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以房養(yǎng)老險將試水 "錢"景堪憂

　【進入論壇】　【推薦朋友】　【關(guān)閉窗口】 2007年09月27日 09:09

    幸福人壽10月即將掛牌，該公司醞釀的“以房養(yǎng)老”險種引起各方關(guān)注。但業(yè)內(nèi)人士表示，這種“倒按揭”或“住房反向抵押貸款”，在國內(nèi)保險市場上幾乎難以成型。由于缺乏生存土壤，即使在大城市推出，也存在相當?shù)牟僮麟y度。

    據(jù)悉，該保險是投保人用房屋產(chǎn)權(quán)作抵押，按月從保險公司領(lǐng)取現(xiàn)金直到身故，其主要投保對象是城市中擁有產(chǎn)權(quán)房又缺乏養(yǎng)老保障的的老年人。專家表示，這相當于保險公司通過分期付款(按月支付)的形式，收買投保人的房屋產(chǎn)權(quán)，在目前國內(nèi)普遍“養(yǎng)兒防老”觀念深入人心的形勢下，要想短期內(nèi)推出該險幾乎不可能。

    中央財經(jīng)大學保險系主任郝演蘇對記者說，幸福人壽經(jīng)營險種仍將是傳統(tǒng)型保險，“倒按揭”養(yǎng)老險不可能推出，主要是由于多種內(nèi)外因素限制。

    據(jù)某保險公司精算部人士介紹，這一流行于歐美的模式，現(xiàn)階段在國內(nèi)推行將遭遇幾大障礙：一是這種模式專門針對有產(chǎn)權(quán)房的老年人，投保人群過于狹窄；二是老年人未必愿意接受這種新型養(yǎng)老模式；三是中國傳統(tǒng)的遺產(chǎn)傳遞方式，也會使得這個險種難以短期推出。

    據(jù)悉，作為原中房集團總裁的孟曉蘇，2003年就曾提出要在國內(nèi)房產(chǎn)市場上推倒按揭養(yǎng)老模式。而今隨著幸福人壽的落地，孟曉蘇輾轉(zhuǎn)醞釀良久的模式，將有一個可以嘗試的平臺。但上海財經(jīng)大學教授許謹良表示，擁有平臺并不表示就可以運作。此前，孟曉蘇也表示，倒按揭的險種還在研究中，一切要等幸福人壽正式運行了才可以有個結(jié)果。

    孟曉蘇稱，這種金融產(chǎn)品的推出一直面臨重重困難，其中最大的阻力，不是來自市場，而是金融機構(gòu)的猶豫，存在房價下跌的風險是金融機構(gòu)擔心的最大風險。而根據(jù)國外的成熟做法，“以房養(yǎng)老”模式會設(shè)置一些特別的方法降低投保人的風險。

    中國人壽相關(guān)人士分析認為，與歐美模式相比，國內(nèi)的房價波動太大，估值和預測都相當困難，特別是上海、北京等城市，房價如果繼續(xù)猛漲，勢必引發(fā)很多糾紛，甚至會出現(xiàn)大面積違約局面，這對于推行這種養(yǎng)老模式是極為不利的。

    記者還解到，房產(chǎn)變現(xiàn)的難度也使得“倒按揭”危機四伏，如果保險公司手中的房產(chǎn)，無法隨時變現(xiàn)，就會積累成巨大風險。

    新聞鏈接

    遺產(chǎn)稅尚未開征“倒按揭”難扎根

    “倒按揭”也稱“反向住房抵押貸款”，是指房屋產(chǎn)權(quán)擁有者，把自有產(chǎn)權(quán)的房子抵押給銀行、保險公司等金融機構(gòu)，后者在綜合評估借款人年齡、生命期望值、房產(chǎn)現(xiàn)在價值以及預計房主去世時房產(chǎn)的價值等因素后，每月給房主一筆固定的錢，房主繼續(xù)獲得居住權(quán)，一直延續(xù)到房主去世；當房主去世后，其房產(chǎn)出售，所得用來償還貸款本息，其升值部分亦歸抵押權(quán)人所有。

    專家分析，歐美“倒按揭”之所以流行，與高額的遺產(chǎn)稅有很大關(guān)系，人們在以房養(yǎng)老還是留房予子之中很容易作出選擇。以美國為例，子女要繼承包括房產(chǎn)在內(nèi)的遺產(chǎn)，必須繳納高達60%-80%的遺產(chǎn)稅，這使得許多老人從經(jīng)濟角度選擇將房產(chǎn)抵押，而子女也少有異議。但我國目前法律體系的偏差，遺產(chǎn)稅尚未開征，實際上鼓勵了繼承遺產(chǎn)，使“倒按揭”缺少生存的土壤。

來源：解放網(wǎng)－每日經(jīng)濟新聞

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