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分紅險(xiǎn)集體遭牛市拷問

2007年03月19日 14:09

劉鋒

    “我買了一款分紅險(xiǎn)，一次性繳費(fèi)2.12萬元，股市這么火，而我分到的紅利怎么才289元？算下來收益只有1.4%！”3月15日，讀者張先生在收到了成都某家保險(xiǎn)公司的分紅通知單后，向記者這樣抱怨。

    讀者抱怨：收益咋還不及儲(chǔ)蓄？

    張先生告訴記者，2001年之所以購買分紅險(xiǎn)，當(dāng)時(shí)就是認(rèn)定其有潛在的高收益。

    但張先生后來很后悔：“2002年只分紅不到200元，年收益不到1%，代理員說是股市不好的原因。以后2003年、2004年、2005年，由于股市不好，分紅也就始終只有200元左右�！�

    “前兩年給的分紅少，我還能理解，畢竟市場(chǎng)不好，可是今年股市都翻番了，怎么還是這么低？”張先生激動(dòng)地說，眼見去年股市翻番，本來他對(duì)今年的分紅形勢(shì)非常樂觀，但當(dāng)他滿心歡喜地打開通知單時(shí)卻傻了眼：本期紅利金額289.10元。

    “算下來才1.4%，連銀行存款都不如�！睆埾壬鷮�(duì)此很難理解。

    記者調(diào)查：去年收益普遍不及2%

    據(jù)了解，春節(jié)過后，不少保險(xiǎn)公司陸續(xù)向購買分紅保險(xiǎn)的客戶派發(fā)2006年的“紅包”。記者經(jīng)多方調(diào)查得知，其收益率普遍不到2%，這遭到了很多分紅險(xiǎn)客戶的質(zhì)疑。記者還通過一些客戶，拿到了今年4家保險(xiǎn)公司的6份紅利派發(fā)通知書。通知書顯示，收益最低的公司今年的分紅僅為1%，最高的也僅在1.6%左右。

    “唉，這分紅險(xiǎn)的分紅收益還是這么低，再這樣下去，我們還怎么去推銷這個(gè)險(xiǎn)種？”一家保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)員談起分紅險(xiǎn)時(shí)充滿了無奈。由于有關(guān)方面不允許保險(xiǎn)公司通過媒體公開分紅方案，甚至不允許用百分比的方式顯示投資收益，因此，今年的分紅保險(xiǎn)究竟分了多少紅，一直是個(gè)謎。

    在采訪中，有市民向記者抱怨分紅險(xiǎn)收益不透明。市民黃先生認(rèn)為，“同樣是理財(cái)型險(xiǎn)種，萬能險(xiǎn)的收益定期在公司網(wǎng)站或媒體上公布，但是分紅險(xiǎn)的收益只有每年拿到通知書時(shí)才知道，感覺分多分少，完全由保險(xiǎn)公司說了算，很不透明！”

    調(diào)查

    告訴你一個(gè)真實(shí)的分紅險(xiǎn)

    “既儲(chǔ)蓄又有分紅還能保險(xiǎn)”---這是時(shí)下保險(xiǎn)代理員在推銷分紅險(xiǎn)時(shí)最流行的“話術(shù)”，但是記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，不少購買了分紅險(xiǎn)的市民其實(shí)根本不了解分紅險(xiǎn)收益的不確定性，就盲目投保并由此導(dǎo)致糾紛。

    分紅險(xiǎn)為何那樣紅

    “在分紅險(xiǎn)出現(xiàn)之前，我從來沒關(guān)注過保險(xiǎn)。以前總覺得買保險(xiǎn)不劃算，交那么多錢只有出了事兒才能拿到賠償，如果平平安安，錢就等于白扔了�？煞旨t險(xiǎn)不一樣了，每年都能拿到紅利，還不用交利息稅。出了事有賠償，不出事的話，到了一定年限，還可以退保把錢拿回來，比存錢劃算多了�！焙蛣⑴康南敕ù笸‘�，許多加入購買分紅險(xiǎn)行列的人都是帶著投資的夢(mèng)想把錢交給了保險(xiǎn)公司。而分紅險(xiǎn)之所以受寵，就是因?yàn)槠涑司邆鋫鹘y(tǒng)的保險(xiǎn)保障功能外，還添加了投資理財(cái)功能。

    誤讀分紅險(xiǎn)的三個(gè)片斷

    然而購買分紅險(xiǎn)，消費(fèi)者需要做的功課著實(shí)太多。為此，記者就分紅險(xiǎn)的幾點(diǎn)疑惑請(qǐng)教了專業(yè)人士。

