醫(yī)院	一級醫(yī)院
統(tǒng)籌基金起付標(biāo)準(zhǔn)	500元	1000元	2000元
共付段統(tǒng)籌基金給付比例	80%	85%	90%
統(tǒng)籌基金最高支付限額	上年度本市職工年平均工資的4倍（目前為14萬左右）

　　其次是報銷范圍的限制。某些藥品(新藥、進口藥、貴藥等)以及一些診療項目、醫(yī)療服務(wù)設(shè)施都不在社會醫(yī)保報銷范圍之內(nèi)。而且社保的報銷都是事后的，而且對誤工、營養(yǎng)品之類的費用都不覆蓋。

　　可見，社會醫(yī)療保險好比城市家庭安裝的木制大門，可以提供基本的防護功能。但是對于對于“蟊賊竊匪”，單憑這一道防護，尚顯單薄。若想進一步增強個人或家庭的健康防護能力，還需再安一道鐵門——商業(yè)健康險�！∧壳�，市場上的商業(yè)健康險主要有重大疾病險和醫(yī)療險兩大類，前者以發(fā)生保險合同約定的疾病為給付保險金條件，后者則以發(fā)生保險合同約定的醫(yī)療行為為給付條件，消費者應(yīng)該如何選擇呢？

　　重疾險　定期比終身劃算

　　重大疾病是健康的第一殺手，往往給個人和家庭帶來沉重的經(jīng)濟負擔(dān)，社保和商業(yè)重疾險對此有如下差別：

   

	給付條件	給付時間	給付數(shù)額
社保醫(yī)療保險	住院	事后	根據(jù)政策，一定范圍內(nèi)按比例報銷
商保重疾險	發(fā)生合同約定的重大疾病	確診后即可賠付	客戶投保的保險金額

　　可見，對于已有社保的人士，商業(yè)重疾險至少還有兩點價值：一是，社保為事后報銷，而重疾險一般只要確診合同約定的重大疾病即可賠付，對于被保險人來說是“雪中送炭”；二，人們對優(yōu)質(zhì)醫(yī)療服務(wù)的需求很大程度是社保不能滿足的，而重疾保險金為被保險人選擇更好的醫(yī)療設(shè)備、醫(yī)療服務(wù)、醫(yī)療藥品從而贏得更佳的醫(yī)療結(jié)果甚至是增加存活的幾率提供了可貴的經(jīng)濟基礎(chǔ)。所以，無論是否擁有醫(yī)保，從保障的角度，每個人都應(yīng)該擁有重疾險。

　　按照保險期限的不同，重疾險可分為定期重疾險和終身重疾險，(有的保險公司推出的重疾險設(shè)定一個較高的保險終止年齡，如80歲，期滿后給予被保險人相當(dāng)于保險金額的滿期金(227.58,-4.88,-2.10%,吧)，實際上可視為準(zhǔn)終身險)。終身重疾險規(guī)定無論被保險人發(fā)生合同約定的重疾還是身故，保險公司都按照保額賠付，實際上可以看作是返還型險種。而定期重疾險的保險利益一般同樣為身故和重疾，只是保險期間是特定的，如20年、30年等，一般為消費型險種。以同一保險公司的兩款產(chǎn)品為例，兩者差別如下：

　　30歲男性投保

	保障范圍	保險期間	繳費期限	保額	年繳保費
終身重疾險	身故/31種重大疾病	終身	20年	10萬	3480元
定期重疾險	身故/31種重大疾病	20年	20年	10萬	550元

　　同樣的保額、同樣的繳費年期，一個年保費3480元，一個年保費550元，無疑后者便宜的多；但前者可返還，因為人固有一死；后者在保險期間內(nèi)平安無事，除了買到了安心，保費白繳了。兩者衡量，很多消費者認為還是返還型劃算。事實果真如此？理財師認為，對于有一定經(jīng)濟承受能力且圖省事的人士來說，可以選擇終身重疾險。但是，如果考慮貨幣的時間價值，選擇消費型定期重疾險，在得到同等水平的保障的同時，無疑可以節(jié)約不少的費用，在投資渠道越來越多元的今天，把這部分解放出來的財務(wù)用來投資，完全可以獲得更好的綜合收益。

