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保險公司投連險產(chǎn)品火暴背后藏風(fēng)險購買須謹(jǐn)慎

　【進(jìn)入論壇】　【推薦朋友】　【關(guān)閉窗口】 2007年09月16日 10:00

劉秀德

    日前，保監(jiān)會發(fā)布通知表示，由于上半年不斷收到投連險銷售誤導(dǎo)方面的投訴，為了保護(hù)消費(fèi)者的利益，要求各家保險公司加強(qiáng)對投連險銷售人員的資格管理。投連險銷售人員對消費(fèi)者的誤導(dǎo)主要表現(xiàn)為對產(chǎn)品解釋不清、隱瞞費(fèi)用扣除和夸大合同收益等。

    專家表示，消費(fèi)者在購買投連險時一定要慎重考慮，確定自己是否真的適合購買投連險。

    投連險收益不菲

    股市持續(xù)上漲使投連險產(chǎn)品獲得了不菲的收益。從年初到現(xiàn)在，各個保險公司的投連險產(chǎn)品收益率超出了存款、債券等的收益率。各家保險公司的投連險產(chǎn)品中，與股市聯(lián)系比較緊密的賬戶均獲得了較高的收益率。

    平安人壽投資連接保險產(chǎn)品中，基金投資賬戶3月15日的買入價格為2.2705元，9月6日的買入價格為3.6488元，在不到6個月的時間內(nèi)增長幅度達(dá)到了60.7%；而其價值增長賬戶同期增長率為17%。

    光大永明人壽保險也一向推崇投連險產(chǎn)品。從今年1月到9月，該公司投連產(chǎn)品光大永明VUL投連險進(jìn)取型投資賬戶1月3日買入價格為1.7853元，而9月5日的買入價格為2.6828元。今年以來該賬戶增長率達(dá)到了50%。

    信誠人壽投連險策略成長賬戶從5月底到9月初實現(xiàn)了16.88%的收益率，該產(chǎn)品積極成長賬戶的收益率同期為11.8%。中美大都會投連險產(chǎn)品中混合偏股型賬戶從6月25日到9月2日的買入價增長了0.19元，收益率為19%，而股票型基金賬戶收益率為19.2%。

    雖然投連險產(chǎn)品有許多個賬戶，但由于投資者可以在各個賬戶之間自由分配資金比例，業(yè)內(nèi)人士表示，在今年股市形勢大好的情況下，許多消費(fèi)者都將資金放在偏股型賬戶，其收益率基本就是整個投連險產(chǎn)品的真實收益率。

    兩巨頭殺入競爭趨激烈

    股市的火暴讓許多股民在股市里賺的不亦樂乎，保險公司卻遭受著難言之苦。在股市的誘惑下，不斷有人將資金從保險公司抽出投入到股市里面，上半年僅上海一地上半年的退保額達(dá)到40億元。但同期投連險銷售額大增，為保險公司保費(fèi)增長起到了巨大的拉動作用。在今年上半年，中德安聯(lián)保險公司保費(fèi)收入增長173%，這主要受益于投連險產(chǎn)品熱銷。

    在投連險火暴行情前，各家保險公司紛紛推出投資連接型保險產(chǎn)品，以分一杯投連險的羹。前不久，中國人壽和平安人壽——中國壽險市場上的兩大巨頭，都相繼殺入投連險市場，給競爭本來就激烈的投連險市場又燒了一把火。此前，銷售投連險的主要為信誠人壽、中美大都會以及光大永明等合資公司。合資公司規(guī)模小，網(wǎng)點少，而中國人壽和平安人壽作為壽險市場上的老大和老二，其布局遍及全國各地，銷售人員與銷售渠道相對合資公司優(yōu)勢巨大。專家表示，這兩家公司殺入投連險市場，將使競爭更加激烈。

    風(fēng)險不可小視

    此前有媒體報道，有投連險銷售人員在給消費(fèi)者推介時將投連險產(chǎn)品說成基金，與基金沒有區(qū)別。業(yè)內(nèi)專家表示，兩家巨頭推出投連產(chǎn)品，將給合資公司帶來壓力，投連險市場的競爭將更趨激烈，各家保險公司為了爭攬保費(fèi)，銷售人員誤導(dǎo)消費(fèi)者的現(xiàn)象可能會更加嚴(yán)重。

    同時，投連險投資的部分資金可以100%投入股市里面，如果股市震蕩，投連險產(chǎn)品將不可避免的受到影響。雖然消費(fèi)者可以根據(jù)股市時時調(diào)整各個賬戶之間的資金配置，而且相對基金投連險也顯得更加抗跌，但是，專家表示，投連險具有一定的滯后性，如果股市突然暴跌，消費(fèi)者來不及轉(zhuǎn)移資金，將遭受巨大的損失。目前A股已經(jīng)達(dá)到了5300多點的高點，隨時有可能發(fā)生劇烈震蕩。

    首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)教授庹國柱曾經(jīng)指出，消費(fèi)者如果想投資，不應(yīng)該選擇投連產(chǎn)品，而應(yīng)該選擇基金產(chǎn)品。雖然有的消費(fèi)者想在投資的同時獲得一份保障，但是，由于投連險保障賬戶的資金較少，能獲得保障的額度較小，同時由于初始費(fèi)用較高，所能獲得的投資收益也并沒有許多銷售人員宣傳的那么高。一旦股市下跌，消費(fèi)者不但沒有獲得足夠的保障，還要遭受很大損失，落個“雞飛蛋破，兩手空空”的結(jié)果。

來源：中國證券報

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