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人大保險系副主任:農(nóng)業(yè)保險應(yīng)追求宏觀效益

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2006年08月07日 10:39

許飛瓊

    農(nóng)業(yè)保險因其自身特有的性質(zhì)決定了它不能直接歸入商業(yè)保險或社會保險，而屬于政策保險。

    第一，農(nóng)業(yè)保險的本質(zhì)突出地體現(xiàn)在它的政策性上。一方面，農(nóng)業(yè)保險通常不受各國商業(yè)保險法的具體規(guī)范和制約，也與社會保險法規(guī)政策沒有關(guān)系，而是由另行制定的專門政策法規(guī)來規(guī)范。例如，美國的農(nóng)作物保險是一種政策性保險業(yè)務(wù)，它由專門的《聯(lián)邦農(nóng)作物保險法》來規(guī)范，并完全受該法律的制約。另一方面，將何種農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)作為政策性保險，或在什么時期將其列為政策保險，并享受國家直接的政策扶持乃至財政支持，亦是國家在商業(yè)保險和社會保險制度安排之外另行安排的，這種安排突出地表現(xiàn)在相關(guān)政策對農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營內(nèi)容、方式、費率乃至承保金額、補償方式等的統(tǒng)一規(guī)范上，保險雙方缺乏自主權(quán)。

    第二，農(nóng)業(yè)保險的出發(fā)點與歸宿是為實施農(nóng)業(yè)相關(guān)政策服務(wù)。在三種主要的社會化風(fēng)險保險機制中，社會保險的出發(fā)點與歸宿無疑是為了社會穩(wěn)定，商業(yè)保險的出發(fā)點與歸宿則是為了盈利，而作為政策保險，農(nóng)業(yè)保險的基本出發(fā)點與歸宿與上述兩種風(fēng)險保險機制是有根本區(qū)別的。因此，農(nóng)業(yè)保險是否實現(xiàn)了社會穩(wěn)定或是否實現(xiàn)了盈利，只不過是農(nóng)業(yè)保險實踐中可能帶出的一種客觀效果。農(nóng)業(yè)政策性保險追求的是為農(nóng)業(yè)發(fā)展政策提供配套服務(wù)的宏觀效益，只要國家的相關(guān)農(nóng)業(yè)政策得到落實和發(fā)展，農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)即使虧損也應(yīng)該開辦，而國家則充當(dāng)著經(jīng)辦主體的經(jīng)濟后盾，對經(jīng)辦主體給予經(jīng)濟上的補償。

    第三，農(nóng)業(yè)保險的業(yè)務(wù)經(jīng)營應(yīng)當(dāng)體現(xiàn)出自己的特色。農(nóng)業(yè)保險的業(yè)務(wù)經(jīng)營宜由特殊的主體來承擔(dān)。2004年以來，我國試點性地組織籌建有專業(yè)性、相互制約等多種農(nóng)業(yè)保險組織形式，但這些公司的商業(yè)性成分比較濃，盡管在理論與實踐中均不排除商業(yè)保險公司可以經(jīng)辦農(nóng)業(yè)政策保險業(yè)務(wù)，但一個國家或地區(qū)如確實要發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，便需要有特定的經(jīng)辦主體來承擔(dān)起主要的責(zé)任，因為商業(yè)保險公司在任何條件下均不可能自覺放棄其追求盈利的目標(biāo)而承擔(dān)農(nóng)業(yè)政策保險效益不良的風(fēng)險，我國農(nóng)業(yè)保險一直以來的冷清局面就已經(jīng)說明了這種事實。因此，筆者主張，應(yīng)盡快建立國有農(nóng)業(yè)保險公司專營政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)。如美國農(nóng)作物政策保險機構(gòu)就是根據(jù)《聯(lián)邦農(nóng)作物保險法》由聯(lián)邦財政出資設(shè)立的聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司專門承辦的。

    對農(nóng)業(yè)保險的保障水平應(yīng)當(dāng)有所限制，宜采用限額責(zé)任或比例分擔(dān)的方式來確定承保金額。農(nóng)業(yè)保險的保障水平，需要根據(jù)投保標(biāo)的價值的一定比例來確定，它應(yīng)當(dāng)在足額保障與最基本保障之間尋找平衡點，以便既能夠充分調(diào)動投保者的防災(zāi)防損積極性，又能夠適當(dāng)控制保險方的虧損風(fēng)險。因此，農(nóng)業(yè)保險應(yīng)當(dāng)采取限額責(zé)任或比例分擔(dān)的方式來確定承保金額，以促使投保人分擔(dān)一部分風(fēng)險責(zé)任，進而達到促進其重視風(fēng)險管理的目的。

    農(nóng)業(yè)保險的保險責(zé)任與保險費率宜統(tǒng)一并適度化。一方面，由于農(nóng)業(yè)保險為特定的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)政策配套服務(wù)，在承保風(fēng)險方面，應(yīng)由相關(guān)政策法規(guī)規(guī)定統(tǒng)一的承保責(zé)任范圍，側(cè)重于承保最重要或最基本的風(fēng)險，保險經(jīng)辦者與投保人不能自由選擇。另一方面，農(nóng)業(yè)保險的政策性同時應(yīng)當(dāng)體現(xiàn)在統(tǒng)一的、適度的費率標(biāo)準(zhǔn)上，而保險責(zé)任范圍的統(tǒng)一則為保險費率的統(tǒng)一提供了條件，故單一費率制應(yīng)成為農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的通常做法，保險雙方在費率上不會有彈性的空間，從而不會出現(xiàn)商業(yè)保險交易中的討價還價現(xiàn)象；與此同時，特定的政策扶持乃至財政支持，以及不以盈利為目的的經(jīng)營宗旨，亦必然促使農(nóng)業(yè)保險的費率維持在較低的水平上。

    (作者為中國人民大學(xué)財政金融學(xué)院保險系副主任)

來源：人民日報海外版