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應提早規(guī)劃自己的養(yǎng)老保險

　【進入論壇】　【推薦朋友】　【關(guān)閉窗口】 2008年01月02日 14:43

    三、商業(yè)保險，一根不可缺的拐棍

    “如果不降低生活質(zhì)量，只有借助于商業(yè)養(yǎng)老保險，用養(yǎng)老險來補充社會養(yǎng)老金與現(xiàn)有收入之間的差距�！边@是一位理財專家的建議。眾所周知，我國目前的社會養(yǎng)老保障體系有三大支柱：社會保險、企業(yè)年金與個人商業(yè)養(yǎng)老保險。如今，沒有人指望單靠社保來安度晚年。最近20年來，我國社會養(yǎng)老保障體系發(fā)生了顯著變化，個人養(yǎng)老財務規(guī)劃也不得不轉(zhuǎn)換觀念，以適應新的體系。

    “新政執(zhí)行后，我們的養(yǎng)老保障也相對縮水，真后悔沒有在50歲前買一份商業(yè)保險。”省會一位在鋼廠工作的劉師傅最近咨詢了好幾家保險公司，以前覺得單位保障還不錯的他突然對自己的晚年生活產(chǎn)生了危機感。

    其實，像劉師傅這類單位不錯的尚未退休的在職人員，也是比較需要通過個人理財方式購買商業(yè)養(yǎng)老保險的。而且在整個養(yǎng)老保障體系中，商業(yè)保險正在成為不可或缺的一部分。首先，養(yǎng)兒防老的傳統(tǒng)方式已無法適應未來社會。隨著我國第一代獨生子女進入婚育年齡，“4-2-1”的家庭模式即將到來，即一對夫婦要養(yǎng)四個老人和一個孩子，經(jīng)濟負擔不可謂不重。另一方面，目前空巢家庭越來越多，許多老人子女不在身邊，子女贍養(yǎng)老人往往“有心無力”。而我們每月都上繳的社會養(yǎng)老保險費，只能保證退休時的基本生活需求，完全靠基本養(yǎng)老金，退休人員只能維持中等偏下的生活水準。所以，購買商業(yè)保險也成為目前人們規(guī)劃養(yǎng)老生活最主要的方式。但是，目前我國的實際情況是，許多人并不真正了解商業(yè)養(yǎng)老保險的重要性，真正有意識的購買就更是少之又少了。

    其實目前許多壽險公司都推出了將養(yǎng)老金、生命賠付乃至重大疾病保障捆綁在一起的產(chǎn)品，它不僅可以讓投保人選擇按月或按年領(lǐng)養(yǎng)老金，而且為他們增添了生命、重大疾病的保障。

    那么，應該花多少錢買養(yǎng)老保險呢？專家建議，總保費支出一般應占家庭年收入10%-20%為宜。另外，投保養(yǎng)老險應該越早越好，因為保費與投保年齡是成正比的，越年輕保費越低，而且在紅利的積累上也更合算。

    四、企業(yè)年金：何時能叫好又叫座

    養(yǎng)老保障體系的另外一個支柱是最近炒得火熱的企業(yè)年金，即企業(yè)自愿為員工建立的補充養(yǎng)老保險制度。有專家表示，企業(yè)年金與社會基本養(yǎng)老保險既相互補充，又相互替代。建立由社會基本養(yǎng)老保險、企業(yè)年金和個人儲蓄組成的三大支柱養(yǎng)老保障體系，是我國養(yǎng)老保障體制改革的目標。

    雖然企業(yè)年金正在被廣泛熱炒，好評如潮，但是一涉及到實質(zhì)性問題，各個企業(yè)又開始顧左右而言他了，企業(yè)年金正在面臨“叫好不叫座”的尷尬局面。業(yè)內(nèi)人士指出，企業(yè)年金面臨“三冷三熱”的局面，從執(zhí)行系統(tǒng)看，是上面熱下面冷；從運作系統(tǒng)來看，是機構(gòu)熱企業(yè)冷；從政策層面來看，是市場熱源頭冷。

    與基本養(yǎng)老保險相比，企業(yè)年金不是強制性的社會保險，由企業(yè)根據(jù)國家政策自愿實施。正是因為這點不同，使得絕大部分企業(yè)出于自身考慮，不愿為職工繳納“多余”的費用。因此，也就出現(xiàn)了目前的尷尬境地。

    專家普遍認為目前影響年金市場迅速發(fā)展的瓶頸是稅收優(yōu)惠政策�！澳壳埃瑔T工交企業(yè)年金的錢，是企業(yè)在員工稅后工資中代扣的；若干年后，員工可以領(lǐng)到的企業(yè)年金，應該按什么樣的個人所得稅繳納，目前國家也沒有明確政策�！币晃黄髽I(yè)老總說出了他的憂慮。

    有專家表示，我國在國際市場上具有比較優(yōu)勢的產(chǎn)品仍然是勞動密集型產(chǎn)品，這種優(yōu)勢的來源主要是我國豐富的勞動力資源和低廉的勞動力成本，而低廉的勞動力成本當然也包括養(yǎng)老保險等稅費。因此建立了企業(yè)年金制度可就意味著成本上升競爭力下降，企業(yè)自然瞻前顧后。

    勞動保障部門的一位官員表示，畢竟企業(yè)年金這一新的養(yǎng)老金來源才剛剛萌芽，發(fā)展還是大趨勢。按照理想的預期，企業(yè)年金與社會保險將構(gòu)成個體的大部分養(yǎng)老金來源。

來源：網(wǎng)易

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