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費率提高保障調(diào)整重疾險走在變革關口

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2006年05月17日 10:56

    4月，中國人壽的新“康寧”重疾險在上海面市，重大疾病險市場再起漣漪。早在今年初，平安人壽就全面停售了“康盛”男性終身重大疾病保險、“康順”女性終身重大疾病保險等14款重大疾病保險，取而代之的是一款不區(qū)分男女性別的“康瑞”重大疾病險；太保人壽上海分公司也停售了“萬全終身”重大疾病險，重疾險進入了新一輪發(fā)展。

    此次重疾險改革，變化最大的就是保障范圍和費率。

    變臉后的重疾險保障疾病數(shù)量增加。如平安人壽的“康瑞”將男女保障合二為一，女性重疾保障為30種，比“康順”增加了2種；男性重疾保障為28種，比“康盛”多了3種。取消了原來一、二類重大疾病的區(qū)分。在老產(chǎn)品中，如果投保人患一類重大疾病，按保額的80%賠付，患二類疾病，重疾賠付只有保額的20%，新產(chǎn)品則按保額完全賠付。中國人壽新“康寧”也在原有保障的基礎之上增添了帕金森氏癥和慢性肝功能衰竭，使保障數(shù)量增加到12種。

    可是，疾病數(shù)量的增加并不等于保障的擴大，在這次重疾險變革中，平安、新華等公司已將原位癌從重疾險種剔除。而上海人群的癌癥發(fā)病率達到了1%，女性7.5萬，男性6萬。盡管有些癌癥能夠救治，但花費還是比較巨大的。業(yè)內(nèi)人士指出，將原位癌排除在外是保險公司避免賠付過高的自我保護手段。

    費率在此次重疾險調(diào)整中出現(xiàn)了上漲趨勢。如新“康寧”保費上調(diào)了1/3左右，平安的“康瑞”也上漲8%-10%。中國人壽上海分公司個險銷售部銷售策劃主管孫志新表示，疾病發(fā)生率的提高是費率上漲的重要原因�，F(xiàn)在先進的醫(yī)療水平使疾病比以前更早查出，有些疾病發(fā)生年齡層也呈現(xiàn)出低齡趨勢，如果再用10年前的費率來厘定保費，那么保險公司必然會虧損。社會在進步，物價在上漲，那么重疾險保費提高也是大勢所趨。

    近幾年，重大疾病險頻頻變動，2003年分紅類重疾險停售，使得重疾險出現(xiàn)負增長。2004年，中國人壽、太平洋安泰等公司停售了一批重大疾病險，理由是賠付率過高。有了很多的“前車之鑒”，業(yè)內(nèi)人士并不擔心漲價會給市場帶來不利影響。跟客戶解釋漲價的理由后，都能夠接受。目前上海市場的重疾險銷售業(yè)績也沒有發(fā)生明顯變化。

    這次重疾險的變革并沒有涉及到今年初重疾險風波中的敏感問題，即新的重疾險在疾病解釋、給付標準等方面都沒有什么變化，僅僅是在某些提法上有些調(diào)整，如中國人壽重疾險新條款中已將“癌癥”這樣的字眼換成“惡性腫瘤”等醫(yī)學術語，反映出保險公司已對條款的科學性、審慎性有了一定的重視，但是還不能夠?qū)ΜF(xiàn)有的重疾險問題有實質(zhì)性改革。

    不過，重疾險面臨著再次調(diào)整的可能。4月17日，中國保監(jiān)會宣布成立“重疾定義制定辦公室”，這使得重大疾病的標準化工作邁出實質(zhì)性一步，將有利于解決目前重疾險存在的爭議問題，規(guī)范重疾險市場。

來源：解放日報