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投保少兒險(xiǎn)應(yīng)側(cè)重保障

2007年03月08日 11:32

孟薇薇

    孩子是人類生命的延續(xù)，因此每個(gè)家庭都把自己的孩子當(dāng)作掌上明珠。孩子在成年前是缺乏自我保護(hù)意識(shí)的，即使成年后上大學(xué)、創(chuàng)業(yè)、成家也還需要家長(zhǎng)的輔助，尤其是在我們這種國(guó)情下。所以家長(zhǎng)應(yīng)該在孩子年幼時(shí)給孩未來(lái)做一個(gè)良好的規(guī)劃，助孩子成長(zhǎng)一臂之力，少兒兩全保險(xiǎn)正好提供了這樣一種途徑。平安人壽和國(guó)壽股份是壽險(xiǎn)業(yè)的兩大領(lǐng)軍保險(xiǎn)公司，在此選擇這兩家各一款少兒兩全保險(xiǎn)進(jìn)行比較，目的不在于比

    出誰(shuí)優(yōu)誰(shuí)劣，而是希望通過(guò)比較看看哪款更適合您。

    共同點(diǎn)

    首先，兩款產(chǎn)品的投保年齡一樣，都是0至14歲的兒童。

    其次，兩款產(chǎn)品都有婚嫁金給付責(zé)任，并且婚嫁金都是在25歲時(shí)給付。

    再次，兩款產(chǎn)品都有身故保障責(zé)任，并且不同情況身故金給付標(biāo)準(zhǔn)一樣。

    此外，兩款產(chǎn)品都是分紅型產(chǎn)品，都有紅利分配。

    差異點(diǎn)

    首先，兩款產(chǎn)品的保險(xiǎn)期間不同，平安世紀(jì)彩虹少兒兩全保險(xiǎn)保障至60周歲，而國(guó)壽鴻運(yùn)少兒兩全保險(xiǎn)保障至25周歲。

    其次，平安世紀(jì)彩虹有大學(xué)教育金，是被保險(xiǎn)人生存至18、19、20、21周歲保單周年日，每年領(lǐng)取基本保額的40%，而國(guó)壽鴻運(yùn)在18歲領(lǐng)取的叫做成人保險(xiǎn)金，是被保險(xiǎn)人生存至18周歲，按基本保險(xiǎn)金額的50%給付。

    再次，國(guó)壽鴻運(yùn)有創(chuàng)業(yè)金，即被保險(xiǎn)人生存至22周歲，按基本保險(xiǎn)金額的50%給付，而平安世紀(jì)彩虹沒(méi)有此項(xiàng)。

    反之，平安世紀(jì)彩虹有滿期保險(xiǎn)金，被保險(xiǎn)人生存至60周歲，領(lǐng)取基本保額的滿期保險(xiǎn)金，而國(guó)壽鴻運(yùn)沒(méi)有此項(xiàng)。

    此外，兩款產(chǎn)品的身故保險(xiǎn)金的兩種不同給付情況的劃分時(shí)間不同，平安世紀(jì)彩虹是以25歲為界，而國(guó)壽鴻運(yùn)是以18歲為界，這與保險(xiǎn)期間不同有關(guān)。

    最后，兩款產(chǎn)品的分紅領(lǐng)取方式有所不同，平安世紀(jì)彩虹有累積生息、抵交保險(xiǎn)費(fèi)、購(gòu)買交清增額保險(xiǎn)三種方式，而國(guó)壽鴻運(yùn)有現(xiàn)金領(lǐng)取、累積生息兩種方式。

    投保示例

    王女士為其剛出生的兒子安安(0歲)，投保平安世紀(jì)彩虹少兒兩全保險(xiǎn)(分紅型)，交費(fèi)期至15周歲保單周年日止，保額5萬(wàn)元，每年交費(fèi)8280元。

    李女士為其剛出生的兒子順順(未滿一歲)，投保國(guó)壽鴻運(yùn)少兒兩全保險(xiǎn)(分紅險(xiǎn))，保額10萬(wàn)元，年交保費(fèi)8470元，交費(fèi)期15年。

    如果兩個(gè)孩子都生存至滿期：王女士保費(fèi)總支出：8280×15＝12.42萬(wàn)元；

    獲得的回報(bào)：(2萬(wàn)+2萬(wàn)+2萬(wàn)+2萬(wàn))+4萬(wàn)+5萬(wàn)＝17萬(wàn)元；

    回報(bào)率(不計(jì)紅利)：(17-12.42)÷12.42×100%＝36.9%。

    李女士保費(fèi)總支出：8470×15＝12.705萬(wàn)元；

    獲得的回報(bào)：5萬(wàn)+5萬(wàn)+5萬(wàn)＝15萬(wàn)元；

    回報(bào)率(不計(jì)紅利)：(15-12.705)÷12.705×100%＝18.01%。

    客戶購(gòu)買建議

    從整體可以看出，少兒保險(xiǎn)的回報(bào)率相對(duì)其他類產(chǎn)品比較低，因此少兒保險(xiǎn)設(shè)計(jì)的目的是給兒童提供保障，以及為其儲(chǔ)備教育、婚嫁、創(chuàng)業(yè)等基金，其投資效果并不理想。

    從兩款產(chǎn)品比較來(lái)看，平安的世紀(jì)彩虹回報(bào)率稍高一些，主要原因一是回報(bào)獲得的晚，從示例可以看出在孩子在25歲時(shí)可以拿到12萬(wàn)元，此時(shí)本金已基本取回，但剩余的5萬(wàn)(相當(dāng)于利息)，則要60歲才能拿到；同時(shí)身故保障較低(基本比國(guó)壽鴻運(yùn)少兒少一半)。

    平安世紀(jì)彩虹保險(xiǎn)比較適合為孩子考慮周全的父母，尤其是為孩子的老年期也做好準(zhǔn)備的父母，也比較適合經(jīng)濟(jì)條件比較充裕，不用在孩子剛成年時(shí)就急需全部資金的父母。

    國(guó)壽鴻運(yùn)少兒險(xiǎn)，表面看來(lái)回報(bào)率稍低一些，但是可以在孩子剛成年時(shí)就拿到全部本金和回報(bào)金，因此國(guó)壽鴻運(yùn)比較適合重視孩子早期保障的父母。

來(lái)源：中國(guó)證券報(bào)

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