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保費(fèi)總收入到底多少

2007年06月05日 11:27

    交強(qiáng)險真正的"過錯"，并不在于它第一年的費(fèi)率偏高，而在公眾沒有公開渠道可以判斷交強(qiáng)險費(fèi)率是否合理，轉(zhuǎn)而陷入猜疑之中。公眾的知情權(quán)完全沒有得到應(yīng)有的尊重。

    對于交強(qiáng)險經(jīng)營過程中出現(xiàn)的種種問題和爭執(zhí)，律師學(xué)者們與保監(jiān)會目前是各執(zhí)一詞，互不相讓。到底哪一方的算法、說法更有依據(jù)，更有說服力？本刊記者走訪了保險方面的有關(guān)專家，通過他們的分析，以及與世界其他國家和地區(qū)機(jī)動車強(qiáng)制責(zé)任保險的比較，來一探究竟。

    問題一：保費(fèi)總收入到底多少？

    律師孫勇的算法：我國有機(jī)動車1億多輛，按每車1000元保費(fèi)計，只要投保率達(dá)80%，年交強(qiáng)險保費(fèi)收入就達(dá)800億元。而公安部公布，2006年全國共有37.8萬起事故，即便每一起最高賠付6萬元，年賠償總額不過200多億元�？鄢�200億元費(fèi)用開支，交強(qiáng)險一年將有400億元的利潤。這違背了《機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險條例》中規(guī)定的"總體上不盈利、不虧損"原則。

    保監(jiān)會算法：我們注意到了這種計算方式，它是不科學(xué)和不準(zhǔn)確的，是對我國機(jī)動車輛的構(gòu)成以及公安部門交通事故數(shù)不等同于保險公司車險賠案數(shù)等信息不了解造成的。

    按公安交管部門公布的數(shù)據(jù)，截至今年3月底，我國共有機(jī)動車1.48億輛，其中汽車5181.1萬輛，摩托車8248.8萬輛，拖拉機(jī)1331.2萬輛。摩托車和拖拉機(jī)合計占機(jī)動車總數(shù)60%以上，車均交強(qiáng)險保費(fèi)在100元左右。汽車車均交強(qiáng)險保費(fèi)也就1000余元。即便各種車型的投保率都達(dá)到100%(事實(shí)上達(dá)不到這種水平)，全國機(jī)動車交強(qiáng)險保費(fèi)總額也就500多億元。2006年下半年經(jīng)全國經(jīng)審計的交強(qiáng)險保費(fèi)收入也就218億元。

    公安交管部門公布的道路交通事故數(shù)，并不能簡單等同于交強(qiáng)險賠案數(shù)。兩者不是一個概念。

    記者算法： 2006年下半年經(jīng)全國經(jīng)審計的交強(qiáng)險保費(fèi)收入也就218億元。這個數(shù)據(jù)是比較可信的，畢竟是已經(jīng)通過審計的。但這個數(shù)據(jù)并不能支持保監(jiān)會說全國交強(qiáng)險總額也就500多億元的說法。

    保監(jiān)會認(rèn)為律師不了解我國機(jī)動車的構(gòu)成，所以高估了交強(qiáng)險車均保費(fèi)和總保費(fèi)規(guī)模。但保監(jiān)會的算法卻同樣出現(xiàn)了和律師"相同"的紕漏，似乎對于經(jīng)過自身審核的交強(qiáng)險各車型費(fèi)率結(jié)構(gòu)"不清楚"了。

    從中國保監(jiān)會網(wǎng)站提供的費(fèi)率表中，我們可以看到，在35類汽車交強(qiáng)險費(fèi)率中，只有一類(機(jī)關(guān)非營運(yùn)汽車6座以下)費(fèi)率低于1000(具體為950元)，15類(私家車、非營業(yè)客車和大部分非營業(yè)貨車)費(fèi)率為1000~2000元，8類(主要是營業(yè)客車)費(fèi)率為2000~3000元，3000元~6000元費(fèi)率的車型有5種。這35個車型的交強(qiáng)險費(fèi)率簡單算術(shù)平均值為2472元。如果考慮車型的結(jié)構(gòu)權(quán)重，那么平均費(fèi)率也應(yīng)靠近2000元，而非保監(jiān)會所說的1000元多一點(diǎn)。其次，摩托車費(fèi)率分為三項(xiàng)：120、180、400元，拖拉機(jī)的費(fèi)率為50元至700元不等，車均費(fèi)率100元不知道從何算起。

    保監(jiān)會的"反駁"似乎有點(diǎn)"準(zhǔn)備不充分"。

    至于交強(qiáng)險的賠付總額，我們認(rèn)為律師的算法的確存在問題，保監(jiān)會的解釋有些道理。但接著保監(jiān)會自己的說法，道路意外的事故、眾多輕微、自行協(xié)商處理的事故，都是"輕微事故"，大多只涉及到車輛財產(chǎn)損失，即便全部按照財產(chǎn)損失最高賠付2000元額度來計算，這方面的支出也就80億元左右(保監(jiān)會說去年下半年的81.5萬件、今年一季度交強(qiáng)險立案數(shù)為135.8萬件，那么今年二季度暫且估算為200萬件立案數(shù)，一年也就是400萬件立案。)

