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投連險究竟能賺多少錢？

2007年04月25日 10:00

劉洋

    投連險新的精算規(guī)定出臺后，對于投保者來說，究竟有哪些改變，獲得多少益處，這里幫助大家算一筆賬。

     1萬元死亡獲賠4200元

    新規(guī)對投連險提出了新的風(fēng)險保額，要求個人投資連結(jié)保險或萬能保險在保單簽發(fā)時的死亡風(fēng)險保額不得低于保單賬戶價值的5%。

    按照新規(guī)，假設(shè)某人第一年向壽險公司投保投連險1萬元，扣除初始費(fèi)用50%后，剩余的5000元中，如果將20%即1000元為個人風(fēng)險保障賬戶，另外4000元為個人投資賬戶即保單賬戶。

    按照新規(guī)要求死亡風(fēng)險保額不得低于保單賬戶價值的5%，那么某人萬一身故出險，風(fēng)險保額必須在“4000元×5%”以上，家屬最低可獲得4000×(1+0.05)=4200元。而在以前的規(guī)定中，只限定風(fēng)險保額不得為零，那么，如果投保人身故，究竟能得到多少錢，就很難說了。

     6年后退保不扣費(fèi)

    之前投保人想中途退保，就要在保單現(xiàn)金價值中扣除一定的退保費(fèi)用。根據(jù)新規(guī)，投連險第一年退保費(fèi)用依然為10%，但之后每年有小幅度的下調(diào)。

    舉個例子，如果某投保人同樣是第一年交了1萬元保費(fèi)，第一年購買后發(fā)現(xiàn)不合適，立刻就后悔買了該險種，要求保險公司退保，那么，保險公司將按10%扣除退保費(fèi)。投保人可拿回9000元。以后每年退保費(fèi)遞減，分別為保費(fèi)的8%、6%、4%、2%。

    假設(shè)每年交的保費(fèi)相同，仍然為1萬元，也就是說，從第二年開始，分別可以拿回1.84萬元、2.82萬元、3.84萬元和4.9萬元。實(shí)際上，5年投保后退保承受的損失和新規(guī)定實(shí)施前第一年退保的損失相當(dāng)。如果到了第六年后退保，將不收退保費(fèi)。這大大提高了投保人的投資回報率，降低了投資風(fēng)險。

     1萬元保險第一年多2000元資金

    新規(guī)定統(tǒng)一規(guī)范了投連險的初始費(fèi)率。如銀行保險產(chǎn)品(躉繳型)初始費(fèi)用5萬元及以下的初始費(fèi)用上限為10%，5萬元以上是5%。

    個人代理人銷售的(期繳型)產(chǎn)品，第一年為50%，隨后每年逐漸降低，第二年降低到25%，第三年為15%，第四、第五年為10%，以后各年不得高于5%。這意味著投保人個人投資保障賬戶上的保費(fèi)增加了，提高了對投保人的保障。

    比如某人期繳保費(fèi)1萬元，按目前的舊規(guī)定，一般保險公司都會收取60%至70%的初始費(fèi)用，那么，第一年只有3000元至4000元進(jìn)入自己的投資保障賬戶，而按照新規(guī)定，第一年將有5000元進(jìn)入投資保障賬戶。多出的1000至2000元在第一年就可能取得更高的收益。

來源：國際金融報

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