作為中央金融工作會議明確的“五篇大文章”之一，普惠金融成為政策取向和金融機構的發(fā)力方向。最新統(tǒng)計數據顯示，在支持民營和服務中小微企業(yè)方面，普惠金融服務的可得性、覆蓋面、滿意度持續(xù)提高。截至今年8月末，全國普惠型小微企業(yè)貸款余額達31.9萬億元，較2017年末翻了兩番，平均利率累計下降3.5個百分點。

　　服務延伸到鄉(xiāng)村

　　在安徽鳳陽縣小崗村的智慧農業(yè)展示廳，多個物聯(lián)網設備正精準監(jiān)測著農作物的生長�！霸诜�茄生長過程中，二氧化碳如果不足，設備就會自動補給，給番茄花授粉的熊蜂都是養(yǎng)殖的�！兵P陽凱盛數字智慧農業(yè)有限公司總經理高宏偉告訴記者，在最新啟用的智慧農業(yè)大棚里，采用了玻璃溫室和無土栽培技術，通過設備能實現農作物的生長環(huán)境控制、農業(yè)云大數據管理，并采用機器人全自動采收系統(tǒng)。

　　“小崗村能實現高水平的現代化農業(yè)種植離不開銀行的金融服務�！毙�崗村黨委書記周群之介紹，浦發(fā)銀行為“小崗村數字溫室大棚項目”提供了資金支持。周群之認為，傳統(tǒng)農業(yè)已經不能適應當下高質量發(fā)展的要求，僅靠農村自身的資源無法迅速實現現代化種植和養(yǎng)殖，必須借助金融的力量�！拔覀冝r村不缺種糧的高手，但優(yōu)質的農產品、標準化高品質的農產品不多�！敝苋褐�期待更多的金融機構能夠關注農業(yè)項目，關心農村的發(fā)展，幫助提高農民的收入。

　　從銀行的角度來看，銀行只有把服務延伸到鄉(xiāng)村，才能幫助鄉(xiāng)村解決發(fā)展的短板。浦發(fā)銀行滁州分行行長李劍介紹，浦發(fā)銀行為鄉(xiāng)村振興類項目制定了綠色審批機制。在該項目籌劃之初，浦發(fā)銀行就主動對接參與項目規(guī)劃，項目建設過程中了解企業(yè)發(fā)展各階段的金融需求，及時解決了企業(yè)融資難題。

　　一直以來，普惠金融在服務“三農”的過程中存在不少難點，農產品質量不穩(wěn)定，產量和品質受諸多因素影響，加上農民缺少抵押物，信用風險偏高等都制約了銀行在放貸過程中的積極性。

　　9月上旬在國新辦舉行的新聞發(fā)布會上，中國人民銀行副行長陸磊提到，“政策取向+金融機構服務”是發(fā)展普惠金融的兩大支柱，一方面要有政策，另一方面也要有金融機構的服務，兩者缺一不可。據介紹，下一步，人民銀行將統(tǒng)籌好增量擴面和商業(yè)可持續(xù)，加快構建激勵相容的普惠金融發(fā)展長效機制。

　　根據最新的監(jiān)管政策，銀行業(yè)金融機構在普惠信貸業(yè)務出現風險后，經過有關工作流程，認定相關人員盡職履行職責的，可以免除其全部或部分責任，包括內部考核扣減分、行政處分、經濟處罰等責任。國家金融監(jiān)督管理總局在8月初印發(fā)的《關于普惠信貸盡職免責工作的通知》，將適用對象擴大至小型微型企業(yè)、個體工商戶、小微企業(yè)主和農戶等重點領域貸款，并細化了免責、追責情形。

　　破解信息不對稱

　　普惠金融在服務過程中，往往會遇到信息不對稱的難題。業(yè)內專家建議，可通過科技賦能和數據引領，推動金融科技和普惠金融實現深度融合，驅動普惠金融發(fā)展方式和治理方式變革，進一步提高普惠金融服務的便利度和可得性。

　　記者在采訪中發(fā)現，圍繞產業(yè)鏈、供應鏈來提升普惠金融服務質效是行之有效的途徑。新希望六和股份有限公司上下游有眾多小微養(yǎng)殖戶和經銷商，公司資金部青島平臺總經理孫慶河告訴記者，公司主營業(yè)務包括飼料生產、食品加工、種畜禽繁育、進出口貿易、養(yǎng)殖擔保等，通過與浦發(fā)銀行等多家銀行合作，為養(yǎng)殖戶和經銷商提供訂貨融資服務，幫助解決資金周轉問題，兩年時間幫助了4000多戶農戶，提供了9000多筆融資服務。

