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加息倒逼壽險提高預(yù)定利率上調(diào)與否考驗監(jiān)管部門

2007年05月21日 07:53

盧曉平

    中國保監(jiān)會最新發(fā)布的《2007年一季度人身保險市場概況》提醒，影響行業(yè)發(fā)展的加息預(yù)期帶來的市場壓力不容小覷。而不幸的是，這一預(yù)期被證實，保險行業(yè)面臨加息的尷尬已經(jīng)顯露出來。

    壽險預(yù)定利率與稅后儲蓄利率之差0.052%

    隨著央行再次提高存貸款利率，壽險行業(yè)2.5%的預(yù)定利率與銀行一年期稅后存款利率之間的“利差”已經(jīng)非常接近。

    由于一年期存款基準利率上調(diào)到3.06%，與2.5%的保險預(yù)定利率之間差距又一次縮減，壽險利率與稅后儲蓄利率之差0.052%。

    是買保險還是存銀行，在央行采取緊縮政策趨勢非常明確的情況下，百姓在選擇自己保障的同時，也開始考慮存款銀行與購買保險之間的理性選擇。而此前，壽險利率與稅后儲蓄利率之差0.268%。

    從2002年起，央行就采取了逐步加息的政策，使得壽險預(yù)定利率與稅后儲蓄利率之間差距越來越小。由于今后加息的趨勢明顯，因此，兩者之間出現(xiàn)倒掛，基本是已成定局。

    保險業(yè)發(fā)展受到越來越大的考驗和挑戰(zhàn)。“而持續(xù)加息或取消利息稅的可能將使壽險業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展面臨考驗”，保監(jiān)會的報告表示。

    資本市場掛鉤產(chǎn)品將受追捧

    根據(jù)保監(jiān)會的報告，考慮到利息稅，以及分紅險、萬能險和投資連結(jié)保險可通過紅利和賬戶價值等自動調(diào)節(jié)等因素，當前的加息幅度尚不會對壽險行業(yè)造成較大影響。

    “我們公司保持著快速的發(fā)展趨勢，保費收入并沒有資本市場的火暴而引起退保，主要是分紅產(chǎn)品和投連結(jié)產(chǎn)品的分配特別喜人，兌現(xiàn)的收益增加了投保人持有保單的信心”，我國最大的一家壽險公司有關(guān)負責(zé)人對記者明確表示。

    從兩家已經(jīng)在A股市場掛牌的中國人壽和中國平安去年年報和今年一季度的季報看，保費收入和投資收益都保持較高的水平，因此，火暴的資本市場和銀行的逐步上調(diào)的存款利率，都沒有改變兩家公司的發(fā)展態(tài)勢。

    當然，不可否認，保險公司正順應(yīng)市場變化，不斷開發(fā)出與資本市場掛鉤的產(chǎn)品，在保障投保人權(quán)益的同時，也不斷提高保險產(chǎn)品的吸引力。

    不過，正如保監(jiān)會的報告所言，加息預(yù)期使得銀行和基金理財產(chǎn)品熱銷，對壽險產(chǎn)品產(chǎn)生較大的市場競爭壓力。

    因此，提高保險行業(yè)理財水平和結(jié)構(gòu)的合理調(diào)整，才能保證保險行業(yè)平穩(wěn)發(fā)展。

    壽險預(yù)定利率上調(diào)與否考驗監(jiān)管部門

    保險壽險利率上調(diào)改變尷尬現(xiàn)狀還是在相對一段時間維持不輕易上調(diào)？

    根據(jù)中國經(jīng)濟網(wǎng)中“一年定期存款與壽險預(yù)定利率調(diào)整對照表”統(tǒng)計顯示，在過去25年間，或者說自我國恢復(fù)國內(nèi)保險業(yè)務(wù)以來，我國只提高過一次壽險預(yù)定利率，但連續(xù)降低過三次。因此可以說，在提高預(yù)定利率上我們還沒有經(jīng)驗或預(yù)測依據(jù)。

    “以往的一年定期儲蓄存款與壽險預(yù)定利率之間可能有較大差異。因此，升息后保監(jiān)會提高預(yù)定利率恐怕難有時間表，在相當?shù)臅r間內(nèi)還將觀望”，一位保險專家表示。

    不過，此次升息后，壽險預(yù)定利率已大大低于一年期存款利率，比稅后的實際利率也僅僅高0.052個百分點，明顯低于近10年來的歷史水平，況且，加息的趨勢還將延續(xù)，倒掛出現(xiàn)沒有懸念，因此，為了增加保險產(chǎn)品對投資者的吸引力，相對提高壽險預(yù)定利率也不是沒有可能。

    根據(jù)報告，大部分壽險公司一季度保費增長超過15%，主要壽險公司完成全年任務(wù)的近三成。

    因此，有專家預(yù)測，保險公司的產(chǎn)品銷售在面對升息和牛市的雙重壓力下，壽險預(yù)定利率上調(diào)不會在近期出現(xiàn)，而如何提高保險公司利用資本市場理財?shù)乃�，才是保監(jiān)會最為關(guān)心的。更重要的是保險不等同投資，保障是主要內(nèi)涵！

來源：上海證券報

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