本報(bào)記者 彭 妍

　　隨著“十一”假期等消費(fèi)旺季的臨近，多家銀行正積極備戰(zhàn)消費(fèi)貸業(yè)務(wù)。據(jù)《證券日?qǐng)?bào)》記者了解，多家銀行推出消費(fèi)貸利率優(yōu)惠券、打折券以及禮品等，大力發(fā)展消費(fèi)貸業(yè)務(wù)。值得注意的是，今年以來(lái)部分銀行消費(fèi)貸利率一度低至“1字頭”。

　　多家銀行個(gè)貸部門的工作人員告訴記者，近期申請(qǐng)和提款的消費(fèi)貸客戶數(shù)量明顯增多。

　　受訪業(yè)內(nèi)人士表示，當(dāng)前，大部分銀行都將零售轉(zhuǎn)型作為重點(diǎn)，消費(fèi)貸是銀行著重布局的領(lǐng)域。同時(shí)，消費(fèi)貸利率的下調(diào)有利于銀行業(yè)發(fā)揮金融服務(wù)的普惠屬性，滿足更廣泛群體在消費(fèi)領(lǐng)域的金融需求。另外，市場(chǎng)正處于節(jié)日消費(fèi)旺季，疊加電子產(chǎn)品新品發(fā)布、以舊換新政策落地等，為銀行消費(fèi)貸營(yíng)銷提供了良好窗口。

　　銀行消費(fèi)貸開啟花式營(yíng)銷

　　國(guó)慶假期往往是消費(fèi)旺季，為了滿足假期出游、裝修、購(gòu)置家電等各類消費(fèi)需求，不少銀行加大了消費(fèi)貸營(yíng)銷力度，推出限時(shí)福利。目前已有部分銀行的個(gè)人消費(fèi)貸款利率在2%至3%之間，更有不少銀行推出了限時(shí)貼息政策，將消費(fèi)貸利率壓至“1字頭”。

　　例如，根據(jù)江蘇銀行的消費(fèi)貸優(yōu)惠活動(dòng)海報(bào)，該行消費(fèi)貸利率低至1.88%起，符合條件的客戶可享最長(zhǎng)30天優(yōu)惠年化利率，活動(dòng)截至9月30日。涼山農(nóng)商銀行響應(yīng)四川省推行的消費(fèi)貸貼息政策，9月30日前消費(fèi)貸提款用于線下購(gòu)買汽車、電子產(chǎn)品、住房裝修、家電家具耐用品，可享受年化利率1.5%、單筆不超過(guò)3000元的財(cái)政貼息。

　　部分股份制銀行在一定時(shí)間內(nèi)調(diào)整消費(fèi)貸產(chǎn)品的利率水平。例如，9月14日至9月30日，平安銀行“白領(lǐng)新一貸”的年利率（單利）低至2.88%。此外，包括浦發(fā)銀行的“浦閃貸”、招商銀行的“閃電貸”在內(nèi)的消費(fèi)貸產(chǎn)品最優(yōu)利率均為2.88%。

　　為促進(jìn)國(guó)慶期間消費(fèi)，還有銀行推出送禮活動(dòng)。東莞農(nóng)商行的消費(fèi)易貸除了享受2.98%的首借年化利率優(yōu)惠之外，在活動(dòng)期間單個(gè)合同首筆借款還可以獲得不同禮物，包括500至10000的綜合權(quán)益積分，可用于兌換加油券等禮物。寧波銀行北京分行下屬支行工作人員告訴記者，該行在近期推出貸款促銷活動(dòng)，新客戶可享受貸款年化利率低至2.88%(單利)的“寧來(lái)花”，還可贈(zèng)送免息券和價(jià)值100元的禮品。