　　高慶國是眾多的養(yǎng)殖戶之一，他告訴記者，“2023年全中國肉雞總出欄數量超過130億只，我的養(yǎng)雞場貢獻了700萬只”。在高慶國和幾個農民合伙人于山東平度新建的養(yǎng)雞場內，27個現代化雞舍一字排開，半封閉的雞舍內，雞籠整齊排列，喂食喝水均實現了自動化管理。高慶國拿著手機給記者演示，“我不用到現場，手機上就能看到每個雞舍的情況”。

　　高慶國用的是“新六和飼料訂貨貸”項目的產品，通過手機銀行在線申請，審批后簽訂電子合同，銀行最快5分鐘實現放貸。浦發(fā)銀行青島分行黨委委員、副行長劉進杰告訴記者，該產品由新希望六和的普惠農牧融資擔保有限公司提供擔保，依托銀行的網貸能力，運用大數據等技術，結合客戶與合作方過往合作數據及個人征信數據，判斷借款人的經營能力、還款能力及還款意愿，從而快速實現放貸服務。

　　去年10月份發(fā)布的《國務院關于推進普惠金融高質量發(fā)展的實施意見》提到，要有序推進數字普惠金融發(fā)展。強化科技賦能普惠金融，支持金融機構深化運用互聯(lián)網、大數據、人工智能、區(qū)塊鏈等科技手段，優(yōu)化普惠金融服務模式，改進授信審批和風險管理模型，提升小微企業(yè)、個體工商戶、涉農主體等金融服務可得性和質量。

　　中國銀行研究院研究員李一帆認為，銀行業(yè)要把握好國家做好普惠金融大文章的重大機遇，持續(xù)增加普惠金融科技投入，充分利用大數據、區(qū)塊鏈、人工智能等金融科技手段，線上線下雙輪驅動，降低人工成本和經營成本，提升普惠金融發(fā)展質效，更好地滿足廣大普惠群體的金融需求。

　　打好政策組合拳

　　統(tǒng)計數據顯示，截至今年7月末，我國普惠型小微企業(yè)貸款同比增長17.1%，增速尤為亮眼。今年以來，普惠金融工作取得積極成效離不開各方的協(xié)同發(fā)力，部門之間協(xié)調聯(lián)動不斷加強，政策合力持續(xù)釋放。

　　金融監(jiān)管總局今年3月份發(fā)布的《關于做好2024年普惠信貸工作的通知》明確要求，銀行業(yè)金融機構完善體制機制，通過單列信貸計劃、績效考核傾斜、內部資金轉移定價優(yōu)惠等方式，保持普惠信貸業(yè)務資源投入力度。增強數字化經營能力，優(yōu)化信貸審批模型，構建“信貸+”服務模式等；6月份，印發(fā)《關于推進普惠保險高質量發(fā)展的指導意見》；8月份印發(fā)的《關于普惠信貸盡職免責工作的通知》提出了鼓勵擔當、盡職免責、失職追責問責的原則，分別列舉了應免責情形、可減免責情形和不得免責情形。

　　陸磊不久前表示，在政策層面，政策設計突出發(fā)展重點，引導更多金融資源配置到重點領域和重點人群，促進城鄉(xiāng)區(qū)域平衡協(xié)調發(fā)展，增強社會公平和機會均等。健全管理制度和落地督導，引導金融機構用好用足貨幣政策工具、債券融資支持工具等金融工具。在金融機構層面，一是要發(fā)揮各類金融機構的比較優(yōu)勢，加快健全敢貸愿貸能貸會貸的長效機制。二是要堅持科技賦能，通過科技賦能和數據引領，推動金融科技和普惠金融深度融合，驅動普惠金融發(fā)展方式和治理方式變革，進一步提高普惠金融服務的便利度和可得性。

　　9月25日，財政部披露了《關于公布2024年中央財政支持普惠金融發(fā)展示范區(qū)名單的通知》（以下簡稱《通知》）�！锻ㄖ�》顯示，2024年中央財政支持的普惠金融發(fā)展示范區(qū)共計89個，包括北京市門頭溝區(qū)、安徽省池州市、四川省中江縣等�！锻ㄖ�》明確，省級財政部門要會同有關方面指導督促示范區(qū)落實落細建設方案，遵循市場化原則和金融規(guī)律，因地制宜探索財政支持普惠金融發(fā)展的有效途徑，探索成本可負擔、商業(yè)可持續(xù)的普惠金融發(fā)展先進模式，探索緩解小微企業(yè)和“三農”主體融資難融資貴的有效做法，大膽創(chuàng)新、先行先試、打造樣板、樹立標桿，為普惠金融實踐提供引領示范。

　　《通知》還提到，示范區(qū)財政部門要因地制宜探索財政支持普惠金融發(fā)展的有效途徑，綜合運用支小支農貸款貼息、貸款風險補償以及政府性融資擔保機構資本金補充、風險補償、涉農業(yè)務降費獎補等方式，引導普惠金融服務增量擴面提質增效。