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重疾險(xiǎn)的前世今生標(biāo)準(zhǔn)定義能否緩解信任危機(jī)

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2006年08月16日 10:19

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    對(duì)于中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)而言，一度沸沸揚(yáng)揚(yáng)的“重疾險(xiǎn)風(fēng)波”也許并非一無是處。畢竟，它不僅給整個(gè)行業(yè)創(chuàng)造了一次集體審視自身的機(jī)會(huì)，也在某種程度上加快了重大疾病保險(xiǎn)重疾標(biāo)準(zhǔn)定義制定工作的進(jìn)程。

    然而，就在重疾定義辦公室緊鑼密鼓地工作、重疾標(biāo)準(zhǔn)定義漸行漸近的過程中,我們是否認(rèn)真地想過：標(biāo)準(zhǔn)定義究竟能在多大程度上緩解重疾險(xiǎn)風(fēng)波造成的信任危機(jī)呢？

    重疾險(xiǎn)的前世今生

    相對(duì)于傳統(tǒng)的人壽保險(xiǎn)及意外保險(xiǎn)產(chǎn)品，重大疾病保險(xiǎn)的發(fā)展歷史并不長(zhǎng)。南非最先于上世紀(jì)八十年代初推出重大疾病保險(xiǎn)，承保的重大疾病僅限于癌癥、心肌梗塞、腦中風(fēng)以及需要重大外科手術(shù)治療(如心臟搭橋術(shù))的冠狀動(dòng)脈疾病等7種。此后，類似險(xiǎn)種在英國(guó)和東南亞等國(guó)家和地區(qū)陸續(xù)推出和銷售，逐漸成為人身險(xiǎn)市場(chǎng)的主流產(chǎn)品之一。

    來自科隆再保險(xiǎn)的專家說：“重疾產(chǎn)品1995年進(jìn)入中國(guó)。引進(jìn)初期，該產(chǎn)品一般定為定期附加險(xiǎn)，只承保心肌梗塞、腦中風(fēng)、癌癥、冠狀動(dòng)脈搭橋手術(shù)、尿毒癥、重要器官移植等大病。隨著近幾年醫(yī)療制度的改革，人們把更多的目光投向了商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)。1998年后，各主要壽險(xiǎn)公司均將重疾產(chǎn)品修改為主險(xiǎn)產(chǎn)品，其后該產(chǎn)品的個(gè)人營(yíng)銷保費(fèi)一路攀升，一度占據(jù)個(gè)人壽險(xiǎn)新契約的保費(fèi)首位。時(shí)至今日，重疾仍是廣受民眾歡迎的保險(xiǎn)產(chǎn)品。”

    據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2004年底，全國(guó)健康險(xiǎn)保費(fèi)收入260億元，其中重疾保費(fèi)收入占70%以上，而終身重疾產(chǎn)品(包括保險(xiǎn)期到70歲以上)的銷售業(yè)績(jī)又占到重疾產(chǎn)品銷售額的80%以上。截至2006年6月30日，健康險(xiǎn)保費(fèi)累計(jì)收入193.73億元,比上年同期增加33.93億元，同比增長(zhǎng)21.23%,占人身保險(xiǎn)累計(jì)保費(fèi)收入的8.46%。

    從備受追捧到屢遭詬病

    “在如此短的時(shí)間內(nèi)，重疾產(chǎn)品成為國(guó)內(nèi)健康險(xiǎn)市場(chǎng)的主流產(chǎn)品，說明其產(chǎn)品理念與中國(guó)的醫(yī)療消費(fèi)文化具有內(nèi)在的一致性�！�

    目前，我國(guó)國(guó)民收入整體水平仍較低，尚沒有足夠的金錢來購買保障全面的醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品，那么用相對(duì)較為便宜的價(jià)格購買長(zhǎng)期重疾產(chǎn)品來抵御大病帶來的風(fēng)險(xiǎn)就成為了消費(fèi)者的現(xiàn)實(shí)選擇�！凹词故悄切┮呀�(jīng)擁有社會(huì)基本醫(yī)療的在職員工，重疾產(chǎn)品不僅不與社保沖突，同時(shí)可以緩解罹患重疾后帶來的經(jīng)濟(jì)壓力和社保報(bào)銷目錄外的醫(yī)療消費(fèi)支出�！蹦潮ｋU(xiǎn)專家如是說。

    此外，從保險(xiǎn)公司的角度看，重疾產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)易于掌控，經(jīng)營(yíng)成本低，不必投入較大的風(fēng)險(xiǎn)和服務(wù)成本，銷售和管理模式與長(zhǎng)期壽險(xiǎn)類似。保險(xiǎn)公司自然會(huì)下大力氣來推廣該產(chǎn)品�？坡≡俦ｋU(xiǎn)的專家告訴記者：“目前幾乎所有的壽險(xiǎn)公司都推出了重疾產(chǎn)品，基本覆蓋了重疾的主要產(chǎn)品形態(tài)�！�

