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大牛市"燒旺"投連險(xiǎn) 高回報(bào)后面隱藏相應(yīng)高風(fēng)險(xiǎn)

2007年01月20日 06:20

劉秀德

    2006年，保險(xiǎn)資金在紅紅火火的股市里賺得盆滿缽滿，沉寂多年的投資連結(jié)保險(xiǎn)也水漲船高，取得了不菲的收益。在此影響下，曾飽受退保之苦的投連險(xiǎn)終于“撥云見日”，再一次獲得消費(fèi)者青睞。

    然而，專家指出，投資連結(jié)保險(xiǎn)的最大特點(diǎn)是“自負(fù)盈虧”，高回報(bào)后面隱藏著相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)，消費(fèi)者可能得到高收益，但也可能血本無歸。因此，購買時(shí)應(yīng)根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)偏好和經(jīng)濟(jì)實(shí)力，選擇合適自己的保險(xiǎn)，而不能盲目追逐投資連結(jié)險(xiǎn)的高收益。

    去年投資收益“相當(dāng)不錯(cuò)”

    剛剛過去的2006年，對于購買了投資連接險(xiǎn)的人們來說，無疑是豐收的一年。去年中國股市開足“馬力”，一路突飛猛進(jìn)，指數(shù)翻番，個(gè)股也表現(xiàn)出色，賺錢效應(yīng)顯現(xiàn)無疑。保險(xiǎn)資金則一掃前兩年在股市里“屢戰(zhàn)屢敗”的陰霾，投資收益率大幅提高，投資連結(jié)保險(xiǎn)的收益率也“步步高升”。

    據(jù)統(tǒng)計(jì)，從06年初到07年年初，平安世紀(jì)理財(cái)投資連結(jié)險(xiǎn)下的平安發(fā)展投資賬戶、保證收益投資賬戶、平安基金投資賬戶、平安價(jià)值投資賬戶的收益率分別達(dá)到了38%、2%、70%和15%；瑞泰財(cái)富工程投資連結(jié)險(xiǎn)下穩(wěn)定型投資賬戶、平衡型投資賬戶、成長型投資賬戶的收益率分別為20%、98%和122%；金盛贏家/金生財(cái)智投資連結(jié)保險(xiǎn)下卓越賬戶、穩(wěn)健賬戶和安心賬戶的投資收益率分別為87%、38%和0.4%。

    此外，泰康放心理財(cái)投資連結(jié)保險(xiǎn)五年定期保證收益賬戶與進(jìn)取型賬戶的收益率為13%和109%；信誠運(yùn)籌投資連結(jié)保險(xiǎn)下債券投資賬戶、增值投資賬戶、基金投資賬戶、穩(wěn)健增長賬戶的收益率分別為6%、20%、72%和1%。

    對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)副教授徐高林表示：“這主要受益于股市的大好形勢。”信誠人壽保險(xiǎn)有限公司北京分公司副總經(jīng)理方志男也認(rèn)為，該公司投連險(xiǎn)產(chǎn)品取得如此誘人的高收益率，是“沾了股市上漲的光”。

    今年投資水平“至關(guān)重要”

    資本具有逐利的本性。在高收益的帶動(dòng)下，投連險(xiǎn)的銷售情況較前幾年發(fā)生了很大改觀。方志男說：“我們的投資連接產(chǎn)品現(xiàn)在賣得很火。”據(jù)了解，目前其他家公司的投連險(xiǎn)銷售情況也很不錯(cuò)。

    可是，今年投連險(xiǎn)產(chǎn)品是否依然能夠獲得像去年一樣的收益呢？

    “這個(gè)很有難度，而且今年將是考驗(yàn)保險(xiǎn)公司投資水平的一年�！毙旄吡直硎尽�

    他認(rèn)為，去年保險(xiǎn)資金的高收益雖然和保險(xiǎn)公司的投資水平提高有關(guān)系，但在很大程度上是大盤整體上漲的結(jié)果。

    “今年股市高位啟動(dòng)，除非指數(shù)上升到4000多或者5000多點(diǎn)，否則保險(xiǎn)資金的收益不會有06年這么高�！彼f：“可能個(gè)別公司會達(dá)到甚至超過去年的收益率，但這相當(dāng)有難度，關(guān)鍵就看各個(gè)公司的投資水平如何。”

    專家認(rèn)為，目前中國保險(xiǎn)公司的投資水平雖然有了很大提高，但是和國際水平相比還有所欠缺。同時(shí)，中國的資本市場還沒有完全成熟，投資者對投連險(xiǎn)的認(rèn)識不夠成熟。另外，國外政府一般對此類產(chǎn)品在稅收政策上有一定的優(yōu)惠。“中國現(xiàn)在沒有任何優(yōu)惠措施。”方志男告訴記者。這些都將會影響保險(xiǎn)公司的投資收益，也直接影響投連險(xiǎn)的收益。

    其實(shí)，保險(xiǎn)的根本意義在于保障功能。據(jù)了解，雖然西方國家以及香港和臺灣地區(qū)的保險(xiǎn)市場上投資連結(jié)險(xiǎn)占了很大的份額，但相對應(yīng)的是，這些國家和地區(qū)的純保障性保險(xiǎn)基本上達(dá)到了飽和狀態(tài)。對此，中央財(cái)經(jīng)大學(xué)教授郝演蘇曾強(qiáng)調(diào)，中國應(yīng)該鼓勵(lì)純保障性產(chǎn)品的發(fā)展。

    投資連結(jié)保險(xiǎn)除了給予消費(fèi)者生命保障外具有較強(qiáng)的投資功能,但“盈虧自負(fù)”的特點(diǎn)使投資者需要具備相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)承受能力。而且，其保費(fèi)可以100%投入股市里面去。也就是說，投連險(xiǎn)資金與股市直接關(guān)聯(lián)，收益率可能會很高，但保戶承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)也高。一般來說，國外市場上投連險(xiǎn)的購買群體是具有相當(dāng)經(jīng)濟(jì)實(shí)力的人，或者手頭有一筆閑錢需要打理。專家指出，國內(nèi)投資者應(yīng)根據(jù)自己實(shí)際需求購買合適的保險(xiǎn)，如果需要的是保險(xiǎn)的保障功能，就不要“迷惑”于投連險(xiǎn)的高收益而盲目投資。

來源：中國證券報(bào)

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