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分紅險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)"錢(qián)景"各異該如何選擇?

2007年07月27日 09:01

吳倩

    加息減稅如期而至，打算投保的市民多會(huì)抱有“買(mǎi)保險(xiǎn)不如存銀行”，“買(mǎi)固定收益的保險(xiǎn)不如買(mǎi)附帶投資功能的保險(xiǎn)”此類(lèi)的念頭。的確，目前，一年期定期存款利率已提高到了3.33%，8月15日起，利息稅調(diào)減為5%后，市民存一年錢(qián)實(shí)得的稅后利率已高至3.1635%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高出保險(xiǎn)產(chǎn)品2.5%的預(yù)定利率上限，固定收益的保險(xiǎn)產(chǎn)品可謂吸引力大減。

    可在目前這種情況下，市民們又該如何選擇帶有投資功能的保險(xiǎn)產(chǎn)品呢？

    分紅險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)遞增

    投資型保險(xiǎn)兼具保險(xiǎn)保障與投資理財(cái)雙重功能。目前，人身保險(xiǎn)產(chǎn)品中常見(jiàn)的投資型險(xiǎn)種主要有三種：投資連結(jié)保險(xiǎn)、分紅型壽險(xiǎn)、萬(wàn)能壽險(xiǎn)。這三類(lèi)投資險(xiǎn)投資風(fēng)險(xiǎn)大為不同，總的來(lái)看，分紅險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)、投資連結(jié)保險(xiǎn)的投資風(fēng)險(xiǎn)依次遞增。

    具體來(lái)看，分紅險(xiǎn)也像傳統(tǒng)壽險(xiǎn)一樣承諾保戶(hù)享有固定的保險(xiǎn)利益，除此之外，保險(xiǎn)公司在每個(gè)會(huì)計(jì)年度結(jié)束時(shí)，會(huì)將上一會(huì)計(jì)年度該產(chǎn)品的可分配盈余按一定比例以紅利的形式分配給保戶(hù)，保監(jiān)會(huì)明文規(guī)定“分紅保險(xiǎn)投資收益不得低于公司可分配收益盈余的70%”。不過(guò)，由于保險(xiǎn)公司的可分配盈余是不確定的，分紅險(xiǎn)每年的分紅率也不確定，甚至可能為零。

    萬(wàn)能險(xiǎn)則是一種可任意調(diào)整死亡保險(xiǎn)金給付金額的人壽保險(xiǎn)。保戶(hù)交納的保費(fèi)會(huì)分成兩部分，一部分是進(jìn)入“保障賬戶(hù)”為保戶(hù)提供基本的保障，一部分是進(jìn)入“投資賬戶(hù)”用來(lái)投資。與分紅險(xiǎn)相比，萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品的收益有保底收益，目前，萬(wàn)能險(xiǎn)的保底收益一般在1.75%~2.5%之間，保戶(hù)既可享最低的收益率，又有可能獲得更高的回報(bào)。

    投資連接保險(xiǎn)的保戶(hù)交納的保費(fèi)被分成保障和投資兩部分，只是其中“投資”部分的回報(bào)率跟萬(wàn)能險(xiǎn)不同，是不固定、不承諾保底收益的。如果投資賬戶(hù)的業(yè)績(jī)比較好，資金將獲得較高回報(bào)。保戶(hù)將承擔(dān)虧損的風(fēng)險(xiǎn)。那么，加息減稅會(huì)給特征各異的投資型險(xiǎn)種帶來(lái)怎樣的影響呢？

    分紅險(xiǎn)：收益提高大漲卻難

    加息減稅對(duì)分紅險(xiǎn)的影響，主要是體現(xiàn)在對(duì)其紅利部分的影響。保險(xiǎn)公司的投資收益越高，保戶(hù)分得的紅利有望更高。目前分紅險(xiǎn)的主要投資渠道為國(guó)債、存款、基金和大型基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，預(yù)計(jì)加息后，不僅直接使存款利率上升，同時(shí)保險(xiǎn)公司的新增投資收益有望提高，分紅空間可能較大，分紅險(xiǎn)“錢(qián)景”看好。

    提醒：

    從理論上來(lái)講，加息可提高分紅險(xiǎn)的收益，但這只是一個(gè)預(yù)期。保險(xiǎn)公司一般采取將收益拉平的方式，即收益好的年份將分紅空間縮小一點(diǎn)，作為收益不好的年份之后備。因此，即使加息了，投保人的收益還是會(huì)表現(xiàn)出一個(gè)長(zhǎng)期穩(wěn)健的狀態(tài)，不會(huì)出現(xiàn)突然的高回報(bào)。

    中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院郝演蘇教授表示，對(duì)收入穩(wěn)定且短期內(nèi)沒(méi)有大筆開(kāi)支計(jì)劃的投保人來(lái)說(shuō)，分紅險(xiǎn)是不錯(cuò)的選擇。但分紅險(xiǎn)的流動(dòng)性較差，若中途需要套現(xiàn)，就相當(dāng)于退保，投保人只能按保單的“現(xiàn)金價(jià)值”退錢(qián)，損失絕不只是利息，可能連本金都難保。因此不適于收入不穩(wěn)定和在短期內(nèi)有大筆開(kāi)支的投保人。

    萬(wàn)能險(xiǎn)：結(jié)算基礎(chǔ)非全部本金

    萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品也可能受益于加息。目前萬(wàn)能壽險(xiǎn)主要投資方向?yàn)殂y行存款和各種債券，部分投資于基金和股票。從今年3月18日加息前后，大部分萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品的投資收益與加息前出現(xiàn)了不同幅度的攀升。

來(lái)源：廣州日?qǐng)?bào)

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