    問題二：賠付率是否較低？

    據(jù)重慶保監(jiān)局統(tǒng)計顯示，該地區(qū)交強(qiáng)險保費(fèi)入賬是支出的8倍以上，今年3月份交強(qiáng)險簡單賠付率(指某一險種在某一時期內(nèi)，已發(fā)生賠款占保費(fèi)收入的比例)僅為11.7%�？煞襁@樣認(rèn)為，交強(qiáng)險整體賠付率非常低？

    保監(jiān)會說法：目前交強(qiáng)險實(shí)施僅10個多月，所有交強(qiáng)險保單的責(zé)任都未滿期，賠付數(shù)據(jù)尚不能準(zhǔn)確反映交強(qiáng)險的真實(shí)經(jīng)營情況。舉個例子，今天交了1000元保費(fèi)，明天沒有發(fā)生賠款，不能就此認(rèn)為保險公司賺了1000元或者賠付率是零，因?yàn)榭赡軒滋旌缶桶l(fā)生幾萬元的賠付。

    記者說法：目前交強(qiáng)險實(shí)施僅10個多月，所有交強(qiáng)險保單的責(zé)任都未滿期，賠付數(shù)據(jù)的確不能準(zhǔn)確反映交強(qiáng)險的真實(shí)經(jīng)營情況。

    但并不是說前面10個月的理賠數(shù)據(jù)就沒有借鑒意義。因?yàn)轱L(fēng)險的分散是有一定概率的，是分散分布的，交強(qiáng)險的賠付既不可能完全集中在前面10個月，也不可能完全集中在最后一兩個月內(nèi)。

    "舉個例子，今天交了1000元保費(fèi)，明天沒有發(fā)生賠款，不能就此認(rèn)為保險公司賺了1000元或者賠付率是零，因?yàn)榭赡軒滋旌缶桶l(fā)生幾萬元的賠付。"保監(jiān)會這個說法不錯，但反過來說，"今天交了1000元保費(fèi)，明天可能發(fā)生賠款，但不能就此認(rèn)為保險公司虧了6萬元。"

    也正因?yàn)槿绱�，保險的利潤計算中才會出現(xiàn)"責(zé)任準(zhǔn)備金"這個概念。據(jù)一位非壽險精算師介紹，交強(qiáng)險責(zé)任準(zhǔn)備金是按照"三百六十五分之一法"來算的，每張保單越到臨近保險期滿日，責(zé)任準(zhǔn)備金就越是計提得少，或者說，每張未到期保單的責(zé)任準(zhǔn)備金是按日遞減的。

    事實(shí)上，交強(qiáng)險賠付率歷來比商業(yè)車險的理賠率(商業(yè)三責(zé)險簡單賠付率一般在50%~60%左右)低很多，已經(jīng)得到了證明。比如截至今年3月底，據(jù)上海市保險同業(yè)公會統(tǒng)計，2006年7月至2007年2月間，上海地區(qū)交強(qiáng)險保費(fèi)收入9.6億元，占同期車險總保費(fèi)收入的29%。而同期交強(qiáng)險的賠付金額為5476萬元，簡單賠付率5.7%，單月賠付率最高也不到9%。四川、重慶、北京等地的簡單賠付率也都比較低。

    問題三：收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)是否過高？

    不少消費(fèi)者質(zhì)疑，交強(qiáng)險費(fèi)率比起商業(yè)三責(zé)險來，明顯過高。

    保監(jiān)會說法：不能簡單進(jìn)行價格比較。首先，兩個險種的賠償原則是不同的，商業(yè)車險秉承"有過錯原則"，而交強(qiáng)險按"無過錯原則"賠償，保險公司的經(jīng)營風(fēng)險較前者大；其次，商業(yè)三責(zé)險只賠償人身損害，而交強(qiáng)險還賠償物損；第三，商業(yè)車險每年賠償額度累計不超過最高保額，而交強(qiáng)險每年可以賠償多次，每次最高保額都是6萬元。

    記者算法：保監(jiān)會第一、第二條理由難免有些牽強(qiáng)。因?yàn)殡m然交強(qiáng)險是"無責(zé)賠償"，但無責(zé)賠償?shù)念~度僅為有責(zé)賠償?shù)?0%，而且無責(zé)賠償風(fēng)險發(fā)生的概率比有責(zé)事故低很多。保險公司在實(shí)際理賠金額中，無責(zé)任賠償額只占其中很小部分。保險公司的經(jīng)營風(fēng)險被"無責(zé)賠償"一說人為夸大了很多。其次，商業(yè)車險只賠償人身損害，交強(qiáng)險還賠償物損，但交強(qiáng)險和商業(yè)三責(zé)險之間的費(fèi)率差距之大，早就足以彌補(bǔ)這方面責(zé)任的擴(kuò)展。

