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    我今年28歲，婚前在二個企業(yè)分別工作了四年，均有買社保。婚后這二年都在家炒股，前幾期職業(yè)股民的保險規(guī)劃對我有啟發(fā)。我也想把賺的一部分錢(大約5萬元)購買點保險。

    現(xiàn)有幾個問題請教：一、聽說買社保滿15年，到55歲后就有社保養(yǎng)老金，現(xiàn)在能否自行到社保局買保險？二、可以的話，是買社保支出多或買商業(yè)保險支出多，誰更劃算？三、在商業(yè)保險部分，我想以養(yǎng)老和重疾為主，在大公司買好，還是都一樣？能否請中國人壽的專家設計一個方案。(英子)

    答：關于第一個問題：社會保險分養(yǎng)老、工傷、生育、醫(yī)療、失業(yè)五大險種。按照政策規(guī)定，沒達到法定退休年齡(男60周歲，女干部55周歲，女工人50周歲)均可按靈活就業(yè)人員由個人提出申請辦理養(yǎng)老保險和醫(yī)療保險。達到法定退休年齡的靈活就業(yè)人員可以申請一次性繳納醫(yī)療保險。您可以自行到社保局購買社保。

    關于第二個問題：社�；蛏虡I(yè)保險，沒有誰更劃算的概念。

    社會保險是一種政府行為，所以只能從大眾角度出發(fā)，注重保障社會大多數(shù)成員的利益，因此其保障水平比較低，只能滿足人們最基本的生活需求。商業(yè)保險是一種市場行為，投保人可以根據(jù)自己的經(jīng)濟情況以及想要的保障設計保險。商業(yè)保險的繳費水平比社會保險高，但相應的保障水平也較高。商業(yè)保險可以作為一種強制儲蓄的手段，避免年輕時的過度消費。

    社會保險與商業(yè)保險是互補的。商業(yè)保險中的壽險和意外險在保障自己的同時，可照顧到家庭中其他人的日后生活問題。而社保在被保險人發(fā)生意外殘疾或身故時，無法照顧到家人的生活。如果經(jīng)濟允許，建議量力而為上一些商業(yè)保險。

    關于第三個問題：買商業(yè)保險就像做衣服，不知道您的尺碼，再好的布料做出來的衣服也不會適合您個人的身體。同理，保險也是一樣的。專業(yè)的需求分析是前提，這樣才能保證量體裁衣。建議投保前一定要慎重考慮，貨比三家，多見幾個代理人，并要求業(yè)務員出具詳細的分析報告以及規(guī)劃建議書，進行多方面的比較。

    投保方案建議：夫妻的年齡28周歲：每月只需要支出1161元，就能擁有77萬元的保障！ 

    丈夫：

    一、重疾保險金：十類重大疾病保障20萬。二、殘疾保險金：最高保障為50萬。身故保險金：終身保障30萬。三、醫(yī)療補償金：最高可享受1萬意外傷害醫(yī)療費用補償。四、豁免保費：發(fā)生重大疾病后獲得最高額給付，且免交以后保費，合同繼續(xù)有效。五、附加功能：可轉換權益、保單借款、減額交清。

    妻子：

    一、殘疾保險金：最高保障5萬。二、身故保險金：最低保障為5萬，交費期內(nèi)每年遞增3000元；交費期滿即49歲后，終身擁有12萬保障。三、生存保險金：每三周年返還3000元，可用來購物、旅游、休閑、養(yǎng)老等，越長壽，領得越多。四、醫(yī)療補償金：最高可享受1萬元得意外傷害醫(yī)療費用補償。五、保單紅利：分享保險公司的經(jīng)營成果，紅利領取靈活方便。六、附加功能：保單借款。