10月20日，在2024金融科技大會(huì)暨成方金融科技論壇上，螞蟻消金總經(jīng)理江浩分享了AI創(chuàng)新實(shí)踐，尤其是對(duì)新市民群體的服務(wù)。 

　　數(shù)據(jù)顯示，花唄目前已鏈接超過4億消費(fèi)者，4000萬家商戶，其中1.2億為新市民。十年之間，花唄成為消費(fèi)者最便捷的支付工具，千行百業(yè)商家靈活的數(shù)字化經(jīng)營工具，與消費(fèi)場(chǎng)景、產(chǎn)業(yè)發(fā)展深度融合。 

　　江浩表示，螞蟻消金始終把服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展放在第一位。未來，螞蟻消金將深耕消費(fèi)場(chǎng)景金融，不斷創(chuàng)新AI應(yīng)用，提升風(fēng)險(xiǎn)管理水平，讓健康便利的金融服務(wù)惠及每一個(gè)認(rèn)真生活的人。 

　　深耕消費(fèi)場(chǎng)景，服務(wù)商家增長

　　用花唄買早餐、坐地鐵等等，已經(jīng)成為全國超過4億消費(fèi)者的習(xí)慣。江浩表示，在花唄的用戶中，有1.2億是新市民群體，花唄的筆均消費(fèi)金額僅90元，最長免息期為41天，所以實(shí)際上，絕大多數(shù)用戶是在長期免息使用花唄。 

　　從另一側(cè)來看，花唄鏈接了超過4000萬家商戶，基本完成了對(duì)消費(fèi)場(chǎng)景的全覆蓋。 

　　江浩介紹，對(duì)于當(dāng)下的商家來說，花唄不僅是一款簡(jiǎn)單的收銀工具，還是靈活的數(shù)字化經(jīng)營工具，可以跟自身產(chǎn)業(yè)發(fā)展進(jìn)一步深度融合，提供更優(yōu)質(zhì)高效的服務(wù)。 

　　比如，商家可以根據(jù)促銷時(shí)點(diǎn)，在后臺(tái)自主選擇貼息模式，這個(gè)功能在國家鼓勵(lì)的數(shù)碼產(chǎn)品、家具家電等領(lǐng)域得到了充分應(yīng)用。2023年“雙11”期間，有近300萬電商商家配置了分期免息，將其作為促銷售的工具。 

　　隨著社會(huì)的發(fā)展，消費(fèi)者對(duì)生活質(zhì)量的要求不斷提升，在教育、休閑、旅游、家裝、醫(yī)美等方面的需求越來越細(xì)化而多元，對(duì)消費(fèi)金融的有效供給提出了新的要求。 

　　花唄十年風(fēng)控進(jìn)化之路

　　然而，消費(fèi)金融的高質(zhì)量發(fā)展，永遠(yuǎn)是在“油門”與“剎車”中尋找平衡，保障服務(wù)深度、廣度的同時(shí)，兼顧風(fēng)險(xiǎn)可控。 

　　AI技術(shù)的應(yīng)用，正在為其找到新的可能性。江浩強(qiáng)調(diào)，近年來，螞蟻消金一直在不斷探索用AI優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)管理水平，保障消費(fèi)者和商家的金融安全。 

　　據(jù)他介紹，花唄的智能風(fēng)控技術(shù)經(jīng)歷了三個(gè)主要階段： 

　　第一階段，即2015年之前的“自動(dòng)化”階段，打造了“310”模式。用戶只需用3分鐘申請(qǐng)，平臺(tái)實(shí)現(xiàn)最快1秒鐘風(fēng)控審批，全程零人工干預(yù)，在一定程度上提高了風(fēng)控效率。 

　　隨著對(duì)行業(yè)和技術(shù)的理解進(jìn)深，從2016年開始，花唄風(fēng)控進(jìn)入第二階段，即“智能化”階段。用機(jī)器學(xué)習(xí)等方式，實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶的準(zhǔn)確識(shí)別，繼而通過真實(shí)交易場(chǎng)景，進(jìn)一步進(jìn)行動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)管理。 

