漲,降,還是不動?歲末,交強(qiáng)險站在價格調(diào)整的關(guān)口。
近日,一家大型保險公司知情人士透露,12月4日,中國保監(jiān)會派出四路調(diào)研組,調(diào)研已運(yùn)行五個月的交強(qiáng)險的盈虧情況,為2007年的價格調(diào)整準(zhǔn)備決策信息,目前調(diào)研已基本結(jié)束。
5個月前,交強(qiáng)險破冰之初,曾有一種悲觀的觀點(diǎn)認(rèn)為,由于各家公司測算的風(fēng)險保費(fèi)遠(yuǎn)高于最后出臺的全國統(tǒng)一價格,交強(qiáng)險今年將出現(xiàn)巨虧,在目前的費(fèi)率浮動機(jī)制下,明年必然漲價。
但逼近歲末,交強(qiáng)險"賬面虧損"的實際情況,可能讓看漲者的預(yù)言落空。
"賬面虧損"虛實
前述人士介紹,這四路人馬分別到人保財險、平安產(chǎn)險和太保產(chǎn)險等公司實地調(diào)研,并和太保上海分公司在內(nèi)的部分分公司進(jìn)行了交流,以獲取投保、理賠等方面的信息。
調(diào)研組了解到,就行業(yè)整體而言,交強(qiáng)險"賬面虧損"。不過,調(diào)研組當(dāng)下并沒有做出任何的結(jié)論。
12月7日,一家大型保險公司的管理層也向記者透露了類似的情況。他稱,前一段時間他們曾到其他公司去拜訪、取經(jīng),從人保財險、平安產(chǎn)險和太保產(chǎn)險這三家大公司的數(shù)據(jù)分析,"目前(交強(qiáng)險)賬面是虧損的,但沒有出現(xiàn)巨額虧損。"
意外的是,虧損并不是因為賠付高。
太保產(chǎn)險車險部的一位負(fù)責(zé)人稱,目前交強(qiáng)險的簡單賠付率(即一個時期內(nèi)的賠款支出占保險費(fèi)收入的百分比)還比較低。
這位負(fù)責(zé)人介紹,交強(qiáng)險是一種責(zé)任保險,責(zé)任保險的特點(diǎn)就是結(jié)案周期長,出險率低,但是賠付金額一般較高。"一般而言,責(zé)任險的結(jié)案時間需要三個月,照此計算,近期賠付的主要是三個月前發(fā)生的案件,由于交強(qiáng)險推出僅5個月,因此目前其賠付率還比較低。"
他續(xù)稱,交強(qiáng)險未來的賠付率究竟怎樣還有待觀察,因為分析責(zé)任保險的滿期賠付情況,需要12個月或者更長的時間。
交強(qiáng)險"賬面虧損"實則另有原因——這位負(fù)責(zé)人稱,這是因為交強(qiáng)險提取了較大的保險責(zé)任準(zhǔn)備金。
產(chǎn)險產(chǎn)品的準(zhǔn)備金大致可以分為未到期責(zé)任準(zhǔn)備金和未決賠款準(zhǔn)備金兩大類,根據(jù)交強(qiáng)險的相關(guān)規(guī)定,未到期責(zé)任準(zhǔn)備金按照最嚴(yán)格的三百六十五分之一法提取,而未決賠款準(zhǔn)備金要求逐案提取。
"交強(qiáng)險運(yùn)行只有5個月,(保險公司)提取了大量的未到期準(zhǔn)備金,由此導(dǎo)致交強(qiáng)險出現(xiàn)賬面虧損。如果明年責(zé)任到期有準(zhǔn)備金攤回,賬面的虧損可能得到改善,甚至出現(xiàn)盈利。"這位負(fù)責(zé)人稱。
另外一個客觀原因是,"因為今年是交強(qiáng)險運(yùn)行的第一年,所以投入的IT、培訓(xùn)等費(fèi)用比較大。"
"略虧"的定價博弈
對交強(qiáng)險可能盈利的預(yù)期,保險公司都因為關(guān)系切身的經(jīng)濟(jì)效益而出言謹(jǐn)慎。
根據(jù)保監(jiān)會的規(guī)劃,"交強(qiáng)險第一年先實行全國統(tǒng)一保險價格。在實踐中積累經(jīng)營數(shù)據(jù),通過實行'獎優(yōu)罰劣'的費(fèi)率浮動機(jī)制,并根據(jù)各地區(qū)經(jīng)營情況,逐步在費(fèi)率中加入地區(qū)差異化因素等,逐步實行差異化費(fèi)率。"