    收益---其實(shí)不能確定

    一位銀行人士接受記者采訪時(shí)表示，分紅險(xiǎn)只是銀行代銷的一個(gè)品種，銀行并不保證其收益，這一點(diǎn)區(qū)別于存款和國債。每年的分紅，也是一個(gè)不確定的因素，銀行和保險(xiǎn)公司都不會(huì)承諾收益。

    業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，投保人對(duì)紅利期望值過高，是因?yàn)榍皫啄瓴糠直ｋU(xiǎn)代理人在宣傳時(shí)造成誤導(dǎo)，比如演示分紅率(其實(shí)沒有任何法律效力)：高分紅是6%，中分紅5%，低分紅4%，使人誤以為分紅底線就是4%。

    記者就遇到過這樣的代理人，他介紹分紅險(xiǎn)產(chǎn)品的時(shí)候，經(jīng)常說這樣的話“假如年派發(fā)紅利5%，那么20年下來您的收益會(huì)比購買一般的同類保險(xiǎn)產(chǎn)品高出多少多少元”。但是請(qǐng)注意，這里是說“假如”！這僅僅是基于一種假想狀況下的收益水平，并不能代表紅利派發(fā)的實(shí)際水平。

    保障--其實(shí)不如一般保險(xiǎn)

    分紅險(xiǎn)的“保障”功能其實(shí)也值得商榷，中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)系主任郝演蘇教授就曾表示：相比純保障型的保險(xiǎn)產(chǎn)品而言，大多數(shù)分紅險(xiǎn)的保障功能幾近于零。

    李先生為妻子購買了一份分紅保險(xiǎn)，妻子不幸病故后，身故賠付金只有3.1萬元，而保費(fèi)卻繳了3萬元。

    業(yè)內(nèi)人士告訴記者，現(xiàn)在不少保險(xiǎn)公司銷售的分紅險(xiǎn)是所謂的兩全保險(xiǎn)(分紅型)，除分紅功能外，這種保險(xiǎn)的保障其實(shí)只有兩類：一是滿期保險(xiǎn)金，比如投保人活到約定時(shí)間，一次性給付多少錢；二是身故保障，即投保人去世了給多少錢，其他像疾病、門診等均不在保險(xiǎn)范圍內(nèi)，相比純保障型保險(xiǎn)產(chǎn)品而言，大多數(shù)分紅險(xiǎn)的保障功能相當(dāng)?shù)汀?BR>
    “我不建議客戶單獨(dú)買分紅險(xiǎn)，如果僅僅需要意外保障，花幾十塊錢買意外險(xiǎn)就可以解決�！币毁Y深保險(xiǎn)代理員如此表示。

    避稅---目前還是空了吹！

    “分紅保險(xiǎn)的受益人是購買人的子女，通過購買該保險(xiǎn)就能合法規(guī)避遺產(chǎn)稅？”

    記者發(fā)現(xiàn)，雖然遺產(chǎn)稅尚未開征，但部分壽險(xiǎn)公司已將規(guī)避遺產(chǎn)稅作為分紅保險(xiǎn)的賣點(diǎn)。對(duì)此，有關(guān)人士認(rèn)為，在目前我國尚未出臺(tái)遺產(chǎn)稅的情形下，保險(xiǎn)代理人對(duì)分紅險(xiǎn)規(guī)避遺產(chǎn)稅的宣傳存在一定誤導(dǎo)嫌疑，明顯是“空了吹”！

    回應(yīng)

    不是收益低而是你們期望高

    百元保費(fèi)年分紅不到2元，在去年股市大牛的行情下，保險(xiǎn)公司的專家理財(cái)咋還趕不上儲(chǔ)蓄？是分紅險(xiǎn)產(chǎn)品本身存在著設(shè)計(jì)問題，還是客戶對(duì)分紅險(xiǎn)還不夠了解？

    今年分紅險(xiǎn)種的分紅比例是否正常？對(duì)此，保險(xiǎn)公司有著自己的說法。

    保險(xiǎn)公司人士認(rèn)為，消費(fèi)者對(duì)分紅險(xiǎn)收益的不理解，主要源于投保人還沒搞懂分紅險(xiǎn)是咋回事就盲目投保，存在一定誤區(qū)。一是拿分紅利率和儲(chǔ)蓄利率比較，二者根本是兩碼事；二是把分紅險(xiǎn)當(dāng)投資品，其實(shí)分紅險(xiǎn)首先是保險(xiǎn)，其次才考慮投資功能。

