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加息時(shí)代保險(xiǎn)計(jì)劃全攻略是選擇退保還是改買？

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2006年09月05日 07:57

黃蕾

    央行上月宣布加息后，不少保險(xiǎn)產(chǎn)品由于收益率較低，被消費(fèi)者視為“雞肋”，一些代理銷售保險(xiǎn)的銀行、郵局窗口甚至排起了長(zhǎng)龍，要求退�；蜃稍兊谋舯韧６嗔藥妆丁�

    上海市民秦先生近日致電本報(bào)編輯部，詢問加息后如何調(diào)整保險(xiǎn)計(jì)劃。秦先生兩年前購買了某保險(xiǎn)公司的一款投資型保險(xiǎn)，選擇的是年繳方式，保險(xiǎn)期限為20年�！爱�(dāng)初購買時(shí)，考慮到這個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品除了有人身保障外，收益率還比銀行的存款利息回報(bào)高。可經(jīng)過這次加息后，我發(fā)現(xiàn)銀行儲(chǔ)蓄利率幾乎接近我購買的保險(xiǎn)產(chǎn)品所能達(dá)到的收益水平。如果今后繼續(xù)加息的話，我購買的這款固定收益的保險(xiǎn)產(chǎn)品，就會(huì)存在一定風(fēng)險(xiǎn)，我是選擇退保后轉(zhuǎn)成銀行儲(chǔ)蓄，還是續(xù)保？”

    加息后，保險(xiǎn)計(jì)劃究竟應(yīng)該提前還是暫緩？保戶該如何應(yīng)對(duì)才能使購買的險(xiǎn)種更有保障和收益？為此，一些業(yè)內(nèi)資深人士接受記者采訪時(shí)認(rèn)為，加息后，消費(fèi)者的保險(xiǎn)理財(cái)態(tài)度應(yīng)該更加謹(jǐn)慎，不可盲目跟風(fēng)，應(yīng)根據(jù)自己購買的具體保險(xiǎn)產(chǎn)品來加以調(diào)整。

    加息對(duì)險(xiǎn)種的影響不一

    加息后，銀行一年期存款利率已達(dá)2.52%，減去利息稅后，一年期稅后存款利率可達(dá)2.02%，直逼目前傳統(tǒng)壽險(xiǎn)產(chǎn)品2.5%的預(yù)定利率

    當(dāng)保險(xiǎn)收益不再高于銀行利息時(shí)，消費(fèi)者開始將目光轉(zhuǎn)投到銀行儲(chǔ)蓄上。這也是目前保戶紛紛退保變現(xiàn)的主要理由。

    據(jù)記者了解，加息對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的影響不一，固定收益的傳統(tǒng)壽險(xiǎn)產(chǎn)品以及儲(chǔ)蓄型產(chǎn)品受影響較大，而短期意外險(xiǎn)、傳統(tǒng)保障型保險(xiǎn)受影響較小。消費(fèi)者可根據(jù)自己手上購買的保單來分析利益得失。

    “加息后，消費(fèi)者在保險(xiǎn)產(chǎn)品的投資和銀行存款的收益之間作抉擇，是有一定道理的。”滬上一家合資壽險(xiǎn)公司產(chǎn)品開發(fā)部負(fù)責(zé)人分析，加息后，銀行一年期存款利率已達(dá)2.52%，減去利息稅后，一年期稅后存款利率可達(dá)2.02%，直逼目前傳統(tǒng)壽險(xiǎn)產(chǎn)品2.5%的預(yù)定利率。

    低利率時(shí)代，為了追求比銀行利息更高的投資回報(bào)，消費(fèi)者紛紛購買銀保產(chǎn)品�！岸缃癞�(dāng)兩者收益率相差無幾時(shí)，市民必然更傾向于銀行存款，因?yàn)椋诠娦哪恐�，銀行儲(chǔ)蓄要相對(duì)安全穩(wěn)健，保險(xiǎn)則存在一定風(fēng)險(xiǎn)和變數(shù)�！蹦持匈Y保險(xiǎn)公司副總經(jīng)理表示。

