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郝演蘇表示:新險種"價平量足" 老險種仍具有"價值"

2007年04月16日 07:00

宋克剛

    日前，中國保監(jiān)會正式發(fā)布實施《投資連結(jié)保險精算規(guī)定》和《萬能保險精算規(guī)定》(以下簡稱“新規(guī)”)。該規(guī)定將于今年10月1日起正式實施，不符合新規(guī)定的投連險產(chǎn)品和萬能險產(chǎn)品將不得銷售。

    與原規(guī)定相比，新規(guī)定在初始費用、保障功能、退保手續(xù)費等5個方面作出了變化(具體比較及點評見附表)。那么，新規(guī)定出臺后，將給投保人帶來什么影響，對于投資型保險市場帶來什么沖擊，現(xiàn)在銷售的產(chǎn)品是否值得購買呢？

    新規(guī)將帶來費用下調(diào)

    中央財經(jīng)大學保險學院院長郝演蘇教授表示，新的規(guī)定出臺以后，突出了保險產(chǎn)品的保障功能，對于風險控制的責任更加規(guī)范。產(chǎn)品的透明度提高了，費用的上限也降低了，新產(chǎn)品的費用將會有所下調(diào)。因此，該規(guī)定的出臺對于投保人是有利的。

    而一位保險公司的人士表示，新規(guī)定對于產(chǎn)品的影響，并沒有想象中的那么大。他說，現(xiàn)在的萬能險和投連險多是費用返還型的。也就是開始所扣的費用基本上都作為持續(xù)繳費的獎金返還給投資者了，如果開始扣得多，后來返還得也多。因此，只是在繳費的前幾年對投資者影響大點。

    老產(chǎn)品受到?jīng)_擊

    在市場普遍看好新規(guī)定的情況下，新的產(chǎn)品是否更值得購買，投資者是否需要持幣待購呢？對此，郝教授表示，這就存在著不確定性。雖然不排除有人期待新產(chǎn)品而放棄了老產(chǎn)品，但購買此類產(chǎn)品的人更多是看重了其投資理財功能，客戶選擇購買時機受對投資市場看法的影響可能更大。因此，因為有的人可能看好現(xiàn)在的市場，而不看好10月以后的市場，所以，也會選擇在現(xiàn)在購買產(chǎn)品。因此，不能簡單地說現(xiàn)在新規(guī)定實施后的新產(chǎn)品更值得購買。

    但是，新規(guī)定的頒布無疑還是對市場產(chǎn)生了影響。一位不愿意透露身份的業(yè)內(nèi)人士表示，如果說對于市場完全沒影響，是不可能的，但在相關(guān)投資市場持續(xù)向好的背景下，市場受到的沖擊很有限。

    該人士還表示，不同階段推出的產(chǎn)品都有其特點。在新規(guī)定實施后，保險公司新推出的產(chǎn)品究竟會發(fā)生什么樣的改變，還很難預(yù)料。而且，不排除現(xiàn)在市面上的產(chǎn)品炒作停售概念的可能。

    新產(chǎn)品不會漲價

    在費用降低以后，保險公司是否會把原來在費用上的成本轉(zhuǎn)移到價格上，新產(chǎn)品的價格是否會因此上漲呢？郝教授表示，價格的上調(diào)應(yīng)該是不會的。因為，新規(guī)定只是對于管理費用進行了規(guī)范，但是費率并沒有調(diào)整，因此新產(chǎn)品價格應(yīng)該不會上漲的。

    他還表示，對于已經(jīng)購買此類產(chǎn)品的客戶來說，新規(guī)定應(yīng)該沒有什么影響。對于他們來說，退保的損失是很大的，也不建議客戶去退保。

    對于買保險的建議，郝教授表示，買保險最重要的是其保障功能，首先應(yīng)該選擇保障型的產(chǎn)品，任何符合自身保障需求的產(chǎn)品都是值得購買的。建議不要過多關(guān)注保險產(chǎn)品的投資功能。

    新規(guī)帶來五大變化

    保障功能

    現(xiàn)狀：簡單規(guī)定必須包括身故給付要素，沒有對保障額度進行規(guī)定。市場上很多公司投連險的保障比例甚至不足投資金額的1%。

    新規(guī)定：針對個人客戶明確要求在保單簽發(fā)時的死亡風險保額不得低于保單賬戶價值的5%。

    點評：該規(guī)定強化了保障功能。由于投連險的風險完全由客戶自己承擔，所以購買時做好保障計劃非常重要。消費者可通過購買其他保障類保險產(chǎn)品來增加保障。

    賬戶管理費

    現(xiàn)狀：目前市場上大部分投連產(chǎn)品管理費都按照賬戶現(xiàn)金價值的一定比例收取，少則5元/月，多則不超過20元/月。

    新規(guī)定：賬戶管理費必須是固定的，不得與賬戶價值掛鉤。

    點評：管理費的收取更加規(guī)范和透明，而且，定額的管理費在一定程度上減少了費用開支，有利于客戶。

    初始費

    現(xiàn)狀：各保險公司的具體比例有所不同，首年的初始費用約在60%至70%之間。也就是說，第一年客戶所繳保費中，只有30%到40%能夠進入自己的投資和保障賬戶。

    新規(guī)定：統(tǒng)一規(guī)范了初始費率，如銀行保險產(chǎn)品初始費用5萬元及以下的初始費用上限為10%，5萬元以上是5%。個人代理人銷售的產(chǎn)品，其第1年為50%，隨后逐年降低。

    點評：明確第一年初始費用上限50%后，意味著投保個人投資賬戶和保障賬戶上的保費都增加了，提高了對投保人的保障和收益。據(jù)估算，費用大約下調(diào)了10%。

    退保手續(xù)費

    現(xiàn)狀：第一年退保費用為10%。

    新規(guī)定：除了第一年退保費用依然為10%保持不變外，其后每年有小幅度的下調(diào)。這無疑減輕了消費者的后顧之憂。

    點評：萬能險如果中途退保，只能得到保單現(xiàn)金價值中扣除一定的退保費用后的退保價值。特別是前四五年退保，可能連保費總額也拿不回來。消費者購買時要作長遠考慮。

    買賣差價

    現(xiàn)狀：目前市場上大部分投連險產(chǎn)品的買賣差價為5%。

    新規(guī)定：投資連結(jié)保險的買賣差價不得超過2%，有效減少交易費用，給投保人帶來實惠。

    點評：買賣差價的降低，可以有效減少交易費用，相當于變相提高投保人的投資回報率。

    名詞解釋

    投資連結(jié)保險：指包含保險保障功能并至少在一個投資賬戶擁有一定資產(chǎn)價值的人身保險。此類產(chǎn)品可設(shè)置一個或多個投資賬戶供投保人選擇。投資賬戶價值隨投資單位價格變化而變化。保險公司按照合同約定定期從投資賬戶價值中扣除風險保險費等費用。此類產(chǎn)品不提供收益保證，投保人承擔全部投資風險。

來源：競報

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