    然而，就在重疾險(xiǎn)風(fēng)光無限的時(shí)刻，網(wǎng)絡(luò)上一篇“美國(guó)友邦重大疾病保險(xiǎn)保死不保活”的文章引發(fā)了一場(chǎng)浩浩蕩蕩的重疾險(xiǎn)風(fēng)波。保民們紛紛退保，更有甚者直接將友邦保險(xiǎn)推上了被告席。

        說不清的“重疾”定義

    對(duì)于備受指責(zé)的重疾定義，友邦方面給出的解釋是：“重大疾病保險(xiǎn)最根本的特點(diǎn)是，當(dāng)被保險(xiǎn)人罹患嚴(yán)重危及生命的疾病，此疾病將導(dǎo)致類似喪失生命所引起的家庭收入的巨額損失及大額醫(yī)療支出。事實(shí)上世界上首個(gè)重大疾病保險(xiǎn)設(shè)計(jì)的初衷就是一種提前的死亡給付保險(xiǎn)�！丶病傅氖菄�(yán)重的、可能造成死亡的，顯著加速生存者提前死亡的、直接影響生存者工作能力和生活能力的疾病，這些疾病可能導(dǎo)致死亡，或在死亡之前的某個(gè)生理過程中體現(xiàn)。重大疾病保險(xiǎn)與一般提供醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償型保障為目的的健康保險(xiǎn)是有本質(zhì)區(qū)別的，因而此處定義的重大疾病與一般臨床診斷所定義的重癥疾病是有所區(qū)別的。”

    然而，消費(fèi)者卻不以為然�！坝寻畹慕忉屆黠@違背醫(yī)學(xué)常識(shí)。倘若按照友邦的定義來解釋，除非我死了，否則我永遠(yuǎn)都不可能獲得賠償�！痹谙M(fèi)者看來，重疾險(xiǎn)中的重疾定義應(yīng)至少符合一般臨床診斷中所認(rèn)定的醫(yī)學(xué)定義，用重疾險(xiǎn)的重疾定義與醫(yī)學(xué)定義有所不同來當(dāng)借口顯然不具說服力。并且，面對(duì)如同“天書”般難以理解的合同條款，普通消費(fèi)者很難去鑒別其中是否涉嫌欺詐，這也無形中增加了消費(fèi)者對(duì)重疾定義公平性的懷疑。

        標(biāo)準(zhǔn)定義漸行漸近

    就在消費(fèi)者和保險(xiǎn)公司各執(zhí)一詞、難以判斷孰是孰非的時(shí)候，重疾定義問題儼然已經(jīng)成為了整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的問題。面對(duì)消費(fèi)者的信任危機(jī)，保險(xiǎn)業(yè)開始組織行業(yè)力量來解決這個(gè)問題。

    2006年3月，中國(guó)保監(jiān)會(huì)首次回應(yīng)重疾險(xiǎn)風(fēng)波。保監(jiān)會(huì)人身保險(xiǎn)監(jiān)管部制度處處長(zhǎng)王治超提出，保監(jiān)會(huì)將推出健全完善重疾險(xiǎn)市場(chǎng)的五項(xiàng)措施。緊接著，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)人身保險(xiǎn)核保核賠工作部在京成立，該工作部的入手問題就是重大疾病保險(xiǎn)的“兩核”標(biāo)準(zhǔn)。2006年4月，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)在保監(jiān)會(huì)指導(dǎo)下組建成立了重大疾病保險(xiǎn)疾病標(biāo)準(zhǔn)定義制定工作辦公室，由該辦公室牽頭，10家人身保險(xiǎn)公司、4家再保險(xiǎn)公司的醫(yī)學(xué)專業(yè)人員共同參與標(biāo)準(zhǔn)定義工作。2006年7月，保監(jiān)會(huì)正式公布“重大疾病行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)定義制定工作取得階段性成果”，宣稱已初步完成了26種重大疾病的標(biāo)準(zhǔn)定義，并初步選出7-10種重疾險(xiǎn)產(chǎn)品必須包含的“核心疾病”。

    至此，重疾險(xiǎn)風(fēng)波似乎日漸平息，曾經(jīng)備受詬病的重疾定義“撥云見日”的那一天似乎也近在眼前。如此快速的進(jìn)程不僅讓消費(fèi)者備感安慰，也進(jìn)一步整合了整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的力量。于雙方而言，重疾險(xiǎn)風(fēng)波又何嘗不是“塞翁失馬，焉知非�！蹦兀咳欢�，僅僅寄希望于通過重疾定義標(biāo)準(zhǔn)化來重塑消費(fèi)者對(duì)重疾險(xiǎn)的信心，顯然過于天真。要贏得客戶信任，適銷對(duì)路的產(chǎn)品固然不可或缺，誠(chéng)信周到的服務(wù)更不容忽視。

來源：金融時(shí)報(bào)