這一規(guī)劃為來年的價格調(diào)整埋下伏筆。
而按照交強(qiáng)險法定保險"不虧不盈"的設(shè)計原則,如果出現(xiàn)盈利,盈利將進(jìn)入補(bǔ)償基金,第二年度可能降價;若出現(xiàn)虧損,則由保險公司自己承擔(dān),第二年度有漲價的可能。
由此,根據(jù)經(jīng)濟(jì)學(xué)的原理,對保險公司而言,最有利的策略是既不出現(xiàn)巨額盈利,也不出現(xiàn)巨額虧損。而相對而言,略虧似乎是最優(yōu)的博弈策略。
這恰好和目前的"賬面虧損"狀態(tài)不謀而合。
實際上,"賬面虧損"已經(jīng)讓期望漲價的保險公司們感覺到了尷尬。
一家大型保險公司的管理人士回憶稱,交強(qiáng)險征求意見之時,各家公司測算的風(fēng)險保費(fèi)遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于目前的交強(qiáng)險的全國費(fèi)率。
他還透露,正因為測算的風(fēng)險保費(fèi)過高可能超過投保人的承受能力,到目前為止,拖拉機(jī)的交強(qiáng)險費(fèi)率至今沒有出臺。
不過,保監(jiān)會"綜合考慮目前國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和消費(fèi)者承受能力,以及保險公司經(jīng)營能力,對費(fèi)率方案進(jìn)行審批",制定了全國統(tǒng)一的價格——例如6座以下家庭自用汽車其交強(qiáng)險價格統(tǒng)一為1050元。
按照這一邏輯,有觀點(diǎn)認(rèn)為,目前的交強(qiáng)險費(fèi)率必然給保險公司帶來大量的虧損,明年將漲價。
但是目前情形和當(dāng)時的預(yù)測似乎大相徑庭。
一家新興保險公司的總裁透露,其根據(jù)相關(guān)的數(shù)據(jù)分析,實施交強(qiáng)險后,在保監(jiān)會的七折限折令等措施下,今年車險可能實現(xiàn)整體盈利。如果按照此預(yù)期,明年交強(qiáng)險面臨的不是漲價,而是降價。
兩極分化
除調(diào)研盈虧情況外,保險公司虛列交強(qiáng)險營業(yè)費(fèi)用、虛掛應(yīng)收保費(fèi)等財務(wù)"怪象",也是保本次調(diào)研的重點(diǎn)之一。
按照規(guī)定,交強(qiáng)險每筆業(yè)務(wù)的手續(xù)費(fèi)不得高于4%。前述大型保險公司的人士稱,總體而言,機(jī)關(guān)事業(yè)單位的交強(qiáng)險手續(xù)費(fèi)保持得比較好,地域上,上海等地區(qū)的手續(xù)費(fèi)比較規(guī)范。
但是,這一標(biāo)準(zhǔn)在國內(nèi)不少地區(qū)已成為"不設(shè)防的馬其諾防線",前述保險公司總裁透露,有些地區(qū)甚至達(dá)到8%-10%。
超過部分顯然不能從正常的手續(xù)費(fèi)中走賬,"通過列營業(yè)費(fèi)用和應(yīng)收保費(fèi)"就成為主要的一個通道。
不過,對于手續(xù)費(fèi)支付的壓力,大保險公司和小保險公司的感受不一樣。大公司由于網(wǎng)絡(luò)多,直銷的渠道廣,手續(xù)費(fèi)的支付壓力小一些;但是,小公司則不一樣,由于前面的優(yōu)勢均不存在,所以支付手續(xù)費(fèi)的壓力較大。
前述保險公司總裁稱,除了一些灰色的手法外,一些小保險公司不得不用車損險的手續(xù)費(fèi)補(bǔ)交強(qiáng)險。因此,部分小保險公司出現(xiàn)較大的虧損的壓力。
該總裁預(yù)計,盡管最終的數(shù)據(jù)尚沒有出來,但可能出現(xiàn)的格局是,大公司盈利,小公司虧錢。同時,因為大公司為行業(yè)的主流,因此整個車險實現(xiàn)行業(yè)盈利,但中小保險公司明年則可能集體虧損。 |
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