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差額保險(xiǎn):車險(xiǎn)新思路讓買車人獲得更多賠償金

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2006年08月21日 07:48

    一起意外事故撞壞了你剛買了6個(gè)月的新車，假如你早已為新車投保了全額保險(xiǎn)，那你的損失將可能會(huì)得到全額賠償。如果你愿意的話，還可以用這部分賠償金重新購(gòu)買一輛新車。事實(shí)果真那么簡(jiǎn)單嗎？

    事實(shí)上，實(shí)際的情況與我們的想像有很大的出入。紐約一家保險(xiǎn)公司的專家告訴我，除非你投了“差額保險(xiǎn)”，否則你可能拿不到車輛損壞的全額賠償金。這里，所謂“差額保險(xiǎn)”是指你對(duì)發(fā)生意外時(shí)新車價(jià)值與尚未還清貸款之間的差額部分進(jìn)行保險(xiǎn)，往往這個(gè)差額可能高達(dá)幾千甚至上萬美元。

    大部分車貸服務(wù)公司通常會(huì)要求車主對(duì)新車投保全額保險(xiǎn)，但往往不會(huì)要求車主投保差額保險(xiǎn)。此時(shí)，如果你的新車被撞壞了或被偷竊了，尤其在新車購(gòu)買后的頭兩年，新車車價(jià)的折舊程度或速度會(huì)讓你驚嚇不已。因?yàn)�，一旦新車出了車行那一刻起就不再是新車了，這意味著你的新車車價(jià)將會(huì)下跌，你還得按新車車價(jià)計(jì)算的車貸額進(jìn)行償款。

    而車主們通常以為，如果他的新車出了事故，他就可以得到相當(dāng)于新車原價(jià)的賠償金或至少還可以用這部分賠償金用來償還他們尚未還清的貸款。但是，事實(shí)卻并不是這么簡(jiǎn)單的。

    假設(shè)你買了一輛新車，并貸款3萬美元。但是，在隨后的幾個(gè)月里，你的車價(jià)已下跌到了2.4萬美元。假定此時(shí)你尚未償還掉全部車貸，即仍需要償還3萬美元車貸。此時(shí)，如果一起事故把你的汽車完全損毀了，那么保險(xiǎn)公司可能僅僅會(huì)賠償你當(dāng)時(shí)車價(jià)2.4萬美元的賠償金，而不是你所需要償還的3萬美元的車貸數(shù)額。如果你的稅收牌照費(fèi)也是以貸款形式支付的，那么這一情況可能會(huì)更糟糕。

    值得一提的是，差額保險(xiǎn)對(duì)租車人來講是非常重要的。事實(shí)上，這種“差額保險(xiǎn)”是來自于汽車租賃行業(yè)的。與購(gòu)車的情況相似，如果你租賃的汽車被完全損壞了，那你欠下汽車租賃公司的賠償金額將是你已支付的租金與你需償還的租賃總金額之間的差額部分。差額保險(xiǎn)就是對(duì)這部分差價(jià)進(jìn)行保險(xiǎn)。通常來講，差額保險(xiǎn)的保費(fèi)已包含在車輛租賃的成本之中了。

    一些保險(xiǎn)公司已把這種差額保險(xiǎn)包括在他們的常規(guī)汽車保險(xiǎn)之中。但是，也有一些保險(xiǎn)公司如MetLife房車保險(xiǎn)公司則不提供單獨(dú)的差額保險(xiǎn)。從美國(guó)的情況看，差額保險(xiǎn)更為便宜，6個(gè)月的保險(xiǎn)不會(huì)超過14美元，這對(duì)于所有用車貸買車的人來說都是值得考慮投保的。

    所以，買車人對(duì)車險(xiǎn)的選擇一定要謹(jǐn)慎，投保“差額保險(xiǎn)”對(duì)你來說是一個(gè)不錯(cuò)的選擇。

來源：上海證券報(bào)