今年以來，金融監(jiān)管部門強監(jiān)管、嚴監(jiān)管進一步持續(xù)和深化。根據(jù)金融監(jiān)管總局網(wǎng)站披露的行政處罰信息，截至10月12日，今年以來，在總局機關、監(jiān)管局本級、監(jiān)管分局本級已披露罰單中，涉及銀行業(yè)相關機構(gòu)的罰單有1559張，罰款11.84億元。其中，貸款業(yè)務是違規(guī)“重災區(qū)”。

　　業(yè)內(nèi)人士認為，在當前金融監(jiān)管“長牙帶刺”的大背景下，銀行業(yè)需要進一步強化自身內(nèi)部控制和風險管理，嚴格遵守監(jiān)管規(guī)定，提升合規(guī)經(jīng)營水平。同時，需監(jiān)管部門、金融機構(gòu)、技術服務商等多方合力共同促進信貸業(yè)務合規(guī)開展。

　　貸款業(yè)務易踩“紅線”

　　企業(yè)預警通統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至10月12日，今年以來，總局機關、監(jiān)管局本級、監(jiān)管分局本級已披露2763張罰單，被處罰當事人包括銀行、保險、金融租賃公司等機構(gòu)，合計罰款約為14.56億元。其中，銀行業(yè)相關機構(gòu)罰單1559張，罰款11.84億元。

　　從金融監(jiān)管總局網(wǎng)站披露的行政處罰信息來看，截至10月12日，10月份以來，已披露108張罰單信息，處罰對象包括個人與機構(gòu)，處罰金額合計超1600萬元。

　　例如，10月12日金融監(jiān)管總局網(wǎng)站披露，石家莊市欒城農(nóng)村信用合作聯(lián)社因存在印章風險防控機制不健全、貸后管理不到位等行為，被罰款140萬元。

　　又如，遂川洪都村鎮(zhèn)銀行因個人經(jīng)營性貸款資金違規(guī)流入房地產(chǎn)領域、員工行為管理不到位、違規(guī)辦理借新還舊和展期等行為，被罰款100萬元。

　　記者梳理發(fā)現(xiàn)，貸款業(yè)務是銀行違規(guī)的“重災區(qū)”。從違法違規(guī)行為來看，貸后管理不到位，貸款“三查”不嚴，流動資金貸款被挪用，信貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場、股市等問題較為突出。

　　截至目前，今年以來，金融監(jiān)管部門因違規(guī)貸款業(yè)務對機構(gòu)及個人開出的罰單共計3000余張，處罰金額合計超7億元，并有多名涉事銀行職員被終身禁止從事銀行業(yè)工作。從被處罰機構(gòu)來看，范圍覆蓋國有大行、股份制銀行、城農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)信社、外資銀行等。被處罰個人包括董事長、行長、副行長等高管人員，也包括信貸經(jīng)理、客戶經(jīng)理等基層從業(yè)者。

　　招聯(lián)首席研究員董希淼告訴記者：“監(jiān)管部門對相關違規(guī)行為進行處罰，有助于銀行樹立審慎經(jīng)營理念，依法合規(guī)開展業(yè)務，更有效地防控信用風險。”

　　嚴禁信貸資金違規(guī)流入限制性領域

　　信貸資金挪作他用一直是監(jiān)管部門明令禁止的行為，不少銀行對此類行為作出明確告知。截至10月14日，據(jù)記者不完全統(tǒng)計，目前已有超30家銀行發(fā)布聲明，嚴禁信貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場、股市等領域，不得用于股票、期貨、金融衍生品投資，以及國家有關法律、法規(guī)和規(guī)章禁止的其他用途，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)，將采取提前收回貸款、中止發(fā)放尚未發(fā)放的貸款、清償全部貸款本息及相關費用等措施。

　　平安銀行北京地區(qū)一位個貸經(jīng)理告訴記者：“在申請貸款時，大家會進行用途選擇，貸款用途應與實際用途保持一致，只可用于申請貸款時所認定的資金用途，不能違反資金使用協(xié)議和相關法律。一旦出現(xiàn)資金用途違規(guī)，銀行有權(quán)按照合同約定采取停止發(fā)放貸款、宣告貸款提前到期或合同約定的其他違約處理措施�！�

