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重疾險新標準明確保險責任理賠糾紛將大大減少

2006年12月30日 07:56

尚曉陽

    由于各家保險公司的重疾險條款對重大疾病的定義一直存在差異，保險公司和消費者之間常常因大病界定的意見不一而引發(fā)理賠糾紛，一度鬧得沸沸揚揚的友邦重疾險糾紛就引起了社會的廣泛關注。不過這一狀況將很快得到改善。中國保險業(yè)協(xié)會近期向各壽險與健康險公司下發(fā)《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范》(征求意見稿)，對25種重大疾病的定義制定統(tǒng)一標準，而且新重疾險中必須要包含六種發(fā)病率最高的“核心大病”。

    統(tǒng)一標準破繭而出

    據了解，在重疾險市場上，保險公司經常以承保的疾病數量多來顯示自己的優(yōu)越性。但專家告訴記者，許多公司都“偷梁換柱”，把發(fā)生概率很高的一些重大疾病撤下，換上一些生僻的疾病，而且在理賠時往往以不符合保險責任為由拒賠。

    業(yè)內人士表示，有些保險公司的產品把一項疾病按具體病灶不同，拆分為眾多不同的亞型，表面上看起來保障的疾病數量增加了，但實際并沒有多大效果，甚至反而會遺漏一些疾病。

    然而，今后保險公司不會再有施展“乾坤大挪移”的機會了。中國保險業(yè)協(xié)會近期向各壽險與健康險公司下發(fā)的《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范》(征求意見稿)中明確規(guī)定，重疾險產品須包含六種必保疾�。簮盒阅[瘤(不包括部分早期惡性腫瘤)、急性心肌梗塞、腦中風后遺癥———永久性功能障礙、重大器官移植術或造血干細胞移植術———異體移植術、冠狀動脈搭橋術(或稱冠狀動脈旁路移植術)———須開胸手術、終末期腎病(或稱慢性腎功能衰竭尿毒癥)———須透析治療或腎臟移植。

    而且，該《規(guī)范》對重大疾病保險產品中最常見的25種疾病定義進行了統(tǒng)一和規(guī)范，要求全行業(yè)使用統(tǒng)一定義，并對重大疾病保險產品涉及到的保險術語制定了行業(yè)標準，限制了重大疾病保險相關除外責任的最大范圍。

    專家稱，相對于重疾險產品，新標準所做的規(guī)定更加詳細、明確，可以讓眾多消費者在投保重疾險時對保險責任一目了然，有利于更好地保障被保險人和投保人的權益。

    理賠糾紛將大大減少

    許多消費者對重疾險可謂是又愛又恨。重疾險的初衷是保障被保險人身染重疾后需要的巨額治療費用，這也正是消費者購買重疾險的最主要原因。但是，消費者普遍表示，該保險的理賠條件相當苛刻，索賠失敗的情況很常見。

    但保監(jiān)會的規(guī)范出臺后，各保險公司推出的新重疾險就必須按照《規(guī)范》要求執(zhí)行了。記者從中美大都會、信誠人壽和平安壽險等公司了解到，他們正在研發(fā)的重疾險條款肯定會符合保監(jiān)會的規(guī)定。

    專家表示，以后重疾險產品將主要承保那些不治療危險性會很高、但治療后有較高存活率的大病。由于《規(guī)范》實施后開發(fā)的產品疾病定義更加明確，有些疾病的保障范圍甚至會擴大，而且理賠限制有所放寬，屆時新險種的保費可能有所提高。不過，消費者對此很坦然，“只要理賠時候合理，該賠償的痛痛快快地賠付，貴一些無所謂，保險買的就是放心嘛�！币晃淮蛩阗徺I重疾險的女士表示。

    此前一度有消息說，在《規(guī)范》執(zhí)行前簽訂的舊重疾險保險合同可以根據新標準調整。對此，保監(jiān)會有關人士表示，對于已生效的合同，并不要求使用新標準，如果要變更合同內容，則需要合同雙方當事人協(xié)商決定，各保險公司要積極配合，對規(guī)范生效前已經簽訂的重大疾病保險合同做好相關服務工作。

來源：中國證券報

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