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車貸險"后遺癥"發(fā)作

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2006年10月10日 15:25

    汽車保險的創(chuàng)新模式關(guān)鍵詞一是“外包”；一是“整合”，即將汽車保險業(yè)務(wù)拓展到整個汽車產(chǎn)業(yè)鏈

    業(yè)務(wù)量一漲再漲，利潤卻一減再減。

    謝躍的上述煩惱已困擾了他5年。從2000年開始，謝躍出任天平保險公司汽車保險事業(yè)部總經(jīng)理。天平保險是中國唯一的專業(yè)汽車保險公司。

    如今，汽車保險事業(yè)部的業(yè)務(wù)已占公司業(yè)務(wù)總量的60%以上，謝躍依舊眉頭緊鎖。這是因為，保險銷售和理賠環(huán)節(jié)分享了汽車保險的絕大部分利潤，汽車保險盈利空間不斷縮小，甚至陷入虧損邊緣。

    《財經(jīng)時報》獲悉，天平保險正在創(chuàng)新“汽車保險產(chǎn)業(yè)鏈”這種經(jīng)營模式以求突圍。這種模式的盈利機制在于——通過建立與汽車廠商、銷售商、修理商等產(chǎn)業(yè)鏈條中各主體利益共享、協(xié)同發(fā)展的長效機制，以獲得“產(chǎn)業(yè)鏈”低成本、相對高收益的效應(yīng)。

    進退兩難

    據(jù)保監(jiān)會的統(tǒng)計，2005年，全國汽車保險保費收入達到855億元，占財產(chǎn)險業(yè)務(wù)保費收入的70%。

    汽車保險已躍升為中國財產(chǎn)保險業(yè)的第一大險種，但整個汽車保險卻一直處于虧損邊緣，并直接影響到財險公司的盈利能力。導(dǎo)致汽車保險虧損的直接原因是，車貸險的“后遺癥”在慢慢發(fā)作。

    截至2005年底，各保險公司車貸險賠付率高達160%，個別公司甚至達到600%以上。

    《財經(jīng)時報》調(diào)查發(fā)現(xiàn)，即使出現(xiàn)全行業(yè)受困的局面，至今也沒有一家保險公司放棄汽車保險業(yè)務(wù)。人保財險副總裁王和直言，財險公司如果放棄汽車保險市場，就意味著這家保險公司選擇退出中國財險業(yè)。

    “很難想像，一家不做汽車保險的公司，怎么能夠在非壽險市場很好地立足和發(fā)展。”

    外包模式

    迫于盈利壓力，各家保險公司都在尋找新的突圍方式�！敦斀�(jīng)時報》了解到，天平保險已經(jīng)尋找到新的汽車保險運作模式。

    謝躍把新模式概括為“基于非核心業(yè)務(wù)外包的低成本專業(yè)化”的經(jīng)營模式。這個新模式的關(guān)鍵詞是“外包”。目前，天平保險已把公司的銷售業(yè)務(wù)外包給以專業(yè)保險代理、保險經(jīng)紀(jì)為主的分銷商；把理賠業(yè)務(wù)全部外包給專業(yè)的保險公估公司。

    新模式給天平保險帶來的最直觀效益就是，降低了保險公司的經(jīng)營成本。

    統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2006年上半年，天平保險上海總部人均產(chǎn)能達857萬元，營業(yè)費用率僅為4%，同比下降了9個百分點。

    在謝躍看來，新模式正常運作的必備前提是打造一條完整的汽車保險產(chǎn)業(yè)鏈。

    傳統(tǒng)的汽車保險，保險公司過分依賴與汽車生產(chǎn)商、銀行的合作，與之相比，新的汽車保險產(chǎn)業(yè)鏈應(yīng)該涵蓋汽車生產(chǎn)商、配件商、增值服務(wù)商、修理商等多種產(chǎn)業(yè)環(huán)節(jié)，以及銀行和金融公司。

    天平保險正是通過新增保源，擴大保險公司的承包范圍，構(gòu)筑新的汽車保險經(jīng)營模式。

    產(chǎn)業(yè)鏈整合

    《財經(jīng)時報》了解到，天平保險的新模式已得到保監(jiān)會的支持。

    不過，保監(jiān)會財產(chǎn)險監(jiān)管部主任郭左踐也表示，要徹底解決汽車保險的發(fā)展問題，僅憑保險公司“一頭熱”遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，需要其他相關(guān)產(chǎn)業(yè)相互協(xié)作，形成一個有機整體，通過產(chǎn)業(yè)鏈整合實現(xiàn)規(guī)模效益。

    由于產(chǎn)業(yè)鏈的合作僅處于起步階段，在謝躍看來，現(xiàn)階段亟待解決產(chǎn)業(yè)鏈中各主體之間的相互利益、發(fā)展模式、渠道沖突等問題，盡快建立起產(chǎn)業(yè)鏈之間的相互合作規(guī)則。

    如汽車銷售企業(yè)、4S店和保險公司的合作，由于出險率高，保險公司的效益不理想，目前多采用提高保費來解決這一問題。

    若產(chǎn)業(yè)鏈協(xié)同合作，可以通過組織培訓(xùn)或指導(dǎo)活動，減少交通事故的發(fā)生頻率。銷售商、4S店不僅可以通過類似的增值服務(wù)提高銷售量，保險公司亦可改變風(fēng)險狀況提高經(jīng)濟效益，實現(xiàn)三方共贏。

來源：財經(jīng)時報