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年過(guò)半百買(mǎi)保險(xiǎn):巧做安排有保障堅(jiān)持"三要三不"

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2006年11月01日 11:04

宋鷹

    年過(guò)半百后投保，要如何安排保險(xiǎn)計(jì)劃？這個(gè)問(wèn)題難倒了不少高齡投保者。在保費(fèi)高、選擇面窄的情況下作出合適的保險(xiǎn)選擇并不容易。但是如果巧做安排，年過(guò)半百搭乘保險(xiǎn)“末班車(chē)”亦可有不錯(cuò)的保障，而“三要三不”原則就是選擇保險(xiǎn)的一條“捷徑”。

    代理人給55歲的封女士設(shè)計(jì)了這樣一份保險(xiǎn)計(jì)劃：保額分別為10萬(wàn)元的終身兩全分紅保險(xiǎn)和意外險(xiǎn)，另有每日140元的住院津貼，每次最高14000元的綜合住院費(fèi)用補(bǔ)償、最高1000元的意外門(mén)急診費(fèi)用補(bǔ)償，以及保額5萬(wàn)元的重大疾病保險(xiǎn)。年繳保費(fèi)過(guò)萬(wàn)元，繳費(fèi)期為15年。

    就一個(gè)年過(guò)50的人而言，這份方案不甚妥當(dāng)，沒(méi)有考慮到需求、經(jīng)濟(jì)承受力等諸方面因素。

    投保前要明確需求，不可盲目投保，這是高齡人士投保的首要原則。醫(yī)療、養(yǎng)老、家庭收入保障似乎每個(gè)都很重要，可統(tǒng)統(tǒng)選購(gòu)未免花費(fèi)高，應(yīng)選擇最需要的。如何判斷哪個(gè)最需要呢？高齡投保者接近退休或者已經(jīng)退休，收入減少，此時(shí)購(gòu)買(mǎi)養(yǎng)老金時(shí)機(jī)略晚，投資收益很難讓人滿(mǎn)意；但身體逐漸衰老，疾病和擦傷、扭傷，或者骨折則發(fā)生概率大大增加。因此，應(yīng)該醫(yī)療為先，投資為次�；剡^(guò)頭看封女士的計(jì)劃，終身兩全分紅保險(xiǎn)做主險(xiǎn)，費(fèi)率高保障額度低，需要靠長(zhǎng)時(shí)間累計(jì)才能達(dá)到一定儲(chǔ)蓄功能，無(wú)論從投資還是保障角度來(lái)看，都不適宜。

    要明確經(jīng)濟(jì)承受力，不要貪多求全，此乃高齡人士投保的第二個(gè)原則。眾所周知，各類(lèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品年齡越大保費(fèi)就越高，尤其是一些附加的醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品，想要面面俱到，一網(wǎng)打盡，往往超過(guò)承受能力。此時(shí)就必須將各個(gè)保險(xiǎn)項(xiàng)目列明主次，有選擇地購(gòu)買(mǎi)。從代理人設(shè)計(jì)的保險(xiǎn)計(jì)劃可以看到，封女士的這個(gè)保險(xiǎn)計(jì)劃中醫(yī)療險(xiǎn)種齊全，可考慮到已經(jīng)到55歲的退休年齡，封女士對(duì)收入補(bǔ)償?shù)男枨蟛桓�，所以�?yīng)適當(dāng)下調(diào)醫(yī)療津貼型險(xiǎn)種；由于意外門(mén)急診保費(fèi)低，而老年人意外發(fā)生概率較高，1000元的額度太低，可增加些意外險(xiǎn)的保額；附加的短期重大疾病保險(xiǎn)每10萬(wàn)元保額費(fèi)率超過(guò)千元，又是消耗型，并不太適合。

    要遵守投保規(guī)則，不聽(tīng)信片面之詞。由于高齡人群的承保風(fēng)險(xiǎn)高，保險(xiǎn)公司往往有各種投保的限制，尤其是退休人員的醫(yī)療限定投保份額。封女士要投保的保險(xiǎn)公司，對(duì)住院醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償和住院津貼最高額度都做出了限制，分別為每次6000元和每天60元。代理人設(shè)計(jì)的方案明顯不符合公司的相關(guān)規(guī)定。如果封女士按照這個(gè)該方案投保，一旦出險(xiǎn)將出現(xiàn)保險(xiǎn)公司不予理賠或不能全額理賠的狀況。因此，不能偏聽(tīng)代理人的一面之詞，對(duì)于各項(xiàng)保險(xiǎn)利益，最好能通過(guò)客戶(hù)服務(wù)電話(huà)等途徑向保險(xiǎn)公司確認(rèn)。

    上述“三要三不”原則，是高齡人士在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)的基本原則，至于具體如何投保，尤其是涉及選購(gòu)健康險(xiǎn)還是投資險(xiǎn)種問(wèn)題，還需要根據(jù)市場(chǎng)實(shí)際情況和個(gè)人狀況作出決斷。

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