    其實(shí)，我們不妨看看別的國家和地區(qū)交強(qiáng)險的賠償額度和費(fèi)率。比如我國臺灣地區(qū)，機(jī)車(摩托)輕型140元人民幣/年，256元人民幣/2年；重型192元人民幣/年，360元人民幣/2年；家庭自用汽車為男515元人民幣/年，女490元人民幣/年。保障范圍為：1、交通事故的所有受害者，駕駛?cè)?不含單一事故)、乘客、第三人；2、每次事故每人傷害醫(yī)療5萬人民幣，每人死亡限額37.5萬人民幣，每次事故無總的最高限額；3、完全的無過失責(zé)任原則，無過失責(zé)任賠償額與有責(zé)賠償額完全一致，不存在20%的說法。

    而且，我國臺灣地區(qū)的人員傷亡賠償額、醫(yī)療賠償額都是不按人頭均分的，即如果是多人死傷，每一位受害者都將在限額內(nèi)受到同等保障，其限額是累加的，例如，死亡十人，強(qiáng)制險賠償金額將為375萬元。而我們目前規(guī)定每次事故有最高責(zé)任限額，且分項(xiàng)為醫(yī)療8000元，死亡5萬元。即如果多人死傷，每一位受害者只能在限額內(nèi)平均分配，保障程度被大大降低，例如，同一起事故死亡5人，交強(qiáng)險仍只賠5萬，每人只能平均分配到1萬元。

    雖然，我國臺灣地區(qū)的交強(qiáng)險沒有車輛財產(chǎn)損失賠償?shù)呢?zé)任，但即便剔除這一成本，臺灣地區(qū)交強(qiáng)險的性價比也要比我們的高出好幾倍。也許臺灣地區(qū)的交通事故發(fā)生率要低一些，但不至于差距這么大吧？

    問題四：保險公司獲利豐厚？

    學(xué)者馬紅漫說法：據(jù)在香港上市的人保財險公布的2006年度年報披露，該公司2006年凈保費(fèi)收入為556.16億元人民幣，較2005年增加了4.2%。馬紅漫認(rèn)為，該項(xiàng)增加主要是由于去年車險保費(fèi)的快速增長，而車險保費(fèi)的驟增則是交強(qiáng)險業(yè)務(wù)的帶動使然。平安保險的年報也顯示，2006年公司產(chǎn)險扭虧為盈，實(shí)現(xiàn)凈利潤10.48億元人民幣，比2005年增長148.3%。而此前的2004年、2005年，平安的產(chǎn)險連續(xù)兩年承保利潤均為負(fù)數(shù)。交強(qiáng)險的實(shí)施使保險公司借此脫貧、利潤大漲。

    保監(jiān)會說法：根據(jù)規(guī)定，保險公司經(jīng)營政策性保險業(yè)務(wù)是"分賬管理、獨(dú)立核算"的。即使交強(qiáng)險業(yè)務(wù)盈利了，保險公司也不能進(jìn)行利潤分配。

    記者說法：記者請教了一家全國性保險公司的精算負(fù)責(zé)人，他告訴記者，雖然是"分賬管理、獨(dú)立核算"，但這主要是為了交強(qiáng)險專項(xiàng)查賬、專項(xiàng)管理之用，但對一個公司而言，在編制年度會計報表時，依然會把交強(qiáng)險的業(yè)務(wù)情況(包括保費(fèi)收入、費(fèi)用支出、賠款支出等)全部統(tǒng)計到公司報表中。這與"交強(qiáng)險業(yè)務(wù)盈利了，保險公司也不能進(jìn)行利潤分配"的說法顯然不符。類似地，對于一家壽險公司而言，投資連結(jié)產(chǎn)品、萬能壽險等業(yè)務(wù)也被要求單獨(dú)核算和建立獨(dú)立賬戶，這主要的目的是劃清獨(dú)立賬戶與公司其他賬戶的界限，防止各險種進(jìn)行費(fèi)用和利潤等互相轉(zhuǎn)移，但最終這些獨(dú)立核算的險種情況最終都要?dú)w入財務(wù)報表中。

    一位資深的公司財務(wù)人士也告訴記者，不管是不是獨(dú)立核算，一個公司的所有財務(wù)結(jié)果最終必須反映在合并報表里。

    另一方面，雖然交強(qiáng)險是獨(dú)立核算，但因?yàn)榻粡?qiáng)險涵蓋了大量的第三者理賠責(zé)任，而且在理賠過程中，實(shí)行"交強(qiáng)險優(yōu)先，商業(yè)三責(zé)險置后"的順序理賠規(guī)則，大量的第三者責(zé)任賠償由交強(qiáng)險承擔(dān)了，這樣列于第二順序的商業(yè)三責(zé)險的保險事故發(fā)生率和發(fā)生額都降低不少，商業(yè)機(jī)動車三責(zé)險的利潤因此順利上升。(理財周刊)

來源：中國經(jīng)濟(jì)網(wǎng)綜合

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