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年過半百如何投保醫(yī)療險可選擇終身醫(yī)療險方案

2006年12月06日 11:32

宋鷹

    近段時間，不少高齡人士致電本刊，除了詢問高年人群如何買投資性保險之外，更多的便是詢問如何能買到實惠周全的醫(yī)療保險。

    就目前保險產(chǎn)品的形態(tài)而言，保費高昂、產(chǎn)品稀缺成為高齡投保醫(yī)療險兩塊很難避開的攔路石。各類附加的醫(yī)療保險投保年齡都限制在60周歲以下，即使可以續(xù)保也只能到65周歲。不少消費者認為年紀大了再投保，保障期不長，加之大部分附加醫(yī)療險不保證續(xù)保，可能因為自身健康問題無法續(xù)保，未免得不償失。即使能保，高昂的保費也困擾著很大部分人。

    以滬上某保險公司的附加醫(yī)療險為例。50歲男士投保，給付額度25元每天的保費為93元，額度為3000元的住院費用保險需要315元。等到60歲的時候，分別升至每份201元和440元。市場上類似產(chǎn)品的價位與其相似，使得這些消耗性產(chǎn)品成為“燒錢險種”，對于拿退休金的工薪階層來說多少有點“無福消受”。如果算上主險，再添個重大疾病險，那每年的保費支出將是一筆非�？捎^的數(shù)字。

    是不是就要因此放棄投保呢？其實不然。有不少方法，可以幫助年紀較大的消費者用最少的錢順利搭上醫(yī)療保險末班車。

    首先，可以選擇一些終身醫(yī)療險方案。滬上不少公司，如太保、友邦、太平洋安泰和信誠等都推出了終身醫(yī)療保障計劃，其保障范圍主要包括住院補貼、重癥監(jiān)護病房補貼、門急診補貼等保險金給付。雖然高齡投保的費率也會比年輕時貴，但由于采取均衡費率，消費者可以選擇多種繳費方式，沒有附加醫(yī)療險那么相差懸殊。而且一旦投保就不必擔(dān)心續(xù)保的問題，能避免在65周歲之后附加醫(yī)療無險可保的局面。不少終身醫(yī)療險設(shè)有身故保障，即使沒有發(fā)生理賠也會有身故保險金。還有些險種明確寫明，若累計理賠金額不足保額，將在消費者到達一定年齡時作為生存金。消費者可以當作是開了一個醫(yī)療帳戶，為自己定期存醫(yī)療備用金。

    其次，附加醫(yī)療險要取舍得當。目前的終身醫(yī)療保險多側(cè)重費用補貼保險金，且給付有一定限額，額滿之后合同終止。所以不少人選擇購買附加醫(yī)療險作為補充，把終身醫(yī)療險帳戶中的保險金留待后用。這時候，就要在門類眾多的醫(yī)療險中作合理的取舍。因保費太高，被保險人對收入保障的要求也要降低，津貼型的不必再買了。意外門急診、意外住院費用保險等和意外相關(guān)的產(chǎn)品，費率不隨年齡變化，保費也相對便宜，針對高齡人群意外發(fā)生率高的情況而言，會是相當實惠的選擇。

    再次，應(yīng)多關(guān)注一些特色險種。不少保險公司推出了老年意外險，有的保障范圍能涵蓋到骨折(如新華人壽的銀發(fā)無憂)，一般針對老年人因意外傷害而引起的高殘、符合賠付條件程度的骨折、關(guān)節(jié)脫位、燒傷、重大手術(shù)等，能提供相對較高的保險保障，有需求的老年人不妨一試。

    最后需要提醒的是：如果超過50歲再購買重大疾病保險，最好采用分期繳付的方式，如果一次性繳納所有保險費，付出的保險費幾乎等于能提供的保險金額，體現(xiàn)不出保險分攤風(fēng)險的功能。

    上述幾點與前面本刊以前發(fā)表的老年人買保險應(yīng)堅持“三不三要”原則相結(jié)合，費點心思仔細挑選，相信即使高齡投保也能找到一些比較適當?shù)尼t(yī)療保障方案。但要得到真正“實惠周全”的保障，本刊記者認為消費者還應(yīng)早日投保為好。倘若此時還抱著“劃不劃算”的念頭，要反復(fù)衡量收益如何，那么結(jié)果只有一個：錯過時機。

來源：解放日報

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