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眼下，伴隨著股市的火爆，保險公司投連險的收益也水漲船高，吸引了越來越多的投資者成為保戶。許多投連險的投資者對保險公司要收取哪些費用“蒙查查”，保險專家提醒，投連險在投保的前幾年保險公司收取的費用是比較高的。但根據(jù)中國保監(jiān)會新的精算規(guī)定，10月1日后投連險的投保成本將降低。
舊規(guī)定
保費1萬多投資賬戶才3千
俞小姐是投連險的保戶之一，看著投資賬戶上的單位價格一天天往上躥，俞小姐卻高興不起來。原來，今年初，俞小姐投保了某公司的投連險，年繳保費10260元，眼看著單位價格已從原來的1元上升到1.8元，想著應(yīng)有了80%的收益，但查詢賬戶后發(fā)現(xiàn)投資賬戶中的資金才5000多元。“怎么投入一萬多元本金還縮水了呢？”后來，保險公司答復(fù)：“其余的錢被保險公司作為各類費用扣除了。”
事實上，和傳統(tǒng)保險相比，投連險的最大特點是具有投資功能，但并非投資者所繳納的保費將全部作為本金進(jìn)行投資。投連險的保費會分成兩塊，一塊保障費用，用于提供壽險保障；另一塊就會進(jìn)入個人投資賬戶，進(jìn)行各種投資運作。
除了保費費用外，和炒股、買基金一樣，投保投連險也要有一定的費用要繳納，主要有初始費用、保單管理費、賬戶管理費等。如俞小姐繳納保費10260元，實際上進(jìn)入投資賬戶的錢才3000多元，所有的投資收益率都是以這3000多元本金來計算的。
初始費用降低10%~15%左右
從10月1日起，投連險的費用扣除將進(jìn)一步清晰，降低了投保人的投保成本。投連險最大一筆費用就是初始費用，主要是用于保險公司提供保單銷售和其他服務(wù)的費用，各家保險公司的收取方式不同，有的是投保期間一直都要收取的，而有的是在投保的前幾年收取，一般第一年收取比例最高，以后各年逐漸降低直至為零。
另外，扣除比例各公司也不同，如期交型產(chǎn)品首年初始費用大多在60%~70%之間。
如投保了中意人壽“創(chuàng)意理財計劃”，每年繳費5000元。那么，首年保費在扣除65%即3250元的初始費用后，只有35%即1750元進(jìn)入個人賬戶。但如果在10月1日以后再投保新的投連產(chǎn)品，初始費用則大為降低。
根據(jù)保監(jiān)會的《投資連接保險精算規(guī)定》要求，投連險保單第一年初始費用上限為50%，這比目前市場上大部分的初始費用降低了10%~15%左右。這意味著，首年5000元的保費最多只能扣除2500元的初始費用，進(jìn)入投資賬戶的本金將增加。另外，根據(jù)規(guī)定，初始費用第二年降低到25%，第三年為15%，第四、第五年為10%，以后各年不得高于5%。
新規(guī)定
買賣差價從5%降到2%左右
投連險產(chǎn)品還設(shè)有一個買賣差價，一般在網(wǎng)上查詢投連險的賬戶價值，每天都會有一個買入價和一個賣出價，差價一般為5%左右。今天如果購買這個投連險產(chǎn)品，投入的錢要按照今天的買入價折算成份數(shù)，而如果今天想拋出，則要按照賣出價計算。但在10月1日后，新一代的投連險產(chǎn)品的賬戶買賣差價不得超過2%，這意味著投保人的買賣成本也將降低3個百分點。
除了初始費用、賬戶買賣差價外，投連險還要扣除一定的管理費，一般分為投資賬戶管理費和保單賬戶管理費兩種，前者是按照賬戶金額的1%~2%來收取，后者是按照每個月5元左右來收取，各公司略有不同。
此外還有風(fēng)險保費，作為購買壽險的費用，這部分費用是不進(jìn)入投資賬戶的。還有賬戶轉(zhuǎn)換費，也就是要進(jìn)行投資賬戶之間的轉(zhuǎn)換時所需支付的手續(xù)費以及部分領(lǐng)取費用、退保費用等費用。
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