    據(jù)記者了解，上海不少銷售銀保產(chǎn)品的保險(xiǎn)公司連日收到各營業(yè)點(diǎn)的退保反饋：已對(duì)其銷售業(yè)績(jī)產(chǎn)生了一定沖擊。這或?qū)⒋龠M(jìn)其新產(chǎn)品的開發(fā)進(jìn)程，設(shè)計(jì)產(chǎn)品時(shí)也將融入“加息”因素。

    加息后退保需斟酌

    保戶提出提前退保時(shí)，保險(xiǎn)公司不會(huì)全額退還保費(fèi)，而要扣除一定管理費(fèi)等。因此，即使將保險(xiǎn)改為銀行儲(chǔ)蓄后會(huì)帶來可觀的收益，但與退保損失相比，有時(shí)候也是得不償失

    雖然，加息使部分壽險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)消費(fèi)者的吸引力大為減弱，但對(duì)于已購買壽險(xiǎn)保單的保戶來說，盲目退保變現(xiàn)改為銀行儲(chǔ)蓄，也不見得有多劃算。尤其是在投保初期時(shí)提前退保，損失會(huì)更大。

    據(jù)記者了解，一般保戶提出提前退保時(shí)，保險(xiǎn)公司不會(huì)全額退還保費(fèi)，而要扣除一定管理費(fèi)等。以長(zhǎng)期性壽險(xiǎn)為例，第一年保單現(xiàn)金價(jià)值較少，如保戶此時(shí)提出退保，可能一分錢也拿不到；第二年保單現(xiàn)金價(jià)值為所繳保險(xiǎn)費(fèi)的20%左右，保戶在此期間退保，保險(xiǎn)公司將扣除保戶所繳保費(fèi)的80%作為退保手續(xù)費(fèi)。因此，即使將保險(xiǎn)改為銀行儲(chǔ)蓄后會(huì)帶來可觀的收益，但與退保損失相比，有時(shí)候也是得不償失。

    以秦先生為例，他與保險(xiǎn)公司簽訂的是20年的保險(xiǎn)期限，在保險(xiǎn)合同沒有到期時(shí)選擇提前退保的話，保險(xiǎn)公司退給他的錢會(huì)遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于他這幾年所繳納的保費(fèi)。最關(guān)鍵的是，秦先生首先要了解清楚，他購買的保單中有沒有約定固定回報(bào)利率隨銀行利率的變動(dòng)而變動(dòng)。如果有的話，秦先生不必?fù)?dān)心其收益會(huì)受到影響，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)銀行利率進(jìn)行適當(dāng)?shù)恼{(diào)整，秦先生也就無須費(fèi)神退保。

    撇開收益不談，盲目退�？赡芤矔�(huì)給保戶帶來一些潛在的風(fēng)險(xiǎn)。不能簡(jiǎn)單地把保險(xiǎn)與銀行儲(chǔ)蓄做比較，片面地去強(qiáng)調(diào)它的收益，這樣會(huì)把保險(xiǎn)產(chǎn)品的功能本末倒置。相比銀行儲(chǔ)蓄，保險(xiǎn)產(chǎn)品還有為客戶提供風(fēng)險(xiǎn)保障這個(gè)重要功能。若因?yàn)殂y行加息的短期調(diào)整行為，盲目退掉已購買的保單，不僅會(huì)有退保損失，而且在風(fēng)險(xiǎn)意外降臨的時(shí)候，也會(huì)使保戶陷入無保險(xiǎn)護(hù)航的困境。投保人應(yīng)樹立長(zhǎng)期保險(xiǎn)保障的觀念，對(duì)于加息后是否退保，需細(xì)細(xì)斟酌。

    不過，業(yè)內(nèi)人士表示，央行調(diào)高貸款利率引發(fā)的房貸險(xiǎn)退保潮或?qū)o法避免�！把胄写舜渭酉⒑褪袌�(chǎng)預(yù)期繼續(xù)加息的說法，使得提前還貸現(xiàn)象激增，進(jìn)而導(dǎo)致房貸險(xiǎn)退保壓力加大。對(duì)于消費(fèi)者來說，與多支出的還貸金額相比，退掉房貸險(xiǎn)產(chǎn)生的扣款損失相對(duì)較少�！睋�(jù)悉，加息后這段時(shí)間內(nèi)，房貸險(xiǎn)退保正在急速上升，退保客戶幾乎比平時(shí)多20%左右，咨詢的人更多。

來源：國際金融報(bào)