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借鑒先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)完善社保國(guó)外保險(xiǎn)監(jiān)管制度及啟示

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2006年09月27日 13:11

黃曉星

保險(xiǎn)是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的“三大支柱”之一，加強(qiáng)保險(xiǎn)監(jiān)管一直受各國(guó)政府重視。由于世界各國(guó)的社會(huì)狀況不同，保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)和發(fā)達(dá)程度不一樣，各國(guó)在保險(xiǎn)監(jiān)管方面也存在很大的差異。對(duì)比及學(xué)習(xí)借鑒它們，特別是成熟保險(xiǎn)市場(chǎng)國(guó)家在保險(xiǎn)監(jiān)管方面的經(jīng)驗(yàn)，對(duì)于完善我國(guó)的保險(xiǎn)監(jiān)管制度無(wú)疑具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

    一、世界主要國(guó)家的保險(xiǎn)監(jiān)管制度

    (一)美國(guó)

    美國(guó)對(duì)保險(xiǎn)的監(jiān)管是由聯(lián)邦政府和州政府聯(lián)合共同完成。聯(lián)邦政府與州政府的職能范圍較為清晰：聯(lián)邦政府主要進(jìn)行宏觀經(jīng)濟(jì)政策的調(diào)控、直接的行政監(jiān)管、保險(xiǎn)計(jì)劃的制定等；而各州設(shè)立的保險(xiǎn)監(jiān)管部門——保險(xiǎn)監(jiān)管局主要側(cè)重于對(duì)保險(xiǎn)公司的償付能力和資產(chǎn)負(fù)債比例等業(yè)務(wù)的監(jiān)管，以及維護(hù)投保人的公平、平等的待遇。由于各州均有立法權(quán)調(diào)整州內(nèi)的保險(xiǎn)業(yè)，因此，為減少各州保險(xiǎn)監(jiān)管法規(guī)政策與準(zhǔn)則的差異以及加強(qiáng)各州政府監(jiān)管的協(xié)調(diào)性，美國(guó)于1871年成立全美保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會(huì)(NAIC)，其主要職責(zé)是討論保險(xiǎn)立法及相關(guān)問題并擬定出全國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管模型法案供各州作立法參考。經(jīng)過保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會(huì)一百多年的努力，各州法律已趨于一致。1999年11月通過的《金融服務(wù)現(xiàn)代化法》改變和擴(kuò)充了全國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督宮協(xié)會(huì)的職責(zé)，使其成為聯(lián)邦一級(jí)的保險(xiǎn)監(jiān)督機(jī)構(gòu)。

    美國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管內(nèi)容主要包括：一是實(shí)行公平、寬松的市場(chǎng)準(zhǔn)入。保險(xiǎn)公司只要具備一定的法律條件、財(cái)務(wù)條件、技術(shù)條件和其他一些必備的條件即獲得許可經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)。二是放松費(fèi)率管制。對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)率監(jiān)管，美國(guó)大約1/3州政府允許保險(xiǎn)公司自由競(jìng)爭(zhēng)，以確定最佳費(fèi)率；2/3州實(shí)行事先批準(zhǔn)的費(fèi)率監(jiān)管方式。美國(guó)“9·11”事件發(fā)生后，大多數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格都呈現(xiàn)不斷上漲的趨勢(shì)，為此，部分州政府正在解除公司業(yè)務(wù)的費(fèi)率管制。對(duì)人壽保險(xiǎn)的費(fèi)率，美國(guó)大多數(shù)州政府沒有采取直接控制，而是通過規(guī)定死亡表和設(shè)定的利率計(jì)算準(zhǔn)備金的方法，間接進(jìn)行控制。三是加強(qiáng)償付能力監(jiān)管。20世紀(jì)90年代以前，美國(guó)沒有對(duì)保險(xiǎn)公司的資本金充足性進(jìn)行相應(yīng)的規(guī)定。20世紀(jì)80年代，美國(guó)保險(xiǎn)業(yè)受到當(dāng)時(shí)經(jīng)濟(jì)大幅波動(dòng)的影響，一些規(guī)模較大的保險(xiǎn)公司出現(xiàn)了破產(chǎn)的情況。保險(xiǎn)業(yè)的償付能力引起公眾的密切關(guān)注，保險(xiǎn)監(jiān)管局因未能有效地識(shí)別具有潛在風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司而備受指責(zé)。為應(yīng)對(duì)新的發(fā)展形勢(shì)，NAIC于20世紀(jì)90年代初研究并提出了專門用于監(jiān)管保險(xiǎn)公司資本金充足率的體系，進(jìn)一步加強(qiáng)償付能力的監(jiān)管。四是嚴(yán)格規(guī)定投資比例。美國(guó)各州基本上都規(guī)定了保險(xiǎn)公司可投向資產(chǎn)的種類形式和數(shù)額，并因公司類型而異。適用于壽險(xiǎn)公司的投資法以謹(jǐn)慎為原則，重在盈利性和安全性；適用于財(cái)產(chǎn)和責(zé)任保險(xiǎn)公司的投資法則以“鴿籠方法”為原則，重在投資的流動(dòng)性。