　　銀行消費(fèi)貸業(yè)務(wù)為何如此“內(nèi)卷”？月底沖業(yè)績(jī)成為部分銀行發(fā)力消費(fèi)貸業(yè)務(wù)的原因之一。某城商行個(gè)貸部門的工作人員告訴記者，銀行下調(diào)消費(fèi)貸利率一方面是為了刺激消費(fèi)、支持經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)；另一方面，月底和季末疊加，為了完成銀行內(nèi)部相應(yīng)指標(biāo)，需要“沖業(yè)績(jī)”。該工作人員向記者表示：“國(guó)慶期間，大家外出旅游、購(gòu)物等消費(fèi)需求增加，貸款需求比較旺盛，在這個(gè)時(shí)間點(diǎn)爭(zhēng)取優(yōu)質(zhì)客戶成為各家銀行發(fā)力的重點(diǎn)。這段時(shí)間申請(qǐng)貸款和提款的客戶確實(shí)變多了，尤其是申請(qǐng)消費(fèi)貸用于購(gòu)買汽車的情況比較多�！�

　　多重原因推動(dòng)消費(fèi)貸利率下行

　　事實(shí)上，銀行消費(fèi)貸利率下降并非近期才開始。

　　近年來(lái)，有關(guān)部門多次提及推動(dòng)降低個(gè)人消費(fèi)信貸成本等舉措，旨在降低實(shí)體經(jīng)濟(jì)和居民的融資成本，促進(jìn)消費(fèi)回暖和升級(jí)。2023年7月底國(guó)家發(fā)改委發(fā)布的《關(guān)于恢復(fù)和擴(kuò)大消費(fèi)的措施》明確提及加強(qiáng)金融對(duì)消費(fèi)領(lǐng)域的支持。在政策引導(dǎo)下，銀行陸續(xù)下調(diào)消費(fèi)貸利率，讓利客戶。

　　此外，個(gè)人消費(fèi)貸款已成為銀行個(gè)人貸款的新增長(zhǎng)點(diǎn)。隨著經(jīng)濟(jì)的持續(xù)復(fù)蘇，消費(fèi)貸市場(chǎng)需求有望繼續(xù)增長(zhǎng)。

　　中國(guó)銀行研究院研究員杜陽(yáng)對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，銀行積極發(fā)展消費(fèi)貸業(yè)務(wù)，從宏觀來(lái)看，消費(fèi)貸利率的下降有利于拉動(dòng)居民消費(fèi)水平。今年以來(lái)，宏觀經(jīng)濟(jì)穩(wěn)步復(fù)蘇，但居民消費(fèi)潛力仍有待進(jìn)一步挖掘。通過(guò)降低消費(fèi)貸利率，銀行業(yè)將有力支持消費(fèi)復(fù)蘇，從而激發(fā)市場(chǎng)活力。從微觀來(lái)看，消費(fèi)貸利率的下降將有助于銀行通過(guò)“以量補(bǔ)價(jià)”實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。消費(fèi)貸業(yè)務(wù)是銀行業(yè)應(yīng)對(duì)低息差挑戰(zhàn)、實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展的重要抓手。

　　杜陽(yáng)認(rèn)為，銀行要發(fā)力消費(fèi)金融業(yè)務(wù)，助力消費(fèi)復(fù)蘇，需要做好以下幾方面工作：一是拓展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)邊界。金融消費(fèi)者千人千面，金融需求各不相同。銀行要深入了解客戶需求，做好用戶畫像，滿足不同類型客戶的需求。二是加速消費(fèi)金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型。依托數(shù)字經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，打通與現(xiàn)有客戶、潛在客戶之間的溝通堵點(diǎn)，提高客戶溝通質(zhì)效，簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)辦理流程，不斷提高消費(fèi)金融服務(wù)的體驗(yàn)。三是嚴(yán)控消費(fèi)金融風(fēng)險(xiǎn)。建立健全風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)和風(fēng)險(xiǎn)約束機(jī)制，對(duì)客戶進(jìn)行優(yōu)先級(jí)分類，密切關(guān)注市場(chǎng)變化。貸前對(duì)客戶資質(zhì)做好管理和審核，貸中監(jiān)測(cè)貸款流向，貸后做好定期跟蹤調(diào)研。