　　然而，從監(jiān)管部門開出的罰單情況來看，信貸資金違規(guī)流入樓市、股市等限制性領域的現(xiàn)象依然屢禁不止。

　　對此，董希淼向記者表示：“對銀行而言，貸款資金用途、流向的監(jiān)控一直是個老大難問題。再加上信貸業(yè)務是銀行最基本的業(yè)務，業(yè)務數(shù)量較多，辦理頻繁，且流程較長，因此比較容易觸及合規(guī)方面的問題�！�

　　不少業(yè)內(nèi)人士認為，信貸業(yè)務違規(guī)嚴重主要與銀行內(nèi)部控制不嚴、激勵機制不合理、市場競爭壓力劇增等多方面問題有關。中國銀行研究院研究員杜陽分析稱，部分銀行在內(nèi)部審計和合規(guī)管理上存在漏洞，缺乏有效的監(jiān)控機制，導致貸款審批流程不嚴謹，容易出現(xiàn)違規(guī)現(xiàn)象；部分銀行將業(yè)績指標作為主要考核標準，導致員工為了追求業(yè)績而忽視合規(guī)性，采用不當手段推動貸款業(yè)務。此外，銀行信貸業(yè)務存在同質(zhì)化問題，市場競爭與日俱增，部分銀行可能會在風險控制上有所松懈，以獲取更多市場份額，導致違規(guī)現(xiàn)象增多。

　　光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華告訴記者，貸款業(yè)務是銀行業(yè)的核心業(yè)務，部分機構(gòu)為應對激烈的市場競爭，過于看重短期利益與規(guī)模擴張；少數(shù)銀行內(nèi)部考核激勵機制不夠合理，以及部分業(yè)務員依法合規(guī)開展業(yè)務意識和風險控制意識有待提升。

　　多方合力促進信貸合規(guī)

　　在當前金融監(jiān)管“長牙帶刺”的大背景下，不少業(yè)內(nèi)人士認為，強監(jiān)管、嚴監(jiān)管將進一步持續(xù)和深化，銀行業(yè)需要進一步強化內(nèi)部控制和風險管理，嚴格遵守監(jiān)管規(guī)定，提升合規(guī)經(jīng)營水平。

　　上海金融與發(fā)展實驗室主任曾剛建議，應多方合力共同促進信貸業(yè)務合規(guī)開展。具體來看，在監(jiān)管層面，應完善法規(guī)、加強溝通指導、創(chuàng)新監(jiān)管方式；在銀行層面，應注重建立合規(guī)文化、完善風控體系、設計優(yōu)化業(yè)務流程并且定期開展合規(guī)培訓，提高員工風險意識；在技術服務商層面，應持續(xù)開發(fā)更加智能、安全的信貸管理系統(tǒng)，更加高效地識別風險，助力機構(gòu)提升內(nèi)控能力；在借款人層面，應提高誠信意識和自身財務管理能力。

　　此外，杜陽認為，銀行應加強內(nèi)部控制。例如，建立健全內(nèi)部控制和合規(guī)管理制度，確保各項操作都有明確的規(guī)范和流程；定期對員工進行合規(guī)和風險管理培訓，提高其對法律法規(guī)和內(nèi)部制度的理解力與執(zhí)行力；建立激勵與問責機制，將合規(guī)性納入績效考核體系，對合規(guī)表現(xiàn)優(yōu)秀的員工給予獎勵，對違規(guī)行為嚴格追責。

　　展望下一步，素喜智研高級研究員蘇筱芮預計，監(jiān)管部門將通過科技手段以及跨部門之間的聯(lián)動合作，及早、高效地發(fā)現(xiàn)銀行機構(gòu)存在的違規(guī)風險問題，而銀行機構(gòu)也需要強化自身管理，將合規(guī)貫穿到業(yè)務的前、中、后各流程之中�！般y行需要針對自身及同業(yè)過往罰單案例認真梳理，不斷織密合規(guī)防護網(wǎng)，強化人員的日常培訓。”蘇筱芮說。

　　對銀行而言，貸款資金用途、流向的監(jiān)控一直是個老大難問題。再加上信貸業(yè)務是銀行最基本的業(yè)務，業(yè)務數(shù)量較多，辦理頻繁，且流程較長，因此比較容易觸及合規(guī)方面的問題。