    (二)英國(guó)

    英國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管體制是隨著該國(guó)國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)以及歐洲和全球經(jīng)濟(jì)發(fā)展變化而變化。1998年以前，英國(guó)實(shí)行由貿(mào)工部根據(jù)議會(huì)立法全面監(jiān)管與保險(xiǎn)行業(yè)自律機(jī)構(gòu)自我管理相結(jié)合的管理體制。隨著歐盟經(jīng)濟(jì)一體化和經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展，銀行、證券和保險(xiǎn)業(yè)之間界限開始變得模糊，金融融合成為新的歷史潮流。為適應(yīng)這一變化，英國(guó)于2000通過新法案《2000年金融服務(wù)及市場(chǎng)法案》設(shè)立了金融服務(wù)監(jiān)管局(FSA)，對(duì)金融業(yè)實(shí)行統(tǒng)一的監(jiān)管。金融服務(wù)局下設(shè)保險(xiǎn)監(jiān)管部，專門負(fù)責(zé)日常保險(xiǎn)監(jiān)管工作，主要側(cè)重于改善行業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況，維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。

    英國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管內(nèi)容主要有：一是推行保險(xiǎn)契約自由化。英國(guó)對(duì)保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)條款和費(fèi)率均不予審批，但對(duì)違反法律和社會(huì)標(biāo)準(zhǔn)的保險(xiǎn)條款有權(quán)要求公司予以糾正。在放開對(duì)條款費(fèi)率管理的同時(shí)，金融服務(wù)局加強(qiáng)了對(duì)保險(xiǎn)投訴的管理和處理。二是充分披露保險(xiǎn)公司信息。英國(guó)政府每年都向社會(huì)公開保險(xiǎn)公司報(bào)送的保險(xiǎn)監(jiān)管報(bào)表，凡是需要了解保險(xiǎn)公司信息的單位和個(gè)人都可以自行查閱。三是強(qiáng)化償付能力監(jiān)管。監(jiān)管機(jī)構(gòu)通過分析保險(xiǎn)人提交的業(yè)務(wù)報(bào)表和年度報(bào)告，對(duì)公司的償付能力作出評(píng)價(jià)。沒有滿足償付能力額度法定要求的，監(jiān)管機(jī)構(gòu)就會(huì)向社會(huì)進(jìn)行公告，而這種公告對(duì)保險(xiǎn)公司產(chǎn)生的負(fù)面影響將是致命的。四是營(yíng)造寬松的投資環(huán)境。英國(guó)政府通過司法實(shí)務(wù)確認(rèn)保險(xiǎn)投資方式的多元性，允許保險(xiǎn)公司根據(jù)自身的特點(diǎn)選擇投資方式，有效組合不同的投資方式。

    (三)日本

    日本屬于集中單一的監(jiān)管體制，1998年以前大藏省是日本保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管部門，下設(shè)銀行局，銀行局下設(shè)保險(xiǎn)部，具體負(fù)責(zé)保險(xiǎn)監(jiān)管工作。20世紀(jì)90年代以后，日本金融危機(jī)加劇，金融機(jī)構(gòu)倒閉頻繁。為了消除泡沫經(jīng)濟(jì)的消極影響，擺脫金融危機(jī)，日本政府進(jìn)行了一系列金融改革，建立起跨行業(yè)的金融監(jiān)管機(jī)制。1998年6月日本成立了金融監(jiān)督廳，接管了過去由大藏省對(duì)銀行、保險(xiǎn)和證券的監(jiān)管工作。金融監(jiān)督廳下設(shè)保險(xiǎn)監(jiān)管課，具體負(fù)責(zé)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)督管理。