    說法1：分紅險(xiǎn)收益不能這么算！

    面對(duì)張先生的疑問，成都一保險(xiǎn)公司的負(fù)責(zé)人認(rèn)為，張先生的計(jì)算并不準(zhǔn)確，因?yàn)槊糠荼蔚摹胺旨t率”不應(yīng)是像張先生那樣用紅利金額直接除以已繳保費(fèi)。

    “分紅險(xiǎn)中分紅的計(jì)算過程非常復(fù)雜，涉及到為每張保單計(jì)提的期初準(zhǔn)備金、期末準(zhǔn)備金、風(fēng)險(xiǎn)保額等等，然后按照保監(jiān)會(huì)的規(guī)定得到我們精算術(shù)語中的‘每張保單的貢獻(xiàn)率’。算出這個(gè)貢獻(xiàn)率后，再乘以公司全部分紅險(xiǎn)的可分配盈余，才得到每張保單每年的紅利金額�！倍冶ｋU(xiǎn)公司也不一定會(huì)將所有的可分配盈余都拿出來分紅，保監(jiān)會(huì)的規(guī)定是不低于70%。

    而一位壽險(xiǎn)公司的資深代理人則表示，與萬能險(xiǎn)相似，在繳費(fèi)的初期，分紅險(xiǎn)也需要扣除大量的前期費(fèi)用，用于支付管理費(fèi)、代理人傭金等，剩余的資金才真正用于理財(cái)，這是它在前幾年不可能獲得高收益的原因，“畢竟，用于理財(cái)?shù)馁Y金只是本金的一部分，收益率計(jì)算當(dāng)然也就不能用紅利直接除以保費(fèi)�！闭�?yàn)榇耍话阏J(rèn)為投資分紅險(xiǎn)必須堅(jiān)持長期投資才能獲利。比如10年，投資分紅險(xiǎn)的收益一般明顯超過銀行儲(chǔ)蓄。

    說法2：分紅險(xiǎn)的本質(zhì)還是保障

    “雖然分紅險(xiǎn)在傳統(tǒng)壽險(xiǎn)的基礎(chǔ)上增加了分紅功能，有可能讓投保者分享保險(xiǎn)公司的經(jīng)營成果，依靠分紅來抵御一定的通貨膨脹，但它的增值功能并不強(qiáng)大，說到底，分紅險(xiǎn)最本質(zhì)的功能還是保障�！北ｋU(xiǎn)公司的理財(cái)師黃先生表示。

    黃先生說，目前許多人購買分紅類保險(xiǎn)過分關(guān)注它的分紅功能，卻不問能防范多大風(fēng)險(xiǎn)，說白了就是為了投資賺錢，這實(shí)際上是個(gè)誤區(qū)。由于保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)作和收益分配要受到監(jiān)管部門的嚴(yán)格監(jiān)管，因此投資收益不會(huì)太高，尤其不能與股票、基金等投資產(chǎn)品相提并論。因此，大家在購買分紅險(xiǎn)時(shí)還是應(yīng)盡量選擇保障高的險(xiǎn)種。

    此外，投保人所交保費(fèi)并非全部用于投資。在扣除風(fēng)險(xiǎn)金、責(zé)任準(zhǔn)備金、管理費(fèi)等費(fèi)用后，剩下的才由保險(xiǎn)公司進(jìn)行資金運(yùn)作，即使是這部分投資，也受保監(jiān)會(huì)的嚴(yán)格監(jiān)管，目前仍主要集中在與銀行的協(xié)議存款、投資國債企業(yè)債、基金等方面。據(jù)悉，根據(jù)目前保監(jiān)會(huì)的規(guī)定，保險(xiǎn)資金投資股票的比例不能超過5%，因此即使去年股市翻番，受投資比例限制，保險(xiǎn)公司也難以從股市上漲中取得高收益。

    專家認(rèn)為，投保人在購買分紅型保險(xiǎn)時(shí)，首先考慮的仍然應(yīng)該是保險(xiǎn)保障，其次才是投資，分紅保險(xiǎn)的特點(diǎn)是“在提高保險(xiǎn)保障的同時(shí)，投保人分享保險(xiǎn)公司的投資收益”，“如果單純考慮投資收益，就應(yīng)該去買基金等”。

來源：成都商報(bào)

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