　　從2023年起，花唄的智能風(fēng)控技術(shù)進(jìn)入第三階段，開始探索實(shí)時(shí)化交互式應(yīng)用。這一風(fēng)控模式下，用戶自主提交信息與實(shí)時(shí)場(chǎng)景數(shù)據(jù)，減少信息不對(duì)稱，讓風(fēng)控能力更精細(xì)化。

　　簡(jiǎn)單概括來說，這一階段的風(fēng)控體系，是基于應(yīng)用大模型和多模態(tài)圖關(guān)系網(wǎng)絡(luò)，獲取和處理更加多元和碎片化的數(shù)據(jù)。 

　　“基于這方面的AI能力，我們可以將智能風(fēng)控的重心集中在‘場(chǎng)景’的維度和‘人’的交互，陪伴用戶的不同人生階段�！苯�浩表示。 

　　實(shí)時(shí)交互式風(fēng)控系統(tǒng)有效提升新興就業(yè)群體的金融服務(wù)能力

　　江浩通過具體的用戶案例，向外界介紹了花唄的實(shí)時(shí)化交互式應(yīng)用的探索成果： 

　　其中一個(gè)案例是29歲外賣員小陳的故事�！巴ㄟ^基礎(chǔ)數(shù)據(jù)識(shí)別，我們只能知道他29歲，在上海，每個(gè)月的消費(fèi)、收入情況。小陳每月固定5000元的花唄額度，有規(guī)律地幫他完成在上海的房租水電和日常開銷�！� 

　　“然而，通過AI技術(shù)的應(yīng)用之后，更多碎片化信息能夠被應(yīng)用于風(fēng)控。我們能更精準(zhǔn)地識(shí)別他的人生階段、生活態(tài)度、工作態(tài)度等，從而能給予小陳更好的服務(wù)�！� 

　　例如，小陳跟未婚妻逛家具城的過程中，他們打算添置一張2000元的新沙發(fā)，花唄結(jié)合家具城的實(shí)際場(chǎng)景，判斷出這筆交易的真實(shí)度，為其實(shí)時(shí)提額2000元。 

　　花唄數(shù)據(jù)顯示，這類基于場(chǎng)景的實(shí)時(shí)提額風(fēng)險(xiǎn)水平表現(xiàn)較好，優(yōu)于大盤25%。值得一提的是，過去一年，花唄以這種方式促進(jìn)了260億交易規(guī)模的增長。 

　　江浩進(jìn)一步介紹，風(fēng)控系統(tǒng)還能保障用戶的信息安全。假設(shè)小陳回老家辦婚禮的途中收到航班延誤改簽等信息，花唄辨識(shí)出他可能遇到網(wǎng)絡(luò)欺詐等風(fēng)險(xiǎn)，會(huì)在支付場(chǎng)景中進(jìn)行實(shí)時(shí)攔截，保證其資金安全。 

　　一位剛剛研究生畢業(yè)的花唄客戶梨子，也是這一風(fēng)控方式的受益者。 

　　花唄一直以來對(duì)年輕人的消費(fèi)額度管理比較嚴(yán)格，但也考慮到畢業(yè)生等群體在初入社會(huì)時(shí)的面臨租房等剛需，于是在今年畢業(yè)季做出新嘗試，通過實(shí)時(shí)交互方式降低提額門檻。當(dāng)畢業(yè)生上傳四六級(jí)證或畢業(yè)證后，風(fēng)控系統(tǒng)便可以作出即時(shí)提額反饋，極大提升用戶交互體驗(yàn)。 

　　江浩認(rèn)為，技術(shù)探索永無止境，作為一家科技驅(qū)動(dòng)的消費(fèi)金融公司，不論何時(shí)都應(yīng)該向?qū)嵍�生，讓更健康、便利的金融服�?wù)惠及每一個(gè)認(rèn)真生活的人。