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航意險的"暴利"根源在于價格競爭缺失

2007年06月12日 11:02

    航空意外險(簡稱“航意險”)的暴利“黑洞”經(jīng)媒體曝光后，該險種收費的合理性以及承保能力受到了廣泛質(zhì)疑。據(jù)報道，全國統(tǒng)一售價20元的航意險，成本僅為3元左右，其中的巨額利潤被中間代理商肆意“侵吞”，真正能夠用于投保人保障的金額比例甚微。

    目前的航意險是由全國人大法制辦于1989年牽頭推出的，其目的是為解決民航行政賠償金額較低的問題。近年來，伴隨著航空客運業(yè)的快速發(fā)展，航意險市場隨之走上了快速發(fā)展的軌道。據(jù)統(tǒng)計，民航乘客近三年累計接近4億人次，如果以10%的購買比例計算，航意險的收入高達8億元。然而，看似繁榮的航意險市場不但未給保險公司帶來相關(guān)保費收入的增長，而且潛藏著巨大的經(jīng)營風險。

    表面看來，導致暴利黑洞的原因在于目前保險公司采取的委托代理制度。盡管根據(jù)相關(guān)規(guī)定，保險代理費不得超過保費的8%，但實際上，保險公司為了搶占市場，競相提高中間商的代理費，有些甚至高達85%，消費者絕大多數(shù)的保費開支被代理商獲取。經(jīng)營者與代理者本末倒置，令市場最終走向畸形發(fā)展。

    其實，委托代理制度只是一個表現(xiàn)。因為在充分競爭的市場中，保額和費率應該由買賣雙方的充分博弈得出，而航意險費率卻帶有明顯的價格剛性壟斷色彩�，F(xiàn)行的收費標準仍然沿襲1996年央行、財政部和民航總局聯(lián)合發(fā)文的相關(guān)規(guī)定，各個保險公司沒有開展價格競爭的動力。實際上，對于安全系數(shù)較高的航空市場，航意險費率顯然已經(jīng)偏離了合理的軌道。因此，可以說，正是有關(guān)部門行政性收費標準成為了航空意外險暴利的真正體制源泉。

    不僅如此，由于有效的市場競爭無法開展，很多保險公司甚至利用信息不對稱欺騙消費者。曾有媒體報道，不久前，8位江蘇籍旅客從上海浦東機場乘坐飛機外出旅游。登機前，他們分別在機場內(nèi)3家不同的保險公司銷售點購買了航空意外傷害險。其后，他們發(fā)現(xiàn)8份保單中有3份投保人身份證號碼是錯誤的，另外5份竟然是“空心保單”，單據(jù)上投保人身份證號碼、受益人的姓名、聯(lián)系地址等欄目均為空白。若意外事件發(fā)生，憑借這樣的保單無法向保險公司索賠。航空意外險市場的混亂由此可見一斑。

    “暴利”被曝光只是事態(tài)發(fā)展的必然結(jié)局，并不足為奇。更為重要的是，整體航意險市場亟待規(guī)范和完善。監(jiān)管部門應當嚴格按照分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理的原則明確經(jīng)營主體，從源頭上規(guī)范市場。同時，管理層應當強化代理人資格的核查工作，以杜絕市場上魚龍混雜的現(xiàn)狀。

    但需要指出的是，行政監(jiān)管措施的見效尚需體制的配合和執(zhí)行力度的逐步加強，無法立竿見影，而且也不可能根治保險市場扭曲的弊病。只有在市場競爭機制充分發(fā)揮效用的環(huán)境里，才有可能形成無形的倒逼力量，從本源上規(guī)范航意險市場。在國外，保險銷售柜臺很難在機場尋覓到蹤影。許多航意險都是隨機票贈送，成為航空公司之間競爭的籌碼。在國內(nèi)，保險市場的競爭也在悄然改變航意險暴利的局面，只是大多數(shù)消費者還未習慣。例如，從險種上看，市場上已經(jīng)有一些壽險和短期交通工具意外險品種，與航意險之間形成了替代效應。從支付手段看，許多保險公司已經(jīng)開始通過網(wǎng)絡媒體直接與消費者接觸，繞過了中間商環(huán)節(jié)，消費者可以從中獲得了價格上的實惠。

    所以，充分的市場競爭與嚴格的行政監(jiān)管應當成為規(guī)范航意險市場的關(guān)鍵。唯有此，航空意外險市場的混亂狀況才可能得到有效的抑制。

來源：中國證券網(wǎng)

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