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中介借勢欺主:導致保費向上利潤向下

2007年02月09日 10:56

    剛完成上一年度的預定指標，滬上不少財產保險公司還沒有來得及喘口氣，上級公司的業(yè)務指標就接踵而至，其中車險更是被“重點關注”，要求2007年車險增長率繼續(xù)保持在15%以上，且必須要進一步實現(xiàn)盈利。眼看新一輪的競爭即將打響，如何處理好手續(xù)費與業(yè)務量、規(guī)模與利潤、直銷與分銷等矛盾統(tǒng)一體，著實讓各財產保險公司的當家人頗費腦筋。

    不良發(fā)展帶來理賠尷尬

    據(jù)市保險同業(yè)公會最新統(tǒng)計顯示，2006年上海車險保費收入超過52億元，同比增長23%；同期，車險賠款金額達到29億元，同比增長25%。在愈益激烈的

    競爭和微薄的利潤面前，一個明顯的事實是：車險的增長沒有帶來喜悅。

    在全市24家中資財產保險公司中，車險業(yè)務比例在50%以上的有10家，超過80%有6家。通過不斷擴張車險規(guī)模，這些財產保險公司得以順利完成全年目標，確保了在市場競爭中的優(yōu)勢地位。

    可是，車險業(yè)務的增加并沒有帶來效益的同比增加。2006年，上海車險平均賠付率為56%，加上高額的手續(xù)費，即便那些在競爭中勝出的佼佼者，經營利潤也乏善可陳。據(jù)悉，中華聯(lián)合上海分公司去年車險保費收入8.3億元，同比增長15%，可全年利潤與前年相比卻不升反降。

    保險公司為擴張車險，不惜以違規(guī)的高手續(xù)費獲得業(yè)務量，最終不僅嘗到了高賠付率帶來的苦果，也給資金流轉造成緊張。有業(yè)內人士透露，前幾年，一些保險公司車險業(yè)務發(fā)展迅猛，一段時間里賠案集中發(fā)生，賠款資金流跟不上，只能延時理賠。不少車主在規(guī)定時間內拿不到賠款，非常不滿，連連向有關部門進行投訴。這幾家保險公司后來放緩了車險的發(fā)展步伐，賠款滯后的問題方才得到逐步解決。

    但延時賠付也可能變成給車險臉上貼金的“妙計”。為讓賬面上的利潤看上去多一些，交給上級公司或者股東一份滿意的答卷，到年底時，不少財產保險公司對部分理賠采取緩辦或者停辦的做法，直到下一個會計年度開始繼續(xù)辦理。某汽車維修企業(yè)相關負責人表示，年底這段時期，保險公司總不能按時支付事故車輛的維修費用，賠款通常要過了年才能到賬。

    按照上海有關理賠時限的行業(yè)約定，對案情實施清晰、理賠材料齊備的理賠申請，車主在20至30日內，便可拿到事故賠款；小額物損的事故賠款，理賠只需5至10日。

    保險中介掌握話語權

    中介已成為保險公司車險業(yè)務的重要渠道。2006年，上海地區(qū)通過中介渠道實現(xiàn)的車險保費收入為39億元，約占全部車險業(yè)務的75%。同時，保險中介的主體數(shù)量比上一年度增長了30%，達到205家。車盟、從眾等新型車險中介平臺也嶄露頭角，每天有千余人通過中介平臺預約投保車險。

    但保險中介的發(fā)展，也同時出現(xiàn)不和諧音。一些保險中介在收取了客戶保費后，并沒有及時交給保險公司，而是利用手中的保費進行投資。那些對中介依賴度較高的保險公司，到年底累計了大量應收保費，最多的達到全部保費收入的15%。特別是銷售實行外包的車險專營公司，對保險中介機構的依賴度高，應收保費的空缺也更多。為避免影響到保險理賠的現(xiàn)金流，從去年11月開始，這些保險公司就不得不將工作重點轉向對中介機構追討保費。

    某中資保險公司車險部負責人指出，目前，握有大量業(yè)務的保險中介機構已有喧賓奪主之勢：一方面，這些中介利用業(yè)務量來“逼迫”新成立不久的保險公司提升手續(xù)費比例；另一方面，又利用會員制、送加油卡等各種方式，變相降低客戶的投保費用。這無疑削弱了那些守規(guī)矩的保險公司在激烈的車險市場中的戰(zhàn)斗能力。

    努力尋找車險盈利途徑

    監(jiān)管機構和保險公司一直沒有放棄對車險盈利的努力。2006年7月1日，法定交強險正式實施，由于實行保費收入和賠款單獨核算，以及嚴格的手續(xù)費監(jiān)督機制，至今都沒有發(fā)生違規(guī)經營的行為。在此之前的多年里，為解決車險業(yè)務盈利難的問題，監(jiān)管部門先后下發(fā)了多個遏制車險無序競爭法規(guī)和自律公約，其中包括“車險限折令”和“車險自律公約”等。

    據(jù)了解，人保、太保和平安作為國內財產保險的龍頭企業(yè)，已經率先走出中介手續(xù)費競爭的行列，不僅嚴格按照商業(yè)險最高15%和強制險最高4%的上限支付中介手續(xù)費，而且不斷開拓網絡、電話等多項直銷新渠道，并通過提升服務水平爭取客戶資源。如今，天安和大地通過不斷改善業(yè)務結構，限制車險規(guī)模發(fā)展，向企財險、責任險等高品質業(yè)務轉型，也正在走出之前車險連年虧損的困境。

    不過需要說明的是，市場的無序競爭至今仍沒有徹底消除。自律公約等非強制性條例實施的初期，的確能對遏制市場惡性競爭起到一定作用，但當有一家保險公司首先破壞規(guī)則或有新的保險公司成立后，自律公約的約束力就開始迅速削弱，成為一紙空文。

    針對這種情況，專家認為，保險公司之間應該在相互競爭中合作，將業(yè)務利潤和客戶利益放在首位，惟有聯(lián)合抵制不正當?shù)母偁�，才可能盡快結束無序競爭及其不良后果。

來源：解放日報

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