　　拿上面兩款重疾險來說，假如A、B兩人均為30歲男性，都投保10萬保額，20年繳費，A選擇終身型，年繳3480元；B同樣每年拿出3480元預(yù)算，只不過B選擇定期型，保障期間20年，則年繳550元，然后B將余額即每年2930元建立一個專門賬戶并用來投資獲益，也就是說，A、B二人在20年的時間內(nèi)都享有保險公司提供的保額為10萬的重疾保障，但B另外還有一個不斷增值的專門賬戶；20年后，A可繼續(xù)享受額度不變的重疾保障，直至終身；而B的重疾保障期滿，保險公司對其承擔(dān)的保險責(zé)任結(jié)束。但其專門賬戶不斷增值，假定年收益率為7%，則20年后，資金累計為10.778萬；并可繼續(xù)投資獲益，作為自己的重疾保障專用金，顯然B獲得的保障水平一直比A高，而且，投資收益率越高，B的比較優(yōu)勢越明顯。

　　那么，如果，年收益率達不7%呢，情況如何呢？假如，B的專門投資賬戶年收益率為3%，那么，在20年的時間里，A的重疾保障是10萬，B的重疾保障是10萬＋投資賬戶累積額，B＞A；20年后，A的重疾保障仍然是10萬，B的重疾保障則只剩下投資賬戶額度，計算為7.873萬，則A＞B；但B的專門賬戶可以繼續(xù)投資增值，假定投資收益仍然為3%，且B不增加額外投入，則9年后，B的專門投資賬戶開始超過10萬，即B＞A。所以，對于精打細算的人士來說，選擇B方案總體更勝一籌，特別是在投資渠道日趨多元的今天，在20年的時間里，平均每年獲得7%的收益并非難事。

　　醫(yī)療險　報銷基數(shù)最關(guān)鍵

　　重大疾病險的保障范圍是合同約定的重大疾病，目前市場上各保險公司推出的此類險種一般涵蓋30種左右的重大疾病。可見單憑重疾險，醫(yī)療保障還有不小的缺口，而商業(yè)醫(yī)療險則為彌補這一缺口提供了很好的選擇。

　　目前市場上的商業(yè)醫(yī)療保險按賠付方式可以分為津貼型和報銷型兩種。津貼型醫(yī)療險與被保險人到底花了多少住院費用無關(guān)，也不用區(qū)分住院費用是否屬于社保范圍內(nèi)，只要購買了津貼型醫(yī)療險，被保險人住院或者手術(shù)，就可以按照合同約定的每日住院津貼額，憑住院、出院及診斷證明等材料到保險公司進行理賠，也不需要住院費用發(fā)票，只要按照住院天數(shù)累積給付就可以了。當(dāng)然，不能超過約定的給付總天數(shù)。報銷型保險是保險公司在其承保范圍內(nèi)對被保險人所花費的醫(yī)療費用進行比例報銷賠付，比如80%、90%或者100%的報銷等。

　　保險專家建議，本著“適度投保，全面保障”的原則，對于沒有參加社保的，則應(yīng)該先安排好報銷型醫(yī)療費用保險，有能力的再購買津貼型醫(yī)療險。對于已經(jīng)有社會醫(yī)保的人群而言，在預(yù)算有限的情況下，可以先購買津貼型醫(yī)療險，用津貼來彌補自己的花費損失和收入損失；預(yù)算足夠的，可以再考慮報銷型醫(yī)療險。同時，有社保人士投保報銷型醫(yī)療險需慎重。因為雖然它可報銷醫(yī)療費用，但報銷基數(shù)不同產(chǎn)品有不同規(guī)定。

