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人身保險利益判定的理解

2007年03月06日 13:34

張苗

    保險關(guān)系必須有保險利益存在，這是《保險法》的一個基本原則。我國《保險法》第十二條明確規(guī)定：投保人對保險標(biāo)的應(yīng)具有保險利益；投保人對保險標(biāo)的不具有保險利益的，保險合同無效�！侗ｋU法》關(guān)于保險利益嚴(yán)格要求的主要意義在于：首先，使保險區(qū)別于賭博行為，無保險利益存在則不成立保險；其次在補償性保險合同中，保險利益是確定損害補償程度的依據(jù)；再者，防止道德風(fēng)險。保險利益的限制，可以避免保險欺詐以及其他違法行為。

    人身保險是以人的身體或者生命為保險標(biāo)的，特殊的保險標(biāo)的要求人身保險利益的判斷標(biāo)準(zhǔn)必須清晰、確定，即《保險法》必須明確投保人在什么情況下可以取得對被保險人的保險利益以及取得哪些利益。在立法和法律實踐中，各國形成了具有不同特點的調(diào)整人身保險合同保險利益的法律模式，表現(xiàn)為保險利益的立法主義。英美法系國家的《保險法》中關(guān)于人身保險利益的立法原則主要采用客觀上存在的人與人之間利害關(guān)系(包括經(jīng)濟關(guān)系、血緣關(guān)系、姻親關(guān)系等)作為判斷是否具有保險利益的基本準(zhǔn)則，即利益主義；而在大陸法系國家的保險立法上，主要采用被保險人同意作為判斷是否具有保險利益的基本準(zhǔn)則，即同意主義。

    利益主義和同意主義各有利弊。利益主義原則在滿足保險市場上投保人以他人生命或健康為保險標(biāo)的投保的需求同時限制了由此造成的道德風(fēng)險；其不足之處在于忽略了被保險人對自己身體和生命的自我保護權(quán)利，即被保險人的同意權(quán)，造成被保險人對自己的生命不能主動加以保護的不良后果，實踐中不利于控制諸如配偶一方以他方為被保險人投保后，殺害他方的案件發(fā)生。和利益主義相比，同意主義更體現(xiàn)了對被保險人意思表示的尊重，巧妙地避免了利益主義對于人與人之間利害關(guān)系機械判定而造成的舉證困難的問題；其不足在于把判定投保人是否具有以被保險人的生命或身體進行投保的資格鑒定責(zé)任完全轉(zhuǎn)嫁給了被保險人，忽略了情感及道德等因素對被保險人主觀判斷的影響。此外，當(dāng)被保險人為無民事行為能力人時，其“同意”的意思表示不具有法律效力，同意主義原則不適用。

    我國現(xiàn)行《保險法》第五十三條規(guī)定：投保人對下列人員具有保險利益：(1)本人；(2)配偶、子女、父母；(3)前項以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬。除前款規(guī)定外，被保險人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險人具有保險利益。

    單從文字上看，上述法條可以兩種理解。一種理解認(rèn)為保險法采取的是利益主義和同意主義的結(jié)合，屬于第一款所列關(guān)系的投保人和被保險人之間，適用利益主義原則；屬于第一款所列關(guān)系以外的主體之間，適用同意主義原則，即不論投保人和被保險人之間有無其他利益關(guān)系，只要被保險人同意，視為投保人對被保險人具有保險利益。

    另一種理解認(rèn)為，第二款被保險人的同意是建立在投保人和被保險人之間存在實質(zhì)利益關(guān)系的基礎(chǔ)上，即只有投保人和被保險人之間存在利益關(guān)系并經(jīng)被保險人同意，方才認(rèn)為投保人對被保險人具有保險利益。而投保人和被保險人之間的利益關(guān)系除了第一款所列關(guān)系外，還有依據(jù)其他法律關(guān)系產(chǎn)生的利益關(guān)系，如債權(quán)債務(wù)關(guān)系、合伙關(guān)系、勞動關(guān)系以及雇傭關(guān)系等。

    從利益主義和同意主義的利弊分析中，我們知道單純的利益主義和單純的同意主義都是我國《保險法》立法所竭力避免的，而上述第一種理解的本質(zhì)就是單純的利益主義加上單純的同意主義。第二種理解即“建立在利益基礎(chǔ)上的同意”結(jié)合了利益主義和同意主義的優(yōu)點，不僅體現(xiàn)了“保險利益”這一保險基本原則，同時最大程度上限制了道德風(fēng)險。

來源：中國保險報

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