    日本采取的保險(xiǎn)監(jiān)管政策主要有：一是嚴(yán)格的市場(chǎng)準(zhǔn)入制。日本堪稱世界上保險(xiǎn)監(jiān)管最嚴(yán)的國(guó)家，其保險(xiǎn)業(yè)長(zhǎng)期遵循著嚴(yán)格的市場(chǎng)準(zhǔn)入約束。1996年以前，外國(guó)保險(xiǎn)公司很難進(jìn)入日本保險(xiǎn)市場(chǎng)，外國(guó)保險(xiǎn)公司所占的市場(chǎng)份額僅為3%。同時(shí)日本監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)已進(jìn)入保險(xiǎn)市場(chǎng)的外國(guó)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)范圍、經(jīng)營(yíng)種類及條款規(guī)章也加以嚴(yán)格限制。雖然1996年日本的改革促使保險(xiǎn)市場(chǎng)由相對(duì)封閉轉(zhuǎn)向相對(duì)開放，但由于長(zhǎng)期受到嚴(yán)格監(jiān)管的影響，外國(guó)保險(xiǎn)公司在日本本土開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)仍然比較困難。二是放松費(fèi)率監(jiān)管。1998年以前，保險(xiǎn)公司只能使用日本費(fèi)率算定委員會(huì)訂立的費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)。1998年以后，保險(xiǎn)公司在費(fèi)率算定委員會(huì)提供的純費(fèi)率基礎(chǔ)上，可以依據(jù)公司的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)和管理水平擬定附加費(fèi)率。三是實(shí)行以償付能力為中心的監(jiān)管。1996年新《保險(xiǎn)業(yè)法》實(shí)施前，日本監(jiān)管機(jī)構(gòu)采取保駕護(hù)航式的監(jiān)管方式，對(duì)有問題的保險(xiǎn)公司進(jìn)行暗中協(xié)調(diào)，并強(qiáng)制要求其它保險(xiǎn)公司接管，所以沒有出現(xiàn)保險(xiǎn)公司破產(chǎn)事件，償付能力也未引起足夠重視。20世紀(jì)90年代后期，日本泡沫經(jīng)濟(jì)的崩潰導(dǎo)致保險(xiǎn)公司接連倒閉，保險(xiǎn)公司的償付能力逐漸引起有關(guān)當(dāng)局的重視。新《保險(xiǎn)業(yè)法》實(shí)施后，日本仿效美國(guó)對(duì)保險(xiǎn)公司實(shí)行以償付能力為中心的監(jiān)管，引入早期改善措施，促進(jìn)有問題的保險(xiǎn)公司及時(shí)解決問題。四是實(shí)行信息披露制度。新《保險(xiǎn)法》實(shí)施以前，日本保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)出于穩(wěn)定保險(xiǎn)市場(chǎng)的目的，往往不公開保險(xiǎn)公司的內(nèi)部信息，以防負(fù)面信息擴(kuò)散引起市場(chǎng)混亂，同時(shí)限制保險(xiǎn)公司過分宣傳各種保險(xiǎn)產(chǎn)品性質(zhì)和差異。由于這種信息披露制度損害了消費(fèi)者的知情權(quán)，與日本的金融自由化改革相抵觸，《保險(xiǎn)法》實(shí)施后要求保險(xiǎn)公司應(yīng)將自己從事的業(yè)務(wù)內(nèi)容、財(cái)務(wù)狀況等編制成經(jīng)濟(jì)信息資料，并公之于眾。

    (四)韓國(guó)

    1998年以前，韓國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管職能是由財(cái)政經(jīng)濟(jì)部行使，具體檢查工作由財(cái)政經(jīng)濟(jì)部下屬的保險(xiǎn)監(jiān)督員執(zhí)行。這種監(jiān)管與檢查分離的二元化的監(jiān)管制度，不利于監(jiān)管政策的有效實(shí)施和保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)的健康發(fā)展。亞洲金融危機(jī)爆發(fā)后，給韓國(guó)經(jīng)濟(jì)特別是金融體系帶來了巨大沖擊。這促使韓國(guó)政府開始致力于金融監(jiān)管體系的改革。1999年1月，在合并銀行、證券、保險(xiǎn)和非銀行監(jiān)督院4家監(jiān)管機(jī)構(gòu)基礎(chǔ)上，設(shè)立了金融監(jiān)督院(FSS)，對(duì)金融各業(yè)實(shí)行統(tǒng)一監(jiān)管。金融監(jiān)督院中共有三個(gè)部門負(fù)責(zé)保險(xiǎn)監(jiān)管：保險(xiǎn)監(jiān)督局負(fù)責(zé)制定保險(xiǎn)監(jiān)管的一般政策，處理日常監(jiān)管常務(wù)；保險(xiǎn)檢查局負(fù)責(zé)對(duì)保險(xiǎn)公司的現(xiàn)場(chǎng)和非現(xiàn)場(chǎng)檢查；投保人中心負(fù)責(zé)處理保護(hù)投訴。

來源：中國(guó)保險(xiǎn)報(bào)