　　部分產(chǎn)品約定，實際發(fā)生的醫(yī)療費用必須在社保報銷的范圍以內(nèi)，才能報銷。若被保險人已經(jīng)從社保或其他社會福利機構(gòu)取得賠償，保險公司僅給付剩余的部分。也就是說，社保不能報銷的醫(yī)療費(如進口藥、特效藥、特護病房等)，此類商業(yè)醫(yī)療保險同樣不能報銷。其作用僅在于對社保報銷后，需要按比例自負的那一部分進行賠償。如果劉女士事先投保此類保險組合，大約還能再報銷1500元。

　　不過，目前也有保險公司推出了不受醫(yī)保范圍限制的報銷型醫(yī)療險。只要是實際發(fā)生的合理的醫(yī)療費用，都能按比例或在一定免賠額之后得到保險公司的賠償。如果劉女士事先投保這種保險組合，那么上述價值8000元的鋼板費用中，絕大部分可從保險公司得到報銷，自己需要負擔(dān)的微乎其微。

　　對于已經(jīng)有社會醫(yī)保的消費者來說，買商業(yè)保險的目的主要是對社保進行補充。出于這一考慮，“超社保”的報銷型醫(yī)療險應(yīng)該說更好些。小貼士：

　　“超社保”報銷型醫(yī)療險產(chǎn)品部分舉例

　　人保健康“守護專家住院費用險”(推薦版和推崇版)

　　人保健康險“守護專家住院費用個人醫(yī)療險”的中、高兩款產(chǎn)品，也就是該系列的“推薦版”和“推崇版”突破了社會基本醫(yī)療保險三個目錄的限制，能比較全面保障醫(yī)保內(nèi)、外的醫(yī)療費用。特別是其“推崇版”，對社保規(guī)定范圍內(nèi)和范圍外的費用均按90%比例進行給付，費用相對高昂，30歲男性50萬保額，需繳8千元左右的保費。

　　其“推薦版”保險責(zé)任：

   

			一檔	二檔	三檔
保險責(zé)任	住院費用保險金（元）	年度保險金額（超出社會基本醫(yī)療保險支付范圍）	10，000	20，000	30，000
		年度保險金額（含符合社會基本醫(yī)療保險支付范圍和超出社會基本醫(yī)療保險支付范圍）	50，000	100，000	150，000
保證續(xù)保權(quán)終止額度			200，000	400，000	600，000

　　注：1、本產(chǎn)品對符合社保支付范圍的醫(yī)療費用按90%比例進行給付；

　　2、如被保險人入住本公司推薦醫(yī)院，還可獲得超社保范圍醫(yī)療費用60%的給付。

　　3、該產(chǎn)品保險產(chǎn)品保險期間為一年，期滿后保證續(xù)保；保證續(xù)保權(quán)終止額度，即客戶在該產(chǎn)品上的賠付累計達到一定的限額，其保證續(xù)保權(quán)就會喪失。

　　4、30歲，投保第2檔，首年保險費1424元。

　　信誠“安診無憂”住院費用補償醫(yī)療險

　　該產(chǎn)品的賠付范圍不僅包括醫(yī)保范圍內(nèi)的醫(yī)療支出，也包括了醫(yī)保外藥品費補償責(zé)任。投保該產(chǎn)品時，保險公司不區(qū)分客戶是否擁有社保，即無論有無社保，保費都一樣。只是賠付時，根據(jù)被保險人是否已經(jīng)取得社保補償來承擔(dān)不同的賠付比例。如果被保險人已經(jīng)獲得社會醫(yī)療保險補償，將以保險金額為限報銷其合理支出的醫(yī)療費用的100%。如果被保險人未獲得社會醫(yī)療保險補償，將以各給付項目的限額為限，報銷其合理支出的醫(yī)療費用的80%。

　　30歲男性，已參加社會醫(yī)療保險，投保示例：

   

險種	保障期	繳費期	年繳保險費	保險利益
信誠「安診無憂」住院費用補償醫(yī)療保險	1年	1年	810元	住院費用補償：基本醫(yī)療費用保險金，每次限額9000元； 基本醫(yī)療外藥品費保險金，每次限額，1800元； 住院前、后門診醫(yī)療費用保險金，每次限額600元。

(來源：私人理財)