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意外險(xiǎn):人生投保第一步

2007年03月28日 10:16

殷潔

    在諸多保險(xiǎn)險(xiǎn)種中，意外險(xiǎn)可能是最簡(jiǎn)單的一種，它對(duì)"非本意、外來的、非疾病、非突然"的事故造成對(duì)個(gè)人的傷害進(jìn)行賠付。同時(shí)，對(duì)大多數(shù)人來說，意外險(xiǎn)也可能是其接觸的第一款保險(xiǎn)，比如航意險(xiǎn)、火車等交通工具意外保險(xiǎn)。

    事實(shí)上，在我國(guó)每年有大約70萬人死于意外傷害，占死亡率的11%。而意外險(xiǎn)是典型的低保費(fèi)高保障，也是保險(xiǎn)產(chǎn)品中的基本組成部分。一般來說，意外保險(xiǎn)包括由意外死亡或傷殘衍生出的交通工具意外險(xiǎn)、旅游險(xiǎn)等；意外傷害費(fèi)用醫(yī)療保險(xiǎn)和意外住院補(bǔ)貼。后兩者為費(fèi)用補(bǔ)償性質(zhì)的，一般以附加險(xiǎn)形式出現(xiàn)。

    可選意外險(xiǎn)套餐組合

    意外險(xiǎn)幾乎是每家保險(xiǎn)公司的必備險(xiǎn)種，有幾天、幾周的短期險(xiǎn)，也有一年期的意外險(xiǎn)。

    除了壽險(xiǎn)公司，在財(cái)險(xiǎn)公司也可以購買到意外險(xiǎn)。為了吸引消費(fèi)者，各家保險(xiǎn)公司通常會(huì)以組合的方式來使保障更全面也更個(gè)性化。

    常見的組合包括意外險(xiǎn)與意外醫(yī)療險(xiǎn)、意外住院補(bǔ)貼、傷殘年金的組合，還有意外險(xiǎn)與多倍給付的組合，例如一般意外險(xiǎn)＋特定公共交通險(xiǎn)雙倍給付＋航空意外險(xiǎn)三倍給付＋節(jié)假日意外險(xiǎn)雙倍給付等等。此外，財(cái)險(xiǎn)公司也推出了意外險(xiǎn)與家財(cái)險(xiǎn)的組合產(chǎn)品。

    對(duì)于具體選擇哪一種意外險(xiǎn)產(chǎn)品，還需要根據(jù)消費(fèi)者自身的情況。如果一年經(jīng)常出差辦公，不妨選擇多種交通工具賠付組合的意外險(xiǎn)，而且每次乘飛機(jī)也不需要再買20元一份的航意險(xiǎn)了。

    N種不賠情況

    從意外險(xiǎn)的定義就可以看出，它的保障范圍是針對(duì)意外事故而非疾病導(dǎo)致的。如果你在旅游途中因自身的疾病而導(dǎo)致了傷殘或死亡，即使投保了旅游意外險(xiǎn)，也是無法得到賠償?shù)摹?

    比如同樣是溺水，如果是因被水草絆住就屬于意外，但如果是因疾病發(fā)作則不在保障范圍。

    而外出時(shí)中暑、非異物窒息導(dǎo)致的傷害也都屬因疾病導(dǎo)致，難以獲得賠償。

    此外，保險(xiǎn)公司一般規(guī)定參加高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)屬于除外責(zé)任，比如潛水、跳傘、攀巖、探險(xiǎn)活動(dòng)、武術(shù)比賽、賽馬、賽車等。而戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事行動(dòng)、暴亂或武裝叛亂、恐怖活動(dòng)或反恐怖活動(dòng)以及被保險(xiǎn)人受酒精、毒品、管制藥物的影響而導(dǎo)致的意外均不由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠付。

    職業(yè)變更需告知保險(xiǎn)公司

    現(xiàn)在跳槽的人多，崗位變化也頻繁。當(dāng)職位變化時(shí)，很少有人會(huì)想到向保險(xiǎn)公司進(jìn)行告知。

    但意外險(xiǎn)在很大程度上是按照被保險(xiǎn)人職業(yè)的危險(xiǎn)程度來決定保費(fèi)，職業(yè)危險(xiǎn)程度越高保費(fèi)越貴。

    因此，一旦被保險(xiǎn)人職業(yè)發(fā)生變更，就要告知保險(xiǎn)公司，辦理相應(yīng)的職業(yè)變更手續(xù)，再由保險(xiǎn)公司做出是否拒保、加費(fèi)或不變的決定。

    如果沒有告知職業(yè)，事故發(fā)生后，保險(xiǎn)公司就可能按比例賠付。比如，辦公室職員屬于一類職業(yè)，保費(fèi)100元，二類職業(yè)的外勤人員，保費(fèi)150元。按比例賠，理賠金＝保額10萬×(100/ 150元)。

來